Александр Руль - Экономим с удовольствием, или Как накопить на яхту
Процент вклада
Помните: чем удобнее вклад, тем меньше процентов мы от него получим. Если хотите получить процент как можно больший, то будьте готовы пожертвовать такими удобствами вклада, как досрочное расторжение договора, капитализация процентов, частичное (досрочное) снятие и т. п. В погоне за хорошими процентами можно не получить вообще ничего. Почему? Да потому, что условия вкладов с высокой ставкой очень жесткие, и если вы нарушите любое из них, то, скорее всего, никаких процентов нам не видать. Хорошим примером здесь могут послужить вклады на длительный срок, в течение которого мы обязуемся как бы забыть о вложенных деньгах и забрать их с процентами строго по истечении указанного в договоре периода. Нужно помнить, что подписываться на условия подобных вкладов нужно только в случае, если мы уверены, что продержимся без вложенных денег все количество времени, указанное в договоре. Не забывайте об известном «законе подлости», согласно которому обстоятельства, требующие денег, случаются именно тогда, когда их совсем не ждешь.
Капитализация процентов
Очень хорошо, если вклад содержит условие о ежемесячной капитализации процентов. Именно такое условие дает нам возможность ощутить преимущество «сложных процентов», принцип благотворного действия которых уже был рассмотрен нами ранее. Жаль только, что приятный для нас пункт о капитализации процентов не совсем приятен для банков, и потому другим пунктом того же договора они предусматривают «скупые» проценты.
Довложение
Почти все вклады допускают довложение, то есть возможность увеличения нами первоначальной суммы вклада. Еще бы, ведь мы помним, что банкам выгодно, чтобы мы вкладывали как можно большую сумму денег. Довложение выгодно и нам, так как это дает возможность нашим новым поступлениям из «накопительного тайника» не лежать без дела. Довложение увеличивает наш капитал и избавляет от необходимости при каждом поступлении в наши руки новой порции свободных средств открывать для их вложения новые счета.
Размер довложения бывает разный и зависит от суммы самого вклада. Так, если мы открыли вклад в миллион рублей, то вряд ли нам дадут возможность довложить тысячу. Такая сумма будет слишком мала и незначительна для банка.
Досрочное снятие денежных средств
В договоре вклада также может быть предусмотрен пункт о досрочном снятии денежных средств. Это бесспорно удобное условие позволяет нам в любой момент, когда этого потребуют жизненные обстоятельства, «обезжирить» свой вклад на определенную сумму без риска потерять проценты. Когда и какую сумму «оттяпать» от своего вклада – обычно это предоставляется решить самому вкладчику. «Забирайте хоть весь вклад когда вам заблагорассудится», – смысл распространенного рекламного слогана для вкладов с условием полного досрочного снятия. Но часто банк может ограничить размер и период времени для досрочного снятия. Ведь не будем забывать, что наша возможность забирать деньги в любой момент не очень выгодна банку. Упущения от таких вкладов банк компенсирует за счет уменьшения процентной ставки по ним.
Сумма неснижаемого остатка
Ограничить наше право на досрочное снятие средств банк может, предусмотрев в договоре вклада условие о «сумме неснижаемого остатка». С ее помощью банк позволяет нам досрочно забрать только ту часть вклада, которая превышает сумму неснижаемого остатка. Таким образом, сумму неснижаемого остатка можно забрать только по истечении срока вклада, предусматривающего ее наличие.
Стоить заметить, что получить сумму неснижаемого остатка все-таки возможно. Все, что для этого нужно, – расторгнуть договор банковского вклада. Правда, из-за этого нам придется потерять все проценты. Точнее сказать, проценты мы потеряем не полностью, а почти полностью. Так, нахождение наших денег в банке, какие бы условия договора мы ни нарушили, всегда принесет нам процент по так называемой ставке «до востребования». Размер этой ставки настолько небольшой, что чаще приносит сумму, которой можно рассмешить даже покойника. ☺
Многообразие условий
Несмотря на видовую схожесть тех или иных вкладов, каждый из них уникален по-своему. Комбинация разных банковских «ингредиентов» и их пропорций может дать на выходе такой «коктейль», что иной раз сложно понять, что в нем и где. Например, последнее время банки начали использовать прогрессивные проценты, размер которых зависит от времени, в течение которого мы продержим деньги во вкладе. Соответственно, чем больше времени – тем больше процент. Повальная мутация и гибридизация банковских условий может коснуться не только сроков начисления процентных ставок, но и сроков довложения, а также размеров досрочно снимаемой суммы. Чтобы не заблудиться в этих дебрях банковской сферы, читайте условия договоров внимательнее и не торопясь.
Стратегия накопления в банке?
Теперь немного остановимся на том, как банковский вклад поможет нам в деле «выращивания» капитала. Нужно сразу оговориться, что банковский вклад – это хоть и самый доступный, но не самый выгодный способ приумножить наши капиталовложения. Весь кайф здесь нам портит премногоуважаемая госпожа инфляция. Процентная ставка по банковским вкладам в среднем чуть-чуть выше, чем эта привередливая и злая «старуха». И, с экономической точки зрения, наши капиталовложения, находясь на счете в банке, увеличиваются лишь на разницу между уровнем инфляции и банковской ставкой процента. Если учесть, что средняя банковская ставка равняется 9–10 %, а уровень инфляции – 6–7 %, то естественная прибыль равняется примерно 3 % годовых.
Этот процент кажется совсем небольшим, но его вполне достаточно для приращения ваших вложений, особенно если учесть, что мы не перестанем «подкармливать» свои накопления за счет накопительных сборов. Процент в банке и 10 %-я подпитка за счет своих доходов – вот тот минимум, на который должен «наращиваться» наш капитал. С учетом того, что с помощью «принципа сложных процентов» капитал начнет увеличиваться в геометрической прогрессии, результат обещает быть хорошим.
Глава 16. ПИФы
По причине своей большей доходности ценные бумаги (как способ вложения денег) выглядят более привлекательно, чем банковский вклад
Капиталовложение в ценные бумаги называется инвестированием и характеризуется тем, что приносит ощутимый доход только спустя длительное время. Кроме этого, инвестировать свой капитал в ценные бумаги – значит рисковать им. Ведь в случае неудачного стечения обстоятельств инвестор должен быть готов не только не получить никаких дивидендов, но и потерять часть вложенных денег, возможно даже большую их часть. Эффективность наших вложений в ценные бумаги зависит от грамотного подхода в делу, который невозможен без наличия соответствующих знаний и опыта.
Все мы немного слышали об акциях, облигациях и чем-то подобном, но вряд ли до конца понимали, как работают они сами и основанная на них система фондового рынка. В умах многих словосочетание «ценные бумаги» вообще вызывает если не недоверие, то подозрение. Действительно, тема фондового рынка, где и совершаются сделки по купле-продаже ценных бумаг, – слишком трудна для понимания нашего не изощренного в экономике разума. Чего стоит язык биржевых специалистов, который изобилует огромным количеством непонятных слов. «Конъюнктура рынка», «волатильность», «деривативы», «хеджирование» – вы, уважаемый читатель, знаете, что это за штуки такие? И что это за пресловутый «индекс Доу-Джонса»? Терминами этого «фантастического» языка можно легко сломать язык, а их смыслом – мозг. Но согласитесь, что новостные финансовые сводки завораживают этим своим тайным языком. От таких «зашифрованных» фраз отдает приятным запахом денег. Вот бы только научиться понимать этот «шифр».
Мы правильно считаем, что соваться в этот «финансовый туман» без специальных знаний и опыта не стоит. Мир необозримых финансовых возможностей фондового рынка открыт только посвященным – биржевикам, для которых вся эта неосвоенная нашим умом тема – основной род деятельности.
Но не нужно впадать в уныние от того, что нам, скорее всего, никогда не понять, о чем разговаривают корифеи рынка ценных бумаг. Не нужно завидовать им, думая, что только им позволено снимать навар со всего этого жирного «фондового бульона». Нам тоже доступны ценные бумаги как средства инвестирования. И помогут нам в этом как раз те, кого в период СССР назвали бы спекулянтами и посадили бы по уголовной статье в тюрьму – профессиональные деятели биржевой торговли. Ведь именно на основе их опыта работают так называемые паевые инвестиционные фонды. С помощью последних выгодно инвестировать свои деньги могут даже заядлые пенсионеры. ☺
