Александр Руль - Экономим с удовольствием, или Как накопить на яхту
Эта книга особенно важна молодым людям, ведь важно начать беречь и приумножать свои деньги (как и честь) смолоду и к своей зрелости уже стать полностью финансово независимым человеком.
Экономить и копить везде и всегда
То, что помогает нам экономить, помогает и копить. Ведь наши накопления пополняются за счет сэкономленных сумм, и чем лучше и эффективнее мы экономим, тем быстрее растет наш капитал.
В деле увеличения своего материального благосостояния очень важно развить в себе дисциплину и постоянно ее придерживаться. Единожды проявленная слабость в тратах может негативно сказаться на всей нашей стратегии по выращиванию своего капитала.
Согласитесь, как часто, начав экономить, мы говорим себе: «Отдам-ка я эти лишние несколько рублей, ведь ничего страшного от этого не произойдет». Но, думая так, мы совершаем большую ошибку, которая обязательно повлечет за собой другие, подобные ей. Экономия и капитализация сэкономленного не терпят исключений. Нельзя использовать отговорки типа: «Я только сейчас потрачусь и больше не буду». Не забывайте, что мы постоянно живем в этом «сейчас» и выйти за его пределы невозможно. Завтра снова наступит это «сейчас», в котором нам снова захочется пуститься во все тяжкие. Анализ причин наших трат и ментальные упражнения, которые мы рассмотрели ранее, помогут нам снизить число подобных искушений, но не смогут устранить их полностью. Потому, как только мы сталкиваемся с желанием потратиться «только один разок», следует задать себе вопрос: «Чем конкретно этот момент (в который мы испытываем искушение) отличается от тех, которые были раньше, или тех, с которыми нам еще предстоит столкнуться?»
Цените и пользуйтесь возможностью экономить в любой ситуации, понимая, что вы не отказываете себе в чем-то, а наоборот, позволяете себе посредством этой экономии намного больше, пусть и не прямо сейчас. У вас никогда не получится экономить тут и не экономить там – люди так устроены. Предлагаемая мною стратегия «сэкономь и накопи» призывает вас экономить везде и всегда. Попробовав экономить выборочно, вы ставите под угрозу положительные результаты от всей стратегии. Ведь сэкономив в одном магазине, вы, проявив слабину, легко спустите все сэкономленное в другом, да еще и сверху потратите.
Часть V
Инструменты вложения
Нужно помнить, что капитал – это не просто куча денег, запрятанная где-нибудь в дедушкином валенке. Капитал – это работающие, вложенные деньги, приносящие собой определенный процент дохода самим фактом своего существования. Разве это не замечательно? Вы сидите, а денежки «идут».
Глава 15. Банковский вклад
Думаю, что при решении вопроса «Куда вложить свои накопления?» первое, что придет вам на ум в качестве ответа – «банковский депозит». Действительно, банковский вклад – самый распространенный и простой способ увеличить свой доход. Прошло то время, когда банки выполняли функцию только сохранения денег граждан. Основанная задача банков сегодня – это не столько уберечь доверенное им добро от налетчиков и грабителей, сколько использовать его с максимальной выгодой. У банков много видов деятельности, в которых они задействуют взятые у нас деньги. И эта деятельность приносит им прибыли много больше, чем тот процент, который они потом нам выплачивают. Но пусть этот процент не так велик, как хотелось бы, и не столько приносит прибыли, сколько уберегает деньги от инфляции, его наличие намного лучше, чем отсутствие.
Банковский вклад – самый распространенный инструмент для вложения денег, так как его легко открыть, и при этом риск потерять свои «кровные» сведен к минимуму. Особенно большую роль в увеличении доверия к банкам сыграла государственная программа страхования банковских вкладов. Согласно этой программе, сумма вашего вклада до 700 000 рублей в случае наихудшего развития событий всегда будет возвращена государством. Еще одна из причин популярности банковских депозитов – отсутствие знаний о других способах вложений. У среднестатистического россиянина, особенно пожилого возраста, понятий, например, об акциях – не больше чем у аборигена из племени мумба-юмба. Здесь снова свою роль сыграло советское прошлое, которое посеяло в умах нашего народа антипатию к подобного рода капиталистическим штучкам. Тем не менее, о ценных бумагах – как средстве вложения – поговорить очень даже стоит, что мы и сделаем, но чуть позже.
Россия стоит на третьем месте после США и Германии по количеству банков, поэтому у любого гражданина РФ, желающего сделать вклад, никогда не будет проблем с выбором. И что интересно: в то время как в США количество банков под давлением кризиса 2008 года значительно поредело, нашим банкам – хоть бы хны. Не то чтобы наши банки надежнее американских. Просто по сравнению со Штатами нашу банковскую систему волна кризиса «прополоскала» не так сильно. Так вот, в тех же Соединенных Штатах вы даже не будете отнесены к среднему классу, если у вас не имеется на счете достаточно внушительной суммы денег. У нас же в России путем опросов выяснилось, что к среднему классу себя относят даже те, кто держат деньги в банке… стеклянной трехлитровой.
Никогда не позволяйте деньгам лежать мертвым грузом, особенно это касается больших сумм. Крупные деньги не должны лежать дома под подушкой даже несколько дней. И это не столько из-за того, что вы рискуете стать жертвой грабителей, сколько из-за того, что даже за эти несколько дней многозначная сумма, будучи положенной на вклад, способна порадовать нас хорошим «приплодом». Например, если вы собрали необходимые деньги для покупки квартиры и у вас осталась неделя до сделки, то почему бы не положить эту сумму в банк – пусть даже под невысокую ставку. Ведь за несколько дней такое вложение принесет неплохой процент, на который после сделки легко будет «обмыть» новоселье.
Выбор банка
Практика банкротства банков в России невелика по сравнению с теми же Штатами, но, тем не менее, не стоит уповать на авось, когда дело касается того, какому банку отдать для хранения наши честно заработанные деньги. Даже страховое возмещение в 700 000 рублей не должно ослабить вашу бдительность при выборе банка. Особенно, если вы собираетесь открыть вклад на сумму, превышающую застрахованную государством. Помните, что в сумму страхового возмещения подпадают все ваши вклады, открытые в одном банке или его филиалах в совокупности. Вы ошибаетесь, если думаете, что разделив сумму в 2 100 000 рублей на 3 равные доли по 700 000 и положив их на разные вклады одного банка, можно считать застрахованной всю первоначальную сумму. Нет. В случае банковского фиаско агентство по государственному страхованию вернет владельцу только 700 000 рублей, а остальные деньги клиенту придется возвращать через нелегкую процедуру банкротства.
Для получения страхового возмещения (700 000 рублей) нужно также преодолеть немало бюрократических проволочек. Потому старайтесь выбирать крупные банки, так как почти все они обладают высокими рейтингами надежности, что делает наши вложения менее рискованными, а вас – более спокойными.
Выбор вклада
Выбор наиболее подходящего и выгодного вклада – дело непростое. Не исключено, что для этого потребуется обойти не один банк и потратить не один час на изучение разнообразной информации об условиях вкладов, часть из которых могут остаться так и непонятыми в силу своей излишней мудрености. Чтобы процесс поиска вклада своей сложностью не заставил вас рвать на себе волосы и по его итогам вы бы нашли себе удобный и доходный вклад, я попытаюсь маленько просветить вас в этой области.
Валюта
На фоне подергиваемого от кризиса евро и сомнительного по силе доллара наш рубль выглядит вполне перспективной валютой. Забудем то время, когда рубль звали деревянным и когда он обесценивался со скоростью пикирующего бомбардировщика. Рубль – это на сегодняшний день крепкая валюта, в которой выгодно хранить свои деньги. Плюс к тому, вклады в рублях имеют более высокий процент.
Размер вклада
Если размер суммы, которую мы несем в банк, ниже 100 000, то нужно готовиться к тому, что некоторые виды вкладов окажутся недоступными для нас. Банку выгоднее, чтобы мы клали в него как можно большую сумму, потому клиентам, которые отвечают этому требованию, доступны вклады с самыми «вкусными» процентами.
Процент вклада
Помните: чем удобнее вклад, тем меньше процентов мы от него получим. Если хотите получить процент как можно больший, то будьте готовы пожертвовать такими удобствами вклада, как досрочное расторжение договора, капитализация процентов, частичное (досрочное) снятие и т. п. В погоне за хорошими процентами можно не получить вообще ничего. Почему? Да потому, что условия вкладов с высокой ставкой очень жесткие, и если вы нарушите любое из них, то, скорее всего, никаких процентов нам не видать. Хорошим примером здесь могут послужить вклады на длительный срок, в течение которого мы обязуемся как бы забыть о вложенных деньгах и забрать их с процентами строго по истечении указанного в договоре периода. Нужно помнить, что подписываться на условия подобных вкладов нужно только в случае, если мы уверены, что продержимся без вложенных денег все количество времени, указанное в договоре. Не забывайте об известном «законе подлости», согласно которому обстоятельства, требующие денег, случаются именно тогда, когда их совсем не ждешь.
