Михаил Штейнбок - Управление личными (семейными) финансами. Системный подход
– долг другу 5 тыс. руб., его надо отдавать.
Итого долгов 378 тыс. руб.
Общий капитал отрицательный, равен -47 тыс. руб.; рабочий капитал тем более отрицательный, равен -327 тыс. руб.
В течение ноября 2014 года доходы составили 59 тыс. руб.:
– 42 тыс. руб. – Дмитрий;
– 17 тыс. руб. – Катя.
Расходы за ноябрь составили 64 тыс. руб.; кроме того, погашены долги в потребительский кооператив 5 тыс. руб. и в банк «ХХХ» 5 тыс. руб.
На 1.12.2014 года сумма активов стала равна 316 тыс. руб., в том числе рабочих 36 тыс. руб. (наличные деньги), неработающие активы остались прежними. Долги уменьшились, их сумма составила 368 тыс. руб.
Общий капитал и рабочий капитал уменьшились на 5 тыс. руб. из-за того, что расходы превысили доходы. Общий капитал стал равен -332 тыс. руб., рабочий капитал -52 тыс. руб.
Проверим: общий капитал на начало периода (-47 тыс. руб.) + доходы за период (59 тыс. руб.) – расходы за период (64 тыс. руб.) = общему капиталу на конец периода (-52 тыс. руб.). Всё верно.
Из полученной за один месяц картинки финансового состояния семьи Дмитрия и Кати видно:
– очень плохое финансовое положение;
– отрицательный капитал, причем не только рабочий, но и общий;
– значительные долги при отсутствии рабочих активов;
– отсутствие какой бы то ни было финансовой подушки безопасности – даже на срочную медицинскую помощь пришлось брать деньги в долг;
– превышение расходов над доходами, что ещё больше усугубляет ситуацию;
– перспектива роста доходов не видна.
Очевидно, что в такой ситуации надо в первую очередь научиться управлять расходами, добиться того, чтобы расходы не превышали доходы. И начать создавать резервный фонд.
Вопрос о смене машины пока, по-видимому, не стоит. Кроме того, следует ранжировать долги. Погашение долга в банк «YYY» пока имеет смысл отложить и постараться уменьшить сумму этого долга в процессе судебного разбирательства. В самом худшем случае для погашения этого долга придётся продать какую-то часть неработающих активов.
Итак, самое главное в данном случае – это управление расходами. Локальная цель – уменьшить расходы как минимум на 15 тыс. руб. или, грубо, на 25%. Требуемый уровень расходов – не более 45 – 50 тыс. руб. в месяц.
По результатам ноября 2014 года получилась следующая структура расходов.
Распределение расходов по категориям:
Распределение расходов по их периодичности:
Распределение расходов по объектам:
Распределение расходов по степени необходимости:
Если исключить расходы с низкой необходимостью и сократить в два раза расходы со средней необходимостью, то экономия составит (13 219 +19 668 / 2) = 23 053 руб. Этого более, чем достаточно.
Таким образом, можно сформулировать следующие рекомендации по управлению финансами семьи Дмитрия и Кати:
1) локальной приоритетной целью является формирование резервного фонда в сумме 100 – 150 тыс. руб.;
2) основной точкой приложения усилий является управление расходами; ежемесячные расходы не должны превышать 45 – 50 тыс. руб.;
3) на протяжении ближайших нескольких месяцев необходимо использовать алгоритм детального контроля расходов;
4) технология сокращения расходов следующая: любая трата денег оценивается, в первую очередь, по степени необходимости; расходы, не имеющие высокой степени необходимости, нужно сократить в два раза; их сумма не должна превышать 15 тыс. руб.;
5) в семье нужно договориться о том, что степень необходимости любых расходов супруги определяют совместно и достаточно строго, без поблажек к самим себе;
6) в первую очередь, имеет смысл обратить внимание на подарки и развлечения; но не следует зацикливаться на этих категориях, сокращения возможны по любым позициям;
7) сэкономленные деньги должны направляться сначала на гашение первоочередных долгов, затем – в резервный фонд;
8) гашение кредита в КБ «YYY» пока производить не стоит; постараться найти решение (внесудебное или судебное), при котором сумма долга будет снижена и, по возможности, фиксирована; основной аргумент – при обращении взыскания на имущество кредит в полном объёме всё равно погасить не удастся;
9) для формирования резервного фонда нужно открыть отдельный счет в банке (вклад с правом пополнения и частичного снятия); причём процентная ставка по этому вкладу не является главным критерием выбора, т. к. сумма вклада очень мала; при этом надо застраховаться от обращения взыскания на этот вклад со стороны банков-кредиторов;
10) идею со сменой машины пока придётся отложить, т. к. никакого другого способа, кроме наращивания долгов, для этого не существует; возможно даже, что имеющуюся машину есть смысл продать, но не покупать новую, а быстрее сформировать резервный фонд. Мечта о новой машине может осуществиться только с ростом доходов.
С этими выводами ребята согласились.
В последующие месяцы Дмитрию и Кате удалось сократить расходы, используя предложенную технологию. Даже несмотря на то, что следующим месяцем был предновогодний декабрь. Но, к сожалению, им не удалось сформировать резервный фонд из-за нескольких негативных и плохо прогнозируемых событий: вынужденная смена жилья, задержки зарплаты у Дмитрия. Важно отметить, что если бы такой фонд был сформирован раньше, то эти негативные события прошли бы более спокойно.
Валентин и Милана
Возраст обоих супругов 51 год. Дети взрослые, обеспечивают себя сами.
Имеется квартира, две машины. Долгов нет.
Накопленный рабочий капитал составляет 12 300 тыс. руб.
Ежемесячные расходы семьи – 90 тыс. руб. Доходы – 120 – 130 тыс. руб. в месяц.
Эта семья обратилась ко мне скорее из любопытства, чем для решения какой-то конкретной проблемы. Они просто хотели получше разобраться со своими деньгами, получить экспертное заключение о своём финансовом состоянии.
Анализ расходов этой семьи в течение одного месяца показал, что ни по одной характеристике расходов каких-либо перекосов не наблюдается. Эта семья смогла организовать полноценную и интересную жизнь при достаточно скромных, без излишеств, расходах.
Темп накопления капитала в размере 25%-30% от доходов ежемесячно является вполне достаточным.
Неожиданными оказались результаты анализа рабочих активов.
На момент обращения, на 1.07.2014 года, средневзвешенная доходность рабочих активов семьи составила 1,85% годовых. Такая доходность была бы понятной, если бы все их сбережения находились в иностранной валюте во вкладах в надёжных зарубежных банках с низкой процентной ставкой. Но это было не так.
Рабочие активы семьи Валентина и Миланы включали 2 объекта недвижимости, 13 счетов в Российских банках, «тумбочку», кошельки и долг друга.
Распределение рабочих активов по доходности (суммы активов приведены в рублёвом эквиваленте):
Распределение активов по валютам:
Более детально – распределение активов по валютам и по доходности:
Распределение активов по степени ликвидности. Ликвидность показывает, насколько легко, быстро и без потерь актив может быть продан, т. е. преобразован в наличные или безналичные деньги. Рабочие активы удобно разделить на три группы по степени ликвидности: «2» – низкая ликвидность, «3» – высокая ликвидность, «4» – абсолютная ликвидность – наличные деньги, текущие счета и карты.
Итак, в результате анализа стало видно следующее:
– деньги «разбросаны» по избыточно большому количеству счетов, Валентин и Милана просто не следят за тем, насколько это эффективно;
– почти половина сбережений, более 5 млн. руб. как в рублях, так и в валюте, вообще не приносят пассивного дохода;
– треть сбережений, более 4 млн. руб., находится в абсолютно ликвидной форме, дома или на текущих счетах; если сравнить эту сумму с ежемесячными расходами семьи (90 тыс. руб.), то её хватит почти на 4 года жизни;
– две трети сбережений, более 8 млн. руб., имеют низкую ликвидность и, одновременно, низкую доходность.
