Томас Стенли - Ваш сосед - Миллионер
Как часто мы слышим, что о людях судят по одежке, — это значит, что хороший врач, юрист, финансовый специалист и им подобные должны жить в престижном районе, безупречно одеваться, иметь дорогой автомобиль, ведь по этому судят об уровне их профессионализма. Как же еще оценить профессионализм? Слишком многие судят о нем именно по внешним приметам и полагают, что скромное жилье и отечественный автомобиль трехлетней давности — свидетельства среднего или даже низкого профессионализма. Весьма и весьма немногие судят о профессионализме по капиталу человека. Как часто приходится слышать, что нужно выглядеть преуспевающим, чтобы произвести на клиента впечатление преуспевания.
Конечно, бывают исключения. Но в целом люди, потратившие годы на высшие учебные заведения, профессиональное образование, аспирантуру и докторантуру, тратят на жизнь больше, чем менее образованные. Врачи же отличаются особенно высоким уровнем расходов. Главное в таких семьях — не инвестиции, а потребление.
Не один врач обнаружил, что жизнь в дорогом районе имеет свои недостатки. Обитатели престижных кварталов — постоянный объект внимания финансовых консультантов, которые обзванивают всех жителей подряд, считая, что у них должны быть деньги. В реальности же многие из тех, кто живет в роскоши, не имеют свободных средств — все уходит на поддержание соответствующего образа жизни.
Один достаточно наивный способ составления списков потенциальных клиентов заключается в том, чтобы выбрать всех врачей, проживающих в богатом квартале. Многие финансовые консультанты покупают такие списки готовыми, и врачи подвергаются постоянной атаке советчиков по инвестициям. Очень часто врачи полагают, что использующие такие методы консультанты — “такие же профессионалы, как я”. Нам приходилось слышать от множества врачей о печальных итогах, к которым приводили инвестиции по совету таких консультантов. Многие пострадали так серьезно, что зареклись иметь дело с рынком ценных бумаг. Это огорчает — ведь в целом реальная стоимость акций и ценных бумаг постоянно растет. Отказываясь иметь дело с этим рынком, врачи считают, что увеличивают средства для потребления. Такое мнение встречается не так уж редко:
“Хирург-косметолог имеет три яхты и пять автомобилей, но не удосужился оформить пенсионный план. Инвестиции? Тоже нет. Он говорит о своих коллегах: “Не знаю ни одного, кто бы ни обжегся до полусмерти на финансовом рынке. В результате они вообще потеряли деньги. По крайней мере, я могу потратить то, что имею, в свое удовольствие”. Свою финансовую философию этот врач подытожил следующим образом, небрежно махнув рукой: “Деньги — самый возобновляемый ресурс”. (Томас Дж. Стэнли. Почему вы не так богаты, как следует // Medical Economics, July 1992.)
Еще одна причина того, что очень многие врачи попадают в категорию ПНБ, заключается в том, что, по нашим данным, большинство из них — бескорыстные люди. Они больше жертвуют на благородные цели. Кроме того, для врача очень низка вероятность получить богатство в наследство — гораздо более вероятно, что деньги достанутся его менее обеспеченным братьям и сестрам. Иногда родители врача даже просят его помогать “менее удачливым детям, когда мы уже не сможем делать этого”. Подробнее об этом говорится в главе 6.
Врачи, как правило, проводят много времени на работе, редко у кого рабочий день продолжается меньше десяти часов. Таким образом, большая часть их времени, энергии и интеллекта отдается пациентам. В результате для врачей характерна тенденция пренебрегать собственными экономическими интересами. Многие из них считают, что тот, кто много работает, много зарабатывает, поэтому нет никакой необходимости планировать свой семейный бюджет. Иногда они задают нам вопрос: зачем тратить время на планирование бюджета и инвестиций, когда так много зарабатываешь? Такое представление характерно для многих ПНБ.
ОНБ обычно придерживаются прямо противоположного мнения. Для них деньги — ресурс, с которым ни в коем случае нельзя обходиться расточительно. Они знают, что планирование, ведение бюджета и бережливость — неотъемлемые части процесса накопления богатства, как бы много вы ни зарабатывали. Даже люди с высокими доходами должны жить скромнее, чем позволяют средства, если хотят достичь финансовой независимости. Если вы не обладаете финансовой независимостью, значительную часть вашего времени и энергии поглощает беспокойство о будущем.
ПЛАНИРОВАНИЕ И КОНТРОЛЬ
Планирование и контроль потребления — ключевые факторы в процессе накопления богатства. Можно ожидать, что ОНБ, подобные доктору Северу, затрачивают определенное время на планирование бюджета. И это действительно так. И наоборот, доктор Юг не контролирует потребление в семье — единственным ограничителем служит размер дохода. Мы задали Югу и Северу вопрос о планировании бюджета:
— Придерживается ли ваша семья продуманного ежегодного бюджета? Юг: Нет. Север: Да... безусловно!
Вести хозяйство без бюджета — все равно, что вести бизнес без плана, без целей, без ясного представления. Семья доктора Севера имеет бюджет, в котором предусмотрено ежегодное инвестирование не менее трети всех доходов до уплаты налогов. Если быть точными, в год нашего интервью с доктором Севером они с женой инвестировали почти 40% годового дохода до уплаты налогов. Как им это удалось? Краткий ответ таков: их потребление находится на уровне средней семьи с втрое меньшим доходом.
А семья доктора Юга? Они потребляют на уровне семьи с вдвое большим доходом, а покупки в кредит делают в количестве, более характерном для семей с годовым доходом в несколько миллионов. В сущности Юг тратит весь годовой заработок и даже несколько больше.
Мы задали доктору Югу и доктору Северу еще несколько вопросов:
1. Знаете ли вы, сколько тратит ваша семья на питание, одежду, жилье и ведение хозяйства?
2. Тратите ли вы значительное количество времени на планирование своей финансовой политики?
3. Бережливы ли вы?
Вы, конечно, догадались, кто как ответил. Доктор Юг — три “нет”, доктор Север — три “да”, как истинный ОНБ. Смотрите, как сознательно бережлив Север. Он, например, специально подчеркнул, что никогда не покупал костюма по полной цене — всегда со скидками или по льготным ценам. Это не значит, что он одет плохо или дешево. Нет, он покупает качественную одежду, но никогда не делает покупок за полную цену и всегда — хорошенько подумав. Он был таким и в детстве, и в молодости:
“Пока я получал образование, жена работала учительницей. Доход был маленький. Уже тогда у нас было одно правило— экономить... Мы откладывали деньги уже тогда. Чтобы делать инвестиции, нужно что-то иметь... Главное— экономить.
Мне было всего одиннадцать, когда я отложил свои первые 50 долларов из денег, полученных за работу в овощной лавке. Все как сейчас... меняется только число нолей справа... Их прибавляется, но правило все то же самое, та же самая самодисциплина.
Возможностью удачных инвестиций надо пользоваться... Для этого нужно что-то иметь, когда наступает хороший момент... Меня так воспитали”.
Доктор Юг придерживается прямо противоположных взглядов. Сколько потратили на одежду он и его семья за один год? Около 30 000 долларов (См. таблицу 3.2). Таким образом, на одежду ушло почти столько же, сколько зарабатывает в год средняя американская семья (33 000 долларов).
Семейная команда
Большинство семей с высокими доходами — традиционные: муж, жена и дети. Таковы семьи и Юга и Севера. Давно установлено, что особенности накопления богатства определяются привычками и мужа и жены. Отношение вашего спутника жизни к бережливости, потреблению и инвестированию — важный фактор положения семьи на шкале зажиточности.
Таблица 3.2. Модели потребления: Юг и Север
Категория потребления Годовой объем (в долл.) Тип накопителя богатства: Север: ОНБ Юг: ПНБ Одежда 8700 30000 Средства передвижения 12000 72200 Закладные на недвижимость 14600 107000 Клубные взносы, гонорары 8000 47900Кто яростно экономит в вашем хозяйстве? В случае доктора Севера — и он и жена. Оба живут намного скромнее, чем позволяют средства, совместно планируют тщательно продуманный годовой бюджет семьи, ничего не имеют против подержанных автомобилей и мгновенно скажут вам, сколько тратится в год на те или иные продукты или услуги. Никто из них не возражал против того, чтобы дети ходили в обычные государственные детский сад и школу. Их взгляды нисколько не ущемляют детей — родители оплатили каждому из своих троих детей и высшее образование, и аспирантуру, и годы для получения юридического диплома. Они выделили детям и средства на покупку жилья, и сопутствующие расходы. Деньги для всего этого семья доктора Севера получала от инвестиций, специально предназначенных на нужды детей. Наоборот, семья Юга — не инвесторы, и практически все аналогичные расходы в их семье покрывались из заработков.
