Коллектив авторов - Розничный банковский бизнес. Бизнес-энциклопедия
Во избежание правовых рисков банка, связанных с отмыванием денежных средств полученных преступным путем недобросовестными держателями виртуальных карт, возможно ограничение использования карт для оплаты в виртуальных казино и лотереях.
При использовании виртуальной карты держателю не приходится рисковать всеми своими средствами, находящимися на карточном счете. Деньги клиента, предназначенные для осуществления операций в обычной торгово-сервисной сети (а также зарплатные средства), отделены от средств для проведения интернет-платежей. Дополнительная защита карты от несанкционированного использования может быть обеспечена простыми «организационными» мероприятиями – блокировкой карты на время ее неиспользования (например, по звонку в банк или через интернет-банкинг, мобильный банкинг) и разблокировкой для проведения операции.
Для банка, решающего с помощью виртуальных карт вопросы безопасного обслуживания своих клиентов на рынке электронной коммерции, продукт может быть как самостоятельным, так и дополнением к технологиям Verified by VISA, МС Secure Code (дополнительной верификации клиентских данных в транзакции, инициированной в сети Интернет, банком-эмитентом в соответствии с принятыми стандартами и правилами платежных систем).
Карты со свободным дизайном
Карты с индивидуальным дизайном – платежные карты с возможностью нанесения на отведенную для этого часть лицевой стороны цветного изображения на специальном оборудовании в центре персонализации банка. По своим потребительским свойствам карта с индивидуальным дизайном не отличается от карточных продуктов одной с ней категории. По желанию клиента на лицевую сторону карты может быть нанесено предложенное им фото или рисунок. Для заказа карты необходимо передать в банк фотографию или электронный файл на любом носителе и заказать изготовление карты с индивидуальным дизайном, выбрав соответствующий пункт в заявлении на изготовление карты.
Банк вправе отказать клиенту в изготовлении карты в случае несоответствия предлагаемого клиентом дизайна требованиям платежной системы.
В рамках зарплатных проектов интерес организации вызовут карты с индивидуальным дизайном для сотрудников и/или руководства с изображениями по тематике бизнеса и т. п.
Карты с индивидуальным дизайном могут использоваться для изготовления мелкосерийных тиражей карт в специфических целях, например карты к вкладам, юбилейным и праздничным датам и событиям, ориентированные на определенные целевые группы.
Для розничных клиентов можно предложить каталог с высококачественными интересными изображениями флоры, животного мира, архитектурных шедевров, пейзажей и ландшафтов, техники и многого другого.
Услуги на основе банковских карт для юридических лиц
Корпоративные карты
Преимущества использования корпоративных карт банка для организации:
• безналичная оплата представительских, командировочных и хозяйственных расходов сотрудников организации;
• обеспечение наличными денежными средствами сотрудников организаций посредством снятия ими наличных в банкоматах и офисах банков;
• контроль со стороны бухгалтерии организации за целевым расходованием средств сотрудниками, достаточностью или перерасходом средств;
• экономия времени бухгалтерии организации: денежные средства выдаются в подотчет в момент совершения операций с использованием карты, нет необходимости возврата подотчетных сумм;
• круглосуточный доступ к денежным средствам на счете организации;
• снижение риска потери или кражи наличных денежных средств, безопасность расчетов.
Для реализации проектов по выпуску и обслуживанию карт для юридических лиц необходимо руководствоваться действующим законодательством, в том числе Положением 266-П, накладывающим определенные ограничения на использование таких карт. Юридические лица могут осуществлять следующие операции с использованием корпоративных карт:
• получение наличных денежных средств в валюте Российской Федерации для осуществления на территории РФ расчетов, связанных с хозяйственной деятельностью, в том числе с оплатой командировочных и представительских расходов;
• оплата расходов в валюте РФ, связанных с хозяйственной деятельностью, в том числе с оплатой командировочных и представительских расходов, на территории РФ;
• получение наличных денежных средств в иностранной валюте за пределами территории РФ для оплаты командировочных и представительских расходов;
• оплата командировочных и представительских расходов в иностранной валюте за пределами территории РФ;
• иные операции в соответствии с законодательством РФ.
Зачисление заработной платы на банковские карты
Реализация зарплатного проекта на предприятии позволяет:
• уменьшить срок начисления и выплаты заработной платы за счет эффективной организации и автоматизации процесса;
• сократить расходы предприятия на инкассацию наличных денежных средств, охрану и кассовое обслуживание;
• нет необходимости депонирования средств при неполучении их сотрудником в день выплаты;
• налицо экономия рабочего времени сотрудников (нет необходимости выдавать зарплату в рабочее время).
Почему это выгодно сотрудникам предприятия:
• по карте можно снимать как рубли, так и иностранную валюту, расплачиваться международной картой в России и за рубежом;
• на остатки средств на карточном счете начисляются проценты;
• обеспечивается круглосуточный доступ к средствам через сеть офисов и банкоматов банка-эмитента и сторонних банков;
• возможность воспользоваться другими банковскими услугами (в том числе заемными средствами), зачастую на более выгодных финансовых условиях.
Почему это выгодно банку:
• получение комиссионного дохода от зачисления денежных средств на карточные счета сотрудников предприятия, в некоторых случаях комиссии за обслуживание карточных счетов, за пользование заемными средствами;
• сокращаются затраты на привлечение клиентов – физических лиц;
• упрощается процесс коммуникации с держателями карт (личные данные сотрудников зарплатной организации в полной мере известны);
• минимизируются риски, связанные с кредитованием держателей карт (зачастую кредитование сотрудников осуществляется под гарантии организации);
• появляются дополнительные возможности сотрудничества как с предприятием, так и с держателями зарплатных карт.
Особую ценность зарплатный проект представляет для кросс-продаж розничных услуг непосредственно держателям карт, по сути аудитория зарплатников это мини-модель всей клиентской базы розничного банка.
Организация обслуживания карт в торгово-сервисных предприятиях
Организация банком обслуживания карт в ТСП является равнозначным эмиссионной деятельности банка направлением карточного бизнеса. Широкая сеть ТСП, обслуживаемых банком, способствует не только получению комиссионного дохода, но и привлечению физических лиц к приобретению карт, юридических лиц – организаций сферы торговли и услуг к комплексному обслуживанию в банк, популяризации безналичной формы оплаты. Схема взаимодействия банка и ТСП по обслуживанию банковских карт следующая: ТСП принимает в оплату за товары и услуги банковские карты платежных систем, оговоренных договором с банком, а банк принимает от ТСП реестр платежей, подтверждающий реализацию товаров и услуг с использованием банковских карт, и перечисляет ТСП в безналичном порядке денежные средства за реализованные им держателям карт товары и услуги.
Принимая банковские карты в качестве средств оплаты, ТСП получает следующие преимущества:
• увеличение прибыли и товарооборота организации за счет привлечения многочисленной аудитории держателей банковских карт и сокращения затрат на инкассацию наличных денежных средств;
• удобство для клиента в возможности выбора способа оплаты;
• операции с помощью карт не требуют «сдачи»;
• при обслуживании карт снижается риск приема фальшивых банкнот, работа с картами проще и безопаснее, чем с наличными.
Наклейки с логотипами платежных систем на двери или кассе ТСП будут служить приглашением для владельцев карт.
Как правило, банк бесплатно предоставляет и устанавливает в ТСП оборудование для обслуживания карт – POS-терминалы и/или импринтеры (по возможности кассовые решения), обеспечивающее прием к оплате карт определенных платежных систем.
Банк перечисляет ТСП денежные средства за реализованные с использованием карт товары и услуги за вычетом установленной договором с ТСП комиссии.
Банк бесплатно обслуживает и производит ремонт терминального оборудования, снабжает ТСП рекламно-информационными и расходными материалами, проводит обучение кассиров, обеспечивает круглосуточной технической поддержкой.
