Петр Люкимсон - Бизнес по-еврейски 3: евреи и деньги
Любопытно, что банк всячески поощряет своих клиентов тратить больше, чем они могут себе позволить, и брать у него «ссуду по умолчанию». При этом банк устанавливает размеры «разрешенного минуса», то есть суммы, на которую клиент может совершенно свободно позволить себе расходы по сравнению с доходами. Как правило, размеры «разрешенного минуса» равны месячному доходу владельца счета. За «разрешенный минус» взымается порядка 10–12 % годовых, однако банк может закрыть глаза и на то, если клиент его превысит – правда, в этом случае он может потребовать с него и все 15 % годовых.
Вряд ли стоит удивляться тому, что в результате почти 60 % израильтян хронически находятся в «банковском минусе», давно смирились с этой ситуацией и считают ее нормальной. Нередко они даже гордятся величиной своего овердрафта, так как он является… важным показателем их преуспевания. К примеру, если банковский минус на счету у израильтянина составляет 100 000 шекелей, это означает, что он является очень высокооплачиваемым наемным работником или успешным бизнесменом – в противном случае, зная, что он не в состоянии выплатить такие деньги, банк никогда не позволил бы ему довести овердрафт до такой суммы.
Суммарный долг израильтян банкам сегодня составляет порядка 40 миллиардов шекелей, и понятно, что проценты, которые они за него выплачивают, и составляют существенную часть многомиллионных доходов израильских банков.
Любопытно, что у многих израильтян, находящихся в банковском минусе, при этом на счету имеются определенные личные сбережения. Проценты, которые израильские банки выплачивают за эти сбережения, крайне невелики – 1,5–2 % годовых, в то время как проценты на овердрафт, как уже говорилось выше, составляют не менее 10 % годовых. Казалось, было бы логично покрыть или хотя бы уменьшить овердрафт за счет этих сбережений, однако большинство израильтян не делает этого из-за чисто психологических барьера: к овердрафту они уже настолько привыкли, что не считают деньги, которые за него платят, и в то же время, имея деньги на «закрытых счетах», чувствуют себя более уверенно.
Осознавая всю ненормальность подобной ситуации, понимая, что с помощью системы овердрафта банки попросту грабят своих клиентов, руководство Госбанка Израиля решило официально запретить… нет, не сам овердрафт, а выход за его пределы. И это решение Госбанка немедленно вызвало панику среди израильтян: большая часть евреев уже просто не представляет себе жизни хотя бы в каком-то соответствии со своими доходами, а израильские бизнесмены, регулярно выходящие за пределы «разрешенного минуса», вообще были в состоянии истерики. Длилось это состояние недолго, так как вскоре директора коммерческих банков придумали, как элегантно обойти «драконовское» решение Госбанка. Во-первых, они предложили своим клиентам ссуды на погашение слишком большого «минуса», а, во-вторых, попросту увеличили рамки этого самого разрешенного овердрафта. К примеру, если у семьи с месячным доходом в 10 000 шекелей разрешенный минус также составлял 10 000 шекелей, то теперь банк по собственной доброй воле увеличил его до 30 000 шекелей, одновременно повысив вероятность того, что эта семья никогда не вылезет из «банковского минуса» и навсегда останется в должниках у банка.
Впрочем, когда возникает необходимость сделать действительно крупную покупку, просто увеличения овердрафта оказывается недостаточно и перед израильтянином неминуемо возникает вопрос о том, где взять деньги.
Где взять деньги?
В случае если среднестатистическому израильтянину срочно понадобилась крупная сумма денег, намного превышающая его личные сбережения, – скажем, он решил купить новую, более просторную квартиру, произвести капитальный ремонт дома, отпраздновать свадьбу дочери, открыть собственное дело и т. д., у него есть несколько путей, позволяющих достать эти деньги.
Первый и самый простой – обратиться к друзьям, родственникам и сослуживцам, которые охотно дадут деньги в долг, причем обычно без процентов. Величина суммы, которую можно добыть таким путем, разумеется, зависит от общественного статуса, места работы и круга знакомств человека. К примеру, в 2006 году секретарша одной из крупных адвокатских контор Израиля сообщила своим сослуживцам, что ее любовнику необходима срочная операция за границей, стоящая 1 миллион долларов. По ее словам, у любовника была медицинская страховка, позволявшая получить подобные деньги, но для ее получения требовалось время, а операцию нужно было делать срочно. И в течение недели ее сослуживцы собрали для нее требуемый миллион, причем сам владелец этой конторы одолжил молодой женщине 300 тысяч долларов. Кончилось это печально: она попросту сбежала вместе с собранным миллионом и любовником, который, как выяснилось, ни в какой операции не нуждался, в Южную Америку… Однако такие случаи злоупотребления доверием достаточно редки, как, впрочем, не так уж много и израильтян, способных мобилизовать нужную им сумму среди сослуживцев.
Следующий вариант – взять на год – два беспроцентную ссуду на работе (у своего работодателя), которая затем будет погашаться путем соответствующих выплат из зарплаты. Однако такая ссуда обычно не превышает 2–3 месячных зарплат, и, соответственно, ее величина также зависит от суммы заработка человека.
Если компания, в которой работает данный израильтянин, помимо зарплаты, предоставляет ему все «социальные условия», то есть делает отчисления в крупные пенсионные и страховые фонды, фонд повышения квалификации, то он вполне может занять деньги в одном из этих фондов, по крайней мере, на ту сумму, которая накопилась на его личном счету. Разумеется, эта ссуда будет небеспроцентной, но начисляемый на нее процент все равно будет значительно ниже того, который берут банки и кредитные компании – порядка 5–6 % годовых.
Еще один вариант взятия ссуды – у компании, кредитной карточкой которой пользуется израильтянин. Любопытно, что процент на эту ссуду достаточно высок, но опять-таки зачастую нередко ниже, чем тот, который запрашивают банки, – порядка 11–13 % годовых.
Наконец, непосредственно в банк за ссудой израильтянин направляется в случае, если ему нужна действительно крупная сумма, которую ему не в состоянии предоставить ни знакомые, ни доверительные фонды, ни кредитные компании – от 100 000 долларов и выше. Чаще всего в данном случае речь идет об ипотечной ссуде, то есть ссуде на покупку недвижимости, которая на иврите называется машкантой и заслуживает отдельного разговора. Но это может быть и ссуда на любые другие цели. Как бы то ни было, банковская ссуда является одной из самых грабительских – обычно на срок 2–3 года она выдается под 14–16 % годовых, а на более длительный срок – под несколько меньший процент, но зато с привязкой к индексу. Кроме того, банк хочет получить определенные гарантии того, что человек, берущий ссуду, сможет ее вернуть, и требует предоставления гарантов – поручителей за заемщика. В случае, если тот сам не сможет вернуть ссуду, она будет взыскана с его гаранта.
Само существование института гарантов породило немало житейских трагедий: сейчас в Израиле живут десятки тысяч человек, которые ежемесячно отчисляют банкам значительную часть своей зарплаты за ссуды, в которых они выступали гарантами.
Приведем отвлеченный типичный пример того, как это происходит. Некоему Рабиновичу понадобилась ссуда в 100 000 шекелей на открытие бизнеса, и он попросил своего близкого друга Абрамовича стать его гарантом. Тот, естественно, не может отказать другу и подписывает в банке соответствующие документы. Спустя год Рабинович «пролетает» со своей фирмой и, спасаясь от всех своих кредиторов, заказчиков, которым он недопоставил товар, забыв о близком друге Абрамовиче, бежит в США, Латинскую Америку или Россию. Заметив, что Рабинович перестал платить ссуду, банк в течение первых трех месяцев ждет возобновления им выплат, начисляя, разумеется, за неуплату штрафные проценты. Через три месяца он обращается к своему адвокату, чтобы тот помог ему найти Рабиновича и либо добровольно, либо через суд принудил его выплатить данную ссуду. Он направляет Рабиновичу письмо с требованием выплатить как ссуду, так и штрафные проценты, а также – хотя его и нанял банк – оплатить его услуги. Спустя год, когда в результате штрафных процентов и процентов на проценты сумма ссуды увеличилась почти вдвое, он обращается к Абрамовичу, напоминая тому, что тот являлся гарантом Рабиновича. Если Абрамович – человек опытный, он немедленно нанимает другого адвоката, чтобы тот уладил дело и свел сумму, которую он должен уплатить за своего теперь уже бывшего друга, к минимуму. Но если у него нет достаточного опыта, то он делает вид, что не замечает приходящих из банка писем, пока к нему не приходит вызов в суд, где ему сообщают, что сумма долга Рабиновича выросла до 500 000 шекелей и он как его гарант должен эту сумму выплатить. Разумеется, такая выплата затягивается на годы, ложась тяжким бременем на Абрамовича и его семью, а порой заканчивается и конфискацией его имущества.
