Татьяна Альбова - Страхование. Шпаргалки
Согласно ст. 939 ГК РФ страховщик вправе потребовать от выгодоприобретателя исполнения предусмотренных договором страхования и не исполненных страхователем обязанностей при предъявлении выгодо приобретателем требований о выплатах страхового возмещения или страховой суммы.
Санкцией за неисполнение обязательств будет являться риск последствий такого неисполнения – выгодоприобретатель может не получить страховое возмещение или получить его в меньшем размере.
Другой ответственности, кроме обязанности возместить убытки, законом не предусмотрено.
Выгодоприобретателя можно определить как обладающее страховым интересом физическое или юридическое лицо, в пользу которого заключен договор страхования, в случае, если в личном страховании выгодоприобретатель не указан, им являются физические лица – наследники застрахованного.
35. Кто может выступать в качестве выгодоприобретателя
Выгодоприобретателем может являться не только полностью дееспособное лицо, но и несовершеннолетний, а также малолетний гражданин.
Законодательство содержит ряд ограничений относительно того, кто может выступать выгодоприобретателем в том или ином виде страхования с учетом особенностей объекта страхования.
1. В договоре страхования имущества выгодоприобретателем может быть лицо, имеющее интерес в сохранении застрахованного имущества.
2. При страховании ответственности за причинение вреда выгодоприобретателем всегда является лицо, которому может быть причинен вред, – потерпевший.
3. При страховании договорной ответственности выгодоприобретателем всегда является сторона, перед которой по условиям этого договора страхователь должен нести соответствующую ответственность.
4. При страховании предпринимательского риска выгодоприобретателем может быть только страхователь (ст. 933 ГК РФ).
5. В личном страховании в случае смерти застрахованного лица выгодоприобретателями являются наследники застрахованного, при условии, что не названы иные выгодоприобретатели. В личном страховании выгодоприобретателем является либо любое лицо, названное застрахованным, либо, если лицо не названо, только наследники.
Выгодоприобретателями не могут быть образования, прекратившие свое существование в качестве юридического лица к моменту назначения их выгодоприобретателем. Не может считаться выгодоприобретателем и физическое лицо, которое к моменту заключения договора уже не находится в живых. По договору имущественного страхования выгодоприобретателем может быть только то лицо, которое имеет интерес к сохранению застрахованной вещи. В договоре страхования риска ответственности в роли выгодоприобретателя может выступать только тот, перед кем по условиям указанного договора должен нести ответственность страхователь (ст. 932 ГК РФ).
Выгодоприобретатель не может быть заменен другим лицом после того, как он выполнил какую-либо из обязанностей по договору страхования или предъявил страховщику требование о страховании или о страховой выплате.
36. Застрахованное лицо
Застрахованное лицо – это физическое лицо, жизнь или здоровье которого застрахованы по договору личного страхования или страхования ответственности (п. 1 ст. 934 и п. 1 ст. 955 Гражданского кодекса РФ). Иногда застрахованным лицом называют лицо, ответственность которого застрахована в порядке страхования гражданской ответственности за причинение вреда.
Застрахованное лицо всегда имеет страховой интерес. В его роли могут выступать как страхователь, так и выгодоприобретатель. В таких случаях застрахованное лицо несет права и обязанности страхователя (выгодоприобретателя).
Страхователь может заключить договор страхования в свою пользу, являясь в этом случае одновременно застрахованным лицом и выгодоприобретателем. Возможно заключение договора без указания выгодоприобретателя – тогда выгодоприобретателем считается сам застрахованный (в случае его смерти – его наследники). В договоре может быть указан и конкретный выгодоприобретатель при наличии застрахованного лица. Если личность страхователя и застрахованного лица не совпадает, то договор личного страхования может быть заключен только с согласия застрахованного лица (п. 2 ст. 955 ГК РФ). На заключение договора личного страхования в пользу страхователя или выгодоприобретателя при несовпадении их с застрахованным лицом необходимо письменное согласие застрахованного лица (п. 2 ст. 955 ГК РФ). Несоблюдение данных требований ведет к недействительности данного договора и не влечет никаких последствий: это говорит о том, что договор личного страхования будет продолжаться в том виде, в котором он был заключен.
В договоре страхования ответственности за причинение вреда застрахованным лицом может быть как сам страхователь, так и иное лицо, на которое такая ответственность может быть возложена (п. 1 ст. 931 ГК РФ). Если застрахованное лицо прямо названо в договоре, то страхователь вправе в любое время до наступления страхового случая заменить это лицо другим, письменно уведомив об этом страховщика, если иное не предусмотрено в самом договоре (п. 1 ст. 955 ГК РФ).
37. Субъекты страхового дела
Страховые организации, общества взаимного страхования, страховые брокеры и страховые актуарии являются субъектами страхового дела. Деятельность субъектов страхового дела подлежит лицензированию, за исключением деятельности страховых актуариев, которые подлежат аттестации.
Страховые агенты – граждане РФ, действующие на основании гражданско-правового договора со страховщиком, или юридические лица (коммерческие организации), представляющие страховщика по его поручению в отношениях со страхователем. Страховой агент занимается продажей страховых услуг, оформляет страховую документацию и в отдельных случаях занимается дополнительным обслуживанием страхователей. Основная функция страхового агента – продажа страховых услуг.
Страховые брокеры – граждане, зарегистрированные в качестве индивидуальных предпринимателей, или юридические лица (коммерческие организации), представляющие страхователя по его поручению в отношениях со страховщиком или осуществляющие от своего имени посредническую деятельность по оказанию услуг, связанных с заключением договоров страхования или договоров перестрахования (ст. 8 Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации»).
Страховые актуарии – граждане РФ, имеющие квалификационный аттестат и действующие на основании трудового или гражданско-правового договора со страховщиком. Страховщики по итогам каждого финансового года обязаны проводить актуарную оценку принятых страховых обязательств (страховых резервов), а результаты отражать в заключении, представляемом в страховой надзор.
Сюрвейеры – представители страховщика, осуществляющие осмотр и оценку имущества, принимаемого на страхование.
Андеррайтеры – специалисты, имеющие полномочия от страховщика (перестраховщика) принимать на страхование (перестрахование) или отклонять предложенные объекты и риски и отвечающие за формирование страхового (перестраховочного) портфеля.
Аджастеры – специалисты по оценке убытка при страховом случае; другие эксперты и специалисты.
38. Подбор и обучение страховых агентов
Страховые агенты представляют страховщика в отношениях со страхователем и действуют от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями.
Страховым агентом может работать почти каждый, особенно по обязательным для страхователей видам страхования, например ОСАГО. Новичков необходимо профессионально обучить страховой терминологии, основам законодательства и условиям страхового договора.
Для обеспечения успешных продаж, особенно в добровольном страховании, следует проводить предварительный отбор лиц, способных не только найти потенциального клиента и убедить его приобрести данный страховой полис, но и раскрыть и полностью обеспечить потребности клиента в страховой защите. Важнейший этап – отбор кандидатов из предварительно набранных для дальнейшего обучения. Как правило, такой отбор включает: анкетирование; собеседование; психологическое тестирование и наблюдение.
Желательно участие профессионального психолога или его предварительная консультация по тестированию. Тестирование по известным и часто публикуемым тестам обычно не дает правильного результата по профессиональной пригодности.
Кандидат должен обладать следующими качествами:
1) стремлением к получению новых знаний (особенно это важно для агентов по высоко-технологическим страховым продуктам);
2) даром убеждения;
3) соблюдением общепринятых в обществе этических принципов;
4) прагматизмом;
