Татьяна Альбова - Страхование. Шпаргалки
Обязательное страхование может быть введено только для защиты социально значимых имущественных интересов граждан, юридических лиц и государства.
Обязательное страхование осуществляется путем заключения договора обязательного страхования лицом, на которое федеральным законом о виде обязательного страхования возложена обязанность страховать жизнь, здоровье и имущество категорий граждан, определенных в законе, а также имущество юридических лиц, свою гражданскую ответственность за причинение вреда жизни, здоровью, имуществу третьих лиц или ответственность за нарушение договорных обязательств, со страховщиком, имеющим лицензию на проведение соответствующего вида обязательного страхования.
Виды обязательного страхования в РФ:
1) страхование ответственности владельцев автотранспортных средств;
2) страхование ущерба, нанесенного вредным или опасным производством;
3) страхование профессиональной ответственности;
4) экологическое страхование;
5) страхование жилья.
Осуществление обязательного страхования (ГК РФ гл. 48 ст. 936)
1. Обязательное страхование осуществляется путем заключения договора страхования лицом, на которое возложена обязанность такого страхования (страхователем), со страховщиком.
2. Обязательное страхование осуществляется за счет страхователя, за исключением обязательного страхования пассажиров, которое в предусмотренных законом случаях может осуществляться за их счет.
3. Объекты, подлежащие обязательному страхованию, риски, от которых они должны быть застрахованы, и минимальные размеры страховых сумм определяются законом, а в случае, предусмотренном п. 3 ст. 935 настоящего Кодекса, законом или в установленном им порядке.
48. Добровольное страхование
Добровольная форма страхования построена на соблюдении следующих принципов.
1. Добровольное страхование действует в силу закона, и на добровольных началах. Закон определяет подлежащие добровольному страхованию объекты и наиболее общие условия страхования. Конкретные условия регулируются правилами страхования, которые разрабатываются страховщиком.
2. Добровольное участие в страховании в полной мере характерно только для страхователей. Страховщик не имеет права отказываться от страхования объекта, если волеизъявление страхователя не противоречит условиям страхования. Данный принцип гарантирует заключение договора страхования по первому (даже устному) требованию страхователя.
3. Выборочный охват добровольным страхованием, связанный с тем, что не все страхователи изъявляют желание в нем участвовать. Кроме того, по условиям страхования действуют ограничения для заключения договоров.
4. Добровольное страхование всегда ограниченно сроком страхования. При этом начало и окончание срока особо оговариваются в договоре, если страховой случай произошел в период страхования. Непрерывность добровольного страхования можно обеспечить только путем повторного перезаключения договоров на новый срок.
5. Добровольное страхование действует только при уплате разового или периодических страховых взносов. Вступление в силу договора добровольного страхования обусловлено уплатой разового или первого страхового взноса. Неуплата очередного взноса по долгосрочному страхованию влечет за собой прекращение действия договора.
Страховое обеспечение по добровольному страхованию зависит от желания страхователя. По имущественному страхованию страхователь может определять размер страховой суммы в пределах страховой оценки имущества. По личному страхованию страховая сумма по договору устанавливается соглашением сторон.
49. Добровольное личное страхование
Личное страхование осуществляется на основании договора личного страхования, заключаемого гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором. Добровольным является договор страхования, заключения которого не требует закон.
По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Страхователями по добровольному личному страхованию могут выступать как физические, так и юридические лица, а застрахованными – только физические лица, однако личное страхование всегда связано с личностью (физическим лицом). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.
Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица – по иску его наследников.
Размер страхового взноса по добровольному страхованию устанавливается на договорной основе.
50. Государственное социальное страхование
Социальное страхование – это механизм реализации социальной политики государства , основа системы социальной защиты населения.
Система социального страхования – одна из предпосылок обеспечения социальной справедливости, создания и поддержания политической стабильности.
Задачи социального страхования: 1) формирование денежных фондов, из которых покрываются затраты на содержание нетрудоспособных или лиц, не участвующих в трудовом процессе;
2) сокращение разрыва в уровне материального обеспечения неработающих и работающих членов общества.
В РФ государственное обязательное социальное страхование представлено четырьмя фондами: 1) государственное социальное страхование (ФСС); 2) обязательное страхование от несчастных случаев (ФСС);
3) обязательное медицинское страхование (федеральный и территориальные фонды ОМС и ПФР); 4) обязательное пенсионное страхование (ПФР).
По экономической сущности эти фонды не являются страховыми, а по форме относятся к внебюджетным фондам. Расходы и доходы государственных внебюджетных фондов утверждают законодательные (представительными) органы в форме закона. Формируются эти фонды в основном за счет обязательных отчислений, уплачиваемых юридическими и физическими лицами.
Основным принципы обязательного социального страхования:
1) устойчивость обязательного социального страхования, поддерживаемая на основе эквивалентности страхового обеспечения и страховых взносов;
2) всеобщий обязательный характер социального страхования, доступность для за страхованных лиц реализации страховых гарантий;
3) государственная гарантия соблюдения прав застрахованных лиц на защиту от социальных страховых, рисков и исполнение обязательств по обязательному социальному страхованию независимо от финансового положения страховщика;
4) государственное регулирование системы обязательного социального страхования;
6) обязательность уплаты страхователями страховых взносов в бюджеты фондов конкретных видов обязательного социального страхования и др.
51. Формы социального страхования
В ФЗ от 16 июля 1999 года 165-ФЗ Об основах обязательного социального страхования сказано: «Обязательное социальное страхование – часть государственной системы социальной защиты населения, спецификой которой является осуществляемое в соответствии с федеральным законом страхование работающих граждан от возможного изменения материального и (или) социального положения, в том числе по независящим от них обстоятельствам.
Обязательное социальное страхование представляет собой систему создаваемых государством правовых, экономических и организационных мер, направленных на компенсацию или минимизацию последствий изменения материального и (или) социального положения работающих граждан».
Социальное страхование включает такие виды:
• обязательное пенсионное страхование;
• страхование на случай болезни;
• страхование от несчастных случаев и страхование по безработице.
