Антон Пухов - Электронные деньги в коммерческом банке. Практическое пособие
4. Договор о переводе денежных средств и информационно-технологическом обслуживании между Банком-эквайером, Получателем и ПЦ. Предмет договора: осуществление переводов денежных средств от Банка-эквайера Получателю и осуществление ПЦ информационно-технологического обеспечения данных Переводов.
Это достаточно типовой кейс, который может быть реализован кредитными организациями с различными IT-компаниями на базе технологий и нормативной базы электронных денежных средств.
Приведем еще один бизнес-кейс использования электронных кошельков в рамках платежных систем, который был разработан Центром Исследований Платежных Систем и Расчетов для Платежной системы «БЭСТ».
Кейс 2.1.2Цель. Реализовать услугу по выдаче наличных денежных средств из платежной системы денежных переводов без открытия банковского счета «БЭСТ» в банкоматах банков – участников платежной системы ОРС (ПС ОРС).
Участники процесса
ПС БЭСТ – платежная система БЭСТ, оператором которой является ООО «БЭСТ». В рамках настоящего проекта ПС БЭСТ организует прием наличных в отделениях Банков-партнеров, в том числе в целях увеличения остатка предоплаченной карты.
Расчетный банк (РБ) – НКО «Объединенная расчетная система», являющаяся расчетным центром ПС ОРС и ПС БЭСТ, а также эмитентом предоплаченной карты.
ПС ОРС – платежная система ОРС, оператором которой является НКО «Объединенная расчетная система». В рамках настоящего проекта ПС ОРС организует выдачу наличных в банкоматах Банков-партнеров в рамках действующих
Правил Платежной Системы «Объединенная расчетная система» (далее также Правила ПС ОРС).
Оператор Сервиса – технологический оператор, обеспечивающий информационно-технологическое сопровождение операций по переводу денежных средств в банкоматы Банков-партнеров с целью последующей выдачи наличных денежных средств получателям перевода, включая информационно-технологическое обеспечение эмиссии и процессинга предоплаченных карт для Расчетного банка.
Банк-партнер (БП) – банк-участник ОРС, владелец банкоматной сети, обладающей функциональностью выдачи наличных по предоплаченной карте.
Плательщик – физическое лицо, отправитель Перевода в целях увеличения остатка предоплаченной карты.
Получатель – физическое лицо, получающее наличные денежные средства по предоплаченной карте в банкомате Банка-участника ПС ОРС. В качестве Получателя Перевода может выступать как плательщик, так и любое лицо, которому передана Предоплаченная карта.
Термины и определения
Комиссия – сумма вознаграждения за услуги по Переводу, взимаемая с Плательщика сверх суммы Перевода.
Сервис Оператора – программно-аппаратный комплекс Расчетного банка, обеспечивающий технологические процессы эмиссии и процессинга предоплаченных карт для Расчетного банка
Сервис БЭСТ – технологическая платформа, предоставляющая сервис по переводу денежных средств участникам ПС БЭСТ.
Перевод – перевод средств физического лица в целях увеличения остатка предоплаченной карты Расчетного банка, распоряжение на проведение которого формируется с использованием Сервиса БЭСТ и передается в Сервис Оператора.
Процессинговый центр Банка-партнера (ПЦ Банка-партнера) – принадлежащий Банку-партнеру программно-аппаратный комплекс, обеспечивающий процессинг операций с использованием банковских карт.
Предоплаченная карта – предоплаченная карта в электронном виде, эмитированная Расчетным банком. Предоплаченная карта является неперсонифицированным средством платежа, не прошедшим процедуру идентификации.
ОТР-Код – сгенерированный ПЦ Оператора код, необходимый для получения наличных в банкоматах Банка-партнера (аналог ПИН-кода) по Предоплаченной карте.
Порядок отправки и получения Перевода
1. Плательщик обращается в отделение банка-участника ПС БЭСТ, проходит идентификацию, принимает условия оферт:
– Банка-участника ПС БЭСТ на отправку перевода;
– Расчетного банка на осуществление эмиссии и проведение операций по Предоплаченной карте.
2. Плательщик дает распоряжение на перевод денежных средств в рамках ПС БЭСТ в части увеличения остатка предоплаченной карты на сумму не более 15 тыс. руб., в том числе указав свой номер телефона.
3. В ПЦ Оператора Сервиса устанавливается ответная часть системы ОТР (ОТР сервер, подключенный к HSM (Hard security module), которая принимает от сервиса БЭСТ запросы на регистрацию Переводов и разрешенных сумм по каждому переводу.
4. После формирования запроса на Перевод в сервисе БЭСТ передает в ПЦ Оператора сумму перевода и номер телефона Плательщика.
5. В ПЦ Оператора Сервиса открывается предоплаченная карта, в качестве номера которой используется BIN 111111 и далее номер телефона Плательщика. Карта непополняемая, сумма остатка по карте – не более 15 тыс. руб.
6. Плательщику на мобильный телефон передается ОТР-код.
7. Плательщик имеет возможность лично получить сумму Перевода в банкомате Банка-партнера ОРС или передать иному лицу реквизиты (номер телефона, ОТР и сумму) для использования предоплаченной карты.
8. При получении Перевода в банкомате Банка-партнера ОРС необходимо:
– выбрать в меню банкомата услугу «Переводы БЭСТ»;
– ввести номер телефона отправителя;
– ввести сумму получения наличных (сумма не более 5 тыс. руб.);
– ввести одноразовый пароль (ОТР).
9. При авторизации транзакций, поступивших из банкоматов Банков-партнеров, ПЦ Оператора Сервиса проводит сверку криптовеличин и соответствующих им сумм переводов. В случае их совпадения отправляется запрос в Расчетный банк на списание денежных средств с предоплаченной карты в размере, равном сумме Перевода и комиссии за Перевод.
Авторизация транзакций, кроме описанного выше, предполагает проверку расходного лимита Расчетного банка в ПС ОРС.
10. В случае положительного ответа ПЦ ОРС на авторизационный запрос:
– счет предоплаченной карты уменьшается на сумму Перевода и комиссии за Перевод;
– в случае использования всего лимита карты карта закрывается;
– расходный лимит Расчетного банка в ПС ОРС уменьшается на сумму Перевода и Комиссии;
– в Банк-партнер ПС ОРС направляется разрешение на выдачу наличных по Переводу;
– банкомат выдает наличные Получателю.
Юридические основания и порядок расчетов
1. Плательщик обращается в отделение банка-участника ПС БЭСТ, где дает распоряжение:
– выпустить предоплаченную карту Расчетного банка;
– отправить перевод в целях увеличения остатка предоплаченной карты[4].
2. Получателю открывается предоплаченная карта в соответствии с п. 26 ст. 3 Закона № 161-ФЗ.
Статья 3. Основные понятия, используемые в настоящем Федеральном законе (выдержка)
26) предоплаченная карта – платежная карта, предоставляемая клиенту оператором электронных денежных средств, используемая для перевода электронных денежных средств, а также для осуществления иных операций, предусмотренных статьей 7 настоящего Федерального закона.
3. В случае непроведения оператором электронных денежных средств идентификации клиента – физического лица в соответствии с Федеральным законом от 07.08.2001 № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» (далее – Закон № 115-ФЗ) использование электронного средства платежа осуществляется клиентом – физическим лицом при условии, что остаток электронных денежных средств в любой момент должен быть не более 15 тыс. руб. Указанное электронное средство платежа является неперсонифицированным.
Общая сумма переводимых электронных денежных средств с использованием одного неперсонифицированного электронного средства платежа не может превышать 40 тыс. руб. в течение календарного месяца.
В целях увеличения остатка электронных денежных средств не требуется производить идентификацию клиента – физического лица, в том числе выгодоприобретателя, если сумма денежных средств не превышает 15 тыс. руб. в соответствии с п. 1.4. ст. 7 Закона № 115-ФЗ.
Закон № 115-ФЗ
Статья 7. Права и обязанности организаций, осуществляющих операции с денежными средствами или иным имуществом (выдержка)
1.4. Идентификация клиента – физического лица, представителя клиента, выгодоприобретателя и бенефициарного владельца, а также упрощенная идентификация клиента – физического лица не проводится при осуществлении кредитными организациями, в том числе с привлечением банковских платежных агентов, перевода денежных средств без открытия банковского счета, в том числе электронных денежных средств, в пользу юридических лиц и индивидуальных предпринимателей в целях оплаты реализуемых товаров, выполняемых работ, оказываемых услуг, использования результатов интеллектуальной деятельности или средств индивидуализации, в пользу органов государственной власти и органов местного самоуправления, учреждений, находящихся в их ведении, получающих денежные средства плательщика в рамках выполнения ими функций, установленных законодательством Российской Федерации, а также при предоставлении клиентом – физическим лицом кредитной организации денежных средств в целях увеличения остатка электронных денежных средств, если сумма денежных средств не превышает 15 000 рублей либо сумму в иностранной валюте, эквивалентную 15 000 рублей, за исключением случаев, если получателем переводимых денежных средств является физическое лицо, некоммерческая организация (кроме религиозных и благотворительных организаций, зарегистрированных в установленном порядке) либо организация, созданная за пределами территории Российской Федерации, а также если у работников кредитной организации, банковских платежных агентов возникают подозрения, что указанная операция осуществляется в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма. При осуществлении кредитными организациями, в том числе с привлечением банковских платежных агентов, перевода денежных средств без открытия банковского счета, в том числе электронных денежных средств, в целях оплаты товаров (работ, услуг), включенных в перечень товаров (работ, услуг), определенный Правительством Российской Федерации, в оплату которых платежный агент не вправе принимать платежи физических лиц, идентификация клиента – физического лица проводится независимо от суммы перевода.
