И. Шалай - Страховое право
При расчете тарифов по страхованию жизни является обязательным использование таблиц смертности и норм доходности. При страховании здоровья страховщик обязан произвести выплаты застрахованному лицу в том случае, если второму был причинен вред здоровью. Срок, на который обычно заключаются договоры страхования здоровья, составляет, как правило, один год или менее года, а определение страховых тарифов не связано с актуарными расчетами.
Также можно отметить, что из подотраслей личного страхования выделяют следующие группы: из страхования жизни – страхование на случай смерти, страхование на дожитие; из страхования здоровья – страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование.
В договоре страхования на случай смерти указаны те виды страхования, условия которых заключаются в выплате страхового возмещения только в случае смерти застрахованного лица.
Условия заключения договора страхования на дожитие состоят в том, что страховые выплаты застрахованному лицу производятся в случае дожития им до определенного момента, оговоренного заранее, например до окончания срока страхования, до определенного возраста или события.
Для договора страхования от несчастных случаев и болезней характерны выплаты, которые осуществляются в связи с потерей здоровья застрахованного лица, наступившей вследствие несчастного случая или болезни.
Сущность медицинского страхования состоит в том, что выплата по данному виду страхования выражается в размере стоимости лечения застрахованного лица в случае обращения его за медицинской помощью.
19. Медицинское страхование
Основной целью медицинского страхования в РФ является гарантия гражданам при возникновении страхового случая получения медицинской помощи за счет предварительно собранных средств и финансировать профилактические мероприятия.
Данный вид страхования осуществляется в двух формах: обязательной и добровольной.
Договор обязательного медицинского страхования заключается, как правило, не менее чем на один год. Исполнение обязательств страховщиком возникает с момента наступления страхового случая. Таким страховым случаем будет являться обращение застрахованного лица в медицинское учреждение с целью получения медицинской помощи. Каждому гражданину, заключившему договор обязательного медицинского страхования, выдается страховой медицинский полис. Действие такого полиса распространяется на всю территорию РФ.
По данному договору медицинское учреждение обязуется предоставлять всем застрахованным лицам медицинскую помощь определенного объема и качества в конкретные сроки в рамках утвержденной программы обязательного медицинского страхования. Существенным условием такого договора является перечень оказываемых учреждением услуг.
По договору добровольного медицинского страхования страховщик обязуется обеспечить организацию и финансирование медицинских услуг и иных услуг, закрепленных в страховой медицинской программе, определенного объема и качества.
По данному договору в качестве страхователей могут выступать дееспособные граждане, которые заключили договор в отношении себя или третьих лиц (застрахованных), кроме того, страхователями могут быть и юридические лица, но только в том случае, если они заключают договор в пользу третьих лиц.
Страхованию не подлежат граждане, состоящие на учете в наркологических, психоневрологических, туберкулезных, кожно-венерологических диспансерах; ВИЧ-инфицированные; лица, имеющие злокачественные новообразования.
При заключении договора добровольного медицинского страхования страховщик выдает страхователю медицинский полис, в котором обязательно должны содержаться сведения, касающиеся срока действия полиса, а также указан перечень учреждений, которые будут оказывать медицинские услуги.
К медицинскому полису должна прилагаться страховая медицинская программа, которую выбрал страхователь.
Страховым случаем по данному договору будет являться обращение застрахованного лица в учреждение, оказывающее медицинские услуги, содержащееся в перечне при остром заболевании, травме, и других несчастных случаях за получением консультативной, профилактической, диагностической, лечебной, реабилитационной и другой помощи, которая требует оказания медицинских услуг.
20. Страхование ответственности
Страхование гражданской ответственности в зависимости от обстоятельств, приведших к нанесению ущерба третьим лицам, подлежащего страхованию, можно разделить на:
1) страхование профессиональной ответственности;
2) страхование ответственности работодателей за вред, причиненный здоровью их работников при выполнении ими служебных обязанностей;
3) страхование ответственности за ущерб, причиненный при эксплуатации транспортных средств;
4) страхование производителей и продавцов;
5) страхование юридических лиц – источников повышенной опасности;
6) страхование иных видов гражданской ответственности юридических и физических лиц.
Объектом в данном виде страхования будут выступать имущественные интересы страхователей, которые связаны с необходимостью возмещения ущерба, который был причинен ими третьим лицам во время осуществления своей деятельности. Договором может быть закреплена возможность страхования ответственности не только самого страхователя, но и других указанных страхователем лиц.
Основная обязанность страховщика по договору страхования ответственности – предоставить страхователю защиту наступает в том случае, когда третье лицо, в соответствии с нормами гражданского законодательства, предъявит требования о возмещении вреда страхователю. Важным условием для предоставления страховщиком защиты является срок действия договора страхования, а также то, что страховой случай выразился в смерти, причинении вреда здоровью и (или) уничтожении (повреждении) имущества.
В том случае, если страхователем является юридическое лицо, то договор страхования ответственности может распространяться на каждого работника этого юридического лица, который при выполнении своих служебных обязанностей причинил вред третьему лицу, поскольку ответственность за возмещение вреда в данной ситуации лежит на предприятии в целом.
Существо договоров страхования ответственности предусматривает установление максимального размера сумм возмещения, выплачиваемых страховщиком, которые называются лимитами ответственности страховщика. В договоре может быть прописано несколько лимитов ответственности. Один из них должен предусматривать максимально возможный размер выплаты возмещения за каждый страховой случай. Также договором страхования ответственности возможно предусмотреть такое условие, как установление отдельных лимитов ответственности за причинение вреда одному лицу и за причинение вреда нескольким лицам за последствия одного страхового случая.
21. Страховые фонды
Страховой фонд – это резерв денежных средств, формируемый за счет страховых взносов страхователей и находящийся в оперативно-организационном управлении у страховщика. К страховым фондам можно отнести государственный резервный фонд (государственный централизованный страховой фонд); фонд страховщика; резервный фонд предпринимательских структур, образуемый в процессе самострахования.
Формирование фонда происходит в децентрализованном порядке, поскольку страховые взносы уплачиваются каждым страхователем обособленно. При этом убыток одного страхователя распределяется между всеми участниками, что приводит к большей маневренности страхового фонда и ускорению оборачиваемости страховых резервов. Средства этого фонда расходуются для компенсации ущербов только его участников. Таким образом, страхование основано на предпосылке, что число страхователей, попавших в страховой случай, существенно меньше общего числа участников страхового фонда, регулярно выплачивающих взносы.
Страховые платежи после объединения их в страховой фонд подлежат (за вычетом расходов за услуги страховой компании) выплате самим же страхователям. Расходование страховых ресурсов осуществляется в строго определенных случаях, обусловленных договором страхования.
Государственный резервный фонд создается в централизованном порядке за счет общегосударственных ресурсов и формируется как в натуральной, так и в денежной форме. Задача данного фонда возмещение ущерба от стихийных бедствий и крупномасштабных аварий.
Специализированные денежные фонды (страховые резервы) формируются отдельным страховщиком для обеспечения страховых выплат и являются собственностью страховщика, но страховщик ограничен в праве распоряжаться этой частью своей собственности. К специализированным фондам можно отнести Фонд обязательного медицинского страхования, Пенсионный фонд, Фонд социального страхования.
