Денис Шевчук - Ипотечный кредит: как получить квартиру
Паспорт, в который внесены сведения, отметки или записи, не предусмотренные Положением о паспорте гражданина Российской Федерации, является недействительным. Таковыми отметками, в том числе являются отметки органов пограничного контроля иностранных государств.
К паспорту иностранного гражданина обязательно дополнительно прилагается его нотариально удостоверенный перевод, миграционная карта и документ, подтверждающий регистрацию иностранного гражданина по месту пребывания в России. (Рекомендовано принимать перевод, удостоверенный нотариусом Российской Федерации, имеющим лицензию на право занятия нотариальной деятельностью в России).
– Военный билет (копии всех заполненных страниц). Военный билет предоставляется лицами призывного возраста (призывной возраст: 18–27 лет). Если в военном билете, представленном согласно настоящему Стандарту, содержится запись об освобождении от воинской службы, либо запись об ограниченной годности к воинской службе, Заемщиком дополнительно предоставляется справка из психо-неврологического диспансера по месту жительства, с целью подтверждения отсутствиях психических расстройств.
Отсутствие справки из психо-неврологического диспансера, а равно – справка, подтверждающая наличие психического расстройства, являются основаниями для отказа Заемщику в предоставлении кредита (Исключение: представление Заемщиком оригинала водительского удостоверения, выданного после внесения записи об освобождении от воинской службы, либо записи об ограниченной годности к воинской службе в военный билет.
– Трудовая книжка (копии всех заполненных страниц). Копии страниц трудовой книжки Заемщика, содержащих какую-либо информацию, заверяются работодателем (на каждом листе копии должна стоять печать работодателя, дата заверения, подпись лица заверившего копию трудовой книжки с расшифровкой подписи и должности).
На копии последнего листа должна стоять отметка о занятости на день заверения (Например, «Работает в настоящее время») и дата совершения надписи не ранее 15 дней до даты подачи заявки на получение залогового кредита.
– Справка о заработной плате и иных доходах (оригинал). Доходы Заемщика подтверждаются документально справками с места работы по установленной законодательством форме (форма 2-НДФЛ) или в письменной форме, утвержденной Банком. При этом справки должны быть предоставлены за истекшие 6 календарных месяцев.
В справке по форме, утвержденной Банком, все столбцы и строки таблицы доходов должны быть заполнены. Суммы доходов и удержаний прописываются в российских рублях. Если в каком-либо месяце сумма доходов или удержаний отсутствовала, то в ячейку таблицы прописывается нулевой значение.
Например:
Справка по форме, утвержденной Банком, должна быть заверена печатью работодателя, подписью главного бухгалтера с расшифровкой ФИО, подписью руководителя организации с расшифровкой ФИО, содержать дату заверения.
Справки по форме, утвержденной Банком, выданные индивидуальным предпринимателем без образования юридического лица при оценке дохода Заемщика не учитываются.
Характеристика Заемщика и оценка платежеспособности Заемщика.
Заемщиком может быть любое дееспособное физическое лицо в возрасте от 18 лет до 73 лет (75 лет – предельный возраст окончания срока выплаты кредита).
Заемщиков, то есть лиц, обязанных по кредитному договору, может быть несколько (далее по тексту – Созаемщики), в том числе и не состоящих между собой в родственных отношениях.
Если Заемщиков несколько, то предельный срок кредита рассчитывается, исходя из разницы предельного и текущего возраста того Заемщика, доля доходов которого составляет больше 80%. В остальных случаях, расчет производится, исходя из наименьшей разницы между предельными и текущими возрастами заемщиков.
При заключении договора, влекущего возникновение ипотеки в силу закона, залогодателем обязательно должны выступать все или один из Заемщиков.
Оценка платежеспособности Заемщика.
Оценка стабильности занятости. Основные критерии, которыми руководствуется Банк при определении стабильности занятости потенциального Заемщика, а также факторы, учитываемые при анализе занятости:
■ Непрерывная занятость в течение последнего календарного года. Заемщик должен представить письменные объяснения причин перерывов в трудовой деятельности, превышающих месяц. При необходимости, сотрудник Банка вправе затребовать письменные объяснения любых перерывов в трудовой деятельности Заемщика.
■ Стабильность занятости клиента в рамках одного и того же рода деятельности в течение 6 (Шести) месяцев является положительным фактором.
Однако, неоднократные перемены места работы не должны автоматически приводить к отказу в предоставлении кредита. Необходимо выявить причины и обстоятельства частой смены работы, обращая внимание на следующие факторы смены работы:
– По собственному желанию Заемщика или в связи с расторжением трудовых отношений по инициативе работодателя;
– По независимым от него обстоятельствам, связанным с закрытием или реорганизацией юридического лица;
– В рамках одной или различных сфер деятельности;
– Сопровождалась образовательным и профессиональным ростом Заемщика;
– Сопровождалась повышением или снижением уровня оплаты;
– Сопровождалась карьерным продвижением Заемщика.
– Негативный отзыв работодателя о Заемщике может послужить основанием для отказа в выдаче кредита, но только после детального изучения полученного отзыва.
Сотрудник Банка должен изучить положение потенциального Заемщика, установить вероятность его стабильной занятости в будущем, оценить способность потенциального Заемщика в случае потери работы восстановить свою занятость без потери доходов.
Оценка уровня образования Заемщика, профессионального опыта, уровня квалификации. Анализ перечисленных факторов позволит сотруднику Банка оценить стабильность трудовой занятости потенциального Заемщика, возможность профессионального и карьерного роста, его способность в случае увольнения найти себе новое место работы без существенной потери в доходах.
Проверка дохода Заемщика производится следующим образом:
Банк должен иметь основания предполагать, что Заемщик будет продолжать получать адекватный доход в течение срока выплаты кредита. Оценка уровня доходов Созаемщиков и Поручителей производится в том же порядке, как и доходы Заемщика.
Допустимыми подтверждёнными официально источниками получения дохода, которые будут учитываться при расчете максимально допустимой суммы кредита, могут выступать:
● Заработная плата по основному месту работы, включая доход за сверхурочную работу и премии;
● Доход от работы за неполный рабочий день и по совместительству;
● Доход в виде дивидендов;
● Доходы в виде процентов по вкладам и в виде постоянных, стабильных страховых выплат;
● Пенсионные выплаты и стипендии;
● Чистый доход в форме арендной платы;
● иные документально подтвержденные доходы.
Заработная плата.Заемщик представляет Справки о заработной плате за 6 (Шесть) истекших полных календарных месяцев с указанием полученного дохода за вычетом всех налогов и удержаний. Справка предоставляется либо по форме, предусмотренной действующим законодательством РФ (форма 2-НДФЛ), либо в письменной форме, утвержденной Банком.
Доходы индивидуальных предпринимателей.Для исчисления дохода Заемщика – индивидуального предпринимателя, предоставляются следующие документы:
Копия налоговой декларации установленной формы для метода налогообложения, применяемого данным Заемщиком, за 2 (Два) последних полных отчётных налоговых периода с отметкой налогового органа о принятии.
Копия налоговой декларации по налогу на доходы физических лиц установленного образца (форма 3-НДФЛ) за 2 (Два) последних полных отчётных налоговых периодов с отметкой налогового органа о принятии.
Платежеспособность Заемщика – индивидуального предпринимателя, рассчитывается с учётом дохода Заемщика, указанного в предоставленных копиях Налоговой декларации за 2 (Два) последних полных налоговых периода путём приведения данных к годовой базе, то есть если отчетность поквартальная, то среднее арифметическое значение квартального дохода умножается на 4 (Четыре), если полугодовая, то на 2 (Два).
Доходы в виде дивидендов Заемщика, имеющего собственное дело.К Заемщикам, имеющим собственное дело, относятся лица, которым принадлежит не менее 25% участия в каком-либо предприятии. Предприятие должно реально функционировать (осуществлять прибыльную деятельность) в течение не менее 24 (Двадцати четырех) истекших календарных месяцев. Заемщик должен владеть такой долей участия в одном и том же предприятии в течение не менее 12 (Двенадцати) истекших календарных месяцев.
