Денис Вавулин - Комментарий к Федеральному закону от 2 июля 2010 г. №151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (постатейный)
Несмотря на то что, как было показано выше, институт микрофинансовых организаций, осуществляющих микрокредитование, известен в России уже достаточно давно, до принятия Закона № 151-ФЗ его легитимное определение не было представлено в российском законодательстве. Это тормозило развитие института микрофинансовых организаций, а в ряде случаев ставило и под сомнение легитимность их деятельности, поскольку те, по сути, осуществляли операции, присущие кредитным организациям без надлежащего разрешения. Закрепив понятие микрофинансовой организации, Закон № 151-ФЗ фактически легализовал присутствие в финансовой системе России небанковского финансового сектора – «неформальных» кредитных организаций.
В этой связи отметим, что идея институализации микрофинансовых организаций в качестве полноправного участника российского финансового рынка была направлена прежде всего на создание больших возможностей для развития финансовой инфраструктуры в малых городах и населенных пунктах страны, что в конечном счете должно было повысить качество предпринимательской среды и уровень жизни населения. И что касается повышения качества предпринимательской среды, то в определенной степени эта цель достигнута уже сейчас, однако в сфере повышения уровня жизни населения ситуация не так однозначна.
Во многих регионах страны действуют микрофинансовые организации, которые в партнерстве с государством и уполномоченными финансовыми институтами развития (банки с государственным участием) реально ориентированы на поддержку стартующих и действующих предпринимателей, а также кредитование микро– и малого бизнеса. Как правило, займы предоставляются на цели, соответствующие по содержанию следующим основным направлениям: приобретение, ремонт, модернизация основных средств, внедрение новых технологий, развитие научно-технической и инновационной деятельности, приобретение товарно-материальных ценностей, расширение деятельности и (или) развитие существующего бизнеса. Займы выдаются на сроки от 3 месяцев до 1 – 3 лет. Размер процентной ставки по займам устанавливается в зависимости от целевого использования заемных средств и сфер деятельности: на капиталовложения и приобретение основных средств (независимо от сфер бизнеса) – 12%; на пополнение оборотных средств из расчета 13 – 16% годовых (производство, в том числе сельское хозяйство – 3%; услуги производственного характера – 14%; строительство – 15%; торговля и услуги – 16%). Обеспечением по таким займам обычно выступают залог имущества и поручительства, что и позволяет держать процентные ставки на приемлемом уровне. В целом же, как было отмечено выше, на начало 2012 года средняя ставка по займам в российских микрофинансовых организациях составила 27% (без учета займов «до зарплаты»). Однако следует отметить, что это скорее нижний предел. В большинстве же микрофинансовых организациях эффективная процентная ставка колеблется от 30 до 70%. И это займы для наиболее выгодной категории заемщиков – представителей малого бизнеса, численность которых составляет 60% всего рынка микрофинансирования.
Вместе с тем наряду с микрофинансовыми организациями, речь о которых шла выше, в сегменте рынка микрокредитования достаточно широко представлены микрофинансовые организации, целевой группой которых является исключительно население, и прежде всего его малообеспеченные слои. Такие микрофинансовые организации оперативно выдают небольшие займы в размере от 1 тыс. до 40 тыс. руб. на срок от нескольких дней до 1 года или чуть более, без залога, без поручителей, по предъявлении документа, удостоверяющего личность (паспорт и т.п.), предлагая при этом различные альтернативы возврата средств. Это, бесспорно, удобно для заемщиков, особенно для тех, которые не могут получить кредит в банке в связи с негативной кредитной историей, недостаточным доходом и т.п. (по некоторым оценкам доступа к банковскому кредиту нет у 80% российских граждан). К тому же некоторые микрофинансовые организации доставляют деньги клиенту на дом, и таким же способом происходит погашение займа. Одной из отличительных особенностей деятельности таких микрофинансовых организаций является достаточно агрессивная реклама своих услуг, где они обычно указывают свой сайт и телефон, но не сообщают самое главное – эффективную процентную ставку по займу. Вместо этого в рекламе может быть указан график погашения займа, а на сайтах микрофинансовых организаций может быть размещен калькулятор, с помощью которого клиенту самому предлагают рассчитать, сколько он будет платить за пользование деньгами. И лишь в некоторых случаях в рекламе можно встретить указание на дневную процентную ставку, а еще реже – на процентную ставку в годовом исчислении, причем обычно такие данные напечатаны мелким шрифтом. Не лучше обстоит ситуация и с договорами микрозайма. Информация о полной стоимости займа зачастую представляется в нем мелким шрифтом, в середине договора и, как правило, может быть незаметна для потребителя без детального изучения документа.
Реальная стоимость займов, предназначенных для населения, поражает воображение. Например, при займе в 20 тыс. руб. на 26 недель (полгода) еженедельный платеж составит 1189 руб. Получается, что ставка за полгода – 54%, или 108% годовых. Однако и это не предел. Стоимость займов для физических лиц во многих микрофинансовых организаций составляет от 0,5% в день (180% годовых) и до 7,4% в день (2700% годовых). Столь высокие ставки по займам для населения микрофинансовые организации объясняют тем, что это своего рода плата за риск – один добросовестный заемщик платит за десяток недобросовестных. Эксперты добавляют к этому еще и отсутствие доступа микрофинансовых организаций к дешевым источникам фондирования, таким как межбанковские кредиты, ресурсы Банка России и Минфина, к облигационным займам (бумаги таких организаций неинтересны инвесторам), а также невозможность реализации программы сбережений на адекватных условиях, как это делают банки.
В российских условиях, когда многие граждане действительно остро нуждаются в деньгах, но при этом достаточно слабо разбираются в нюансах функционирования финансового рынка и специфике его инструментов, то есть безграмотны в финансовом плане, такая ситуация представляет собой достаточно серьезную опасность. Причем это утверждение одинаково справедливо как по отношению к заемщикам, так и по отношению к самим микрофинансовым организациям, занимающимся такого рода кредитованием. Первые, не рассчитав правильно долговую нагрузку, вполне могут оказаться в кредитной кабале со всеми вытекающими из этого последствиями, такими как, например, неустойка при просрочке погашения (2% от суммы задолженности за каждый день просрочки), штраф за просрочку более 7 дней (500 руб.) и т.п. Затем могут возникнуть проблемы с коллекторскими агентствами и правоохранительными органами. В целом объем просроченной задолженности по рынку микрофинансирования оценивается в 1,8 – 2 млрд руб., из которых на аутсорсинг передано 1 млрд руб. В 2011 году объем переданных коллекторам долгов микрофинансовым организациям по сравнению с 2010 г. вырос в 7,8 раза. Если же сравнивать первое полугодие 2011 года со вторым полугодием, то рост во второй половине 2011 года составил 170%. Средняя сумма задолженности в сегменте МФО в первом полугодии 2011 года составила 15 094 руб., во втором полугодии 2011 года она возросла в 1,5 раза и достигла 23 613 руб. При этом в структуре задолженности преобладают проценты, пени и штрафы. В ряде регионов страны уже имеются десятки случаев возбуждения органами внутренних дел уголовных дел по статье «Мошенничество» в отношении граждан, которые годами не выплачивают микрозаймы. Для микрофинансовых организаций невозвраты микрозаймов большим числом заемщиков чреваты подрывом основ финансовой устойчивости вплоть до полного банкротства.
Отметим, что развитие кредитования России в целом, а особенно бурное развитие микрокредитования микрофинансовыми организациями, которое мы наблюдаем в последнее время, в очередной раз высветило старую, как мир, проблему «ростовщического процента». Это понятие произошло от латинского слова «usura», что означает процент за использование, то есть деньги, выплаченные за использование денег. Хотя первоначально этот термин означал «процент», в современной трактовке его значение трансформировалось в «чрезмерный процент», в частности процент, превышающий максимальную ставку, установленную законом. Во многих странах мира во все времена, в том числе и в дореволюционной России, взимание денег (процента) за использование денег признавалось ростовщической деятельностью, или ростовщичеством (ранний русский термин – «лихоимство»). В современном понимании это означает выдачу ссуд под чрезвычайно высокий процент, то есть процент, существенно отличающийся от среднерыночного уровня процентной ставки (ростовщический процент). Соответственно лиц, осуществляющих эту деятельность, всегда именовали ростовщиками.
