Денис Шевчук - Финансовое право
Существует много мошенников, как правило не имеющих ранее даже минимального опыта работы в банках, предлагающих гарантию 100-процентного получения кредита: это стопроцентный обман или откровенный криминал, который стопроцентно раскроется рано или поздно (с соответствующими последствиями как для клиента, так и для лжепомощника). Это понятно любому опытному банкиру. В любом банке кредиты бизнесу и ипотека (а часто и другие виды кредитов) выдаются после решения кредитного комитета, это коллегиальный орган, при этом клиент предварительно проходит проверку различными службами банка. Один человек, даже большой начальник (если конечно это не хозяин банка) не может по определению принимать таких решений единолично, тем более посредник. Грамотный посредник с опытом штатной работы в банках может в разы повысить вероятность одобрения – это уже реальность, но никогда не даст гарантию 100-процентного получения кредита. Его роль – образовательно-лоббирующая.
Механизм работы кредитных брокеров относительно простой. В компанию приходит клиент, желающий получить кредит, консультант выясняет различные детали и тонкости его бизнеса и подбирает идеальный кредитный продукт в том или ином банке. Но клиент должен быть абсолютно честен, рассказывать все без утайки, иначе брокеру будет крайне трудно с ним работать.
Впрочем, просто здесь все только на первый взгляд. На рынке есть несколько типов игроков. Первые – это полулегальные или откровенно черные маклеры, которые, пользуясь своими связями и не брезгуя подкупом, просто берут клиента за руку, ведут к своему знакомому банкиру и исчезают, могут заниматься явной фальсификацией, испорченная кредитная история – это самое легкое наказание.
Профессиональные участники рынка называют таких «брокеров» жуликами и предрекают их скорый уход, люди дискредитируют весь институт кредитных брокеров, но с формированием цивилизованного рынка они будут исчезать.
Второй тип брокеров – исключительно посредники, они обрабатывают информацию, предоставленную заемщиком, и указывают ему банк, который может выдать кредит на приемлемых условиях.
Третья группа игроков – консультанты, подходят к клиенту более основательно. После обращения брокер проводит анализ состояния заемщика, разбирается в структуре собственности фирмы, выделяет позитивные и негативные факторы, оценивает весомость каждого из них. После этого он выбирает банк, который может на максимально выгодных условиях удовлетворить потребности клиента, помогает заемщику собрать нужные документы, проверяет их перед подачей в банк. При этом «иногда клиенту не удается получить кредит, но не потому, что у него все совсем плохо, а лишь оттого, что он недостаточно внимательно относился к документации. Брокер может указать клиенту на недочеты, посоветовать, как их исправить, и уже после устранения огрехов отвести его в банк, подсказывают клиенту, какой банк выбрать, обсуждают с ним модель (сроки, залоговое обеспечение) и цели привлечения займа.
Существенную экономию времени, а часто и многих других затрат, позволят получить своевременное обращение к кредитным брокерам, но только если в штате такой компании все сотрудники ранее работали в банках на руководящих должностях. Обилие так называемых “сертифицированных брокеров”, прослушавших рекламные лекции в обычных компаниях, серьезно дискредитирует профессию кредитного брокера. В идеале – чем в большем количестве банков работал кредитный брокер, тем лучше.
Заемщик, обращаясь к брокеру, экономит время на сбор документов, повышает уровень собственной грамотности в кредитных вопросах, сможет снизить издержки и сэкономить на процентных ставках, хотя и заплатит комиссию брокеру – все-таки тот подбирает наиболее выгодные условия по кредиту.
Развитие института кредитных брокеров в сегменте малого бизнеса приведет к росту числа выданных кредитов и повышению грамотности самих предпринимателей, но цена их услуг должна быть адекватна возможностям бизнесменов, в таком случае можно надеяться на то, что услуга будет пользоваться популярностью.§ 3. Ответственность за нарушения банковского законодательства
Банк России является органом банковского регулирования и надзора за деятельностью кредитных организаций. Он осуществляет постоянный надзор за соблюдением кредитными организациями банковского законодательства. Надзорные и регулирующие функции осуществляются Банком России непосредственно или через создаваемый при нем орган банковского надзора, который образуется по решению Совета директоров. Деятельность кредитной организации подлежит ежегодной проверке аудиторской организацией, имеющей лицензию на осуществление таких проверок. Аудиторское заключение должно содержать сведения о достоверности финансовой отчетности кредитной организации, выполнению ею обязательных нормативов, установленных Банком России, качестве управления кредитной организацией, состоянии внутреннего контроля и т. д. Аудиторское заключение направляется в Банк России в трехмесячный срок со дня представления в Банк России годовых отчетов кредитной организацией. Форма, порядок и сроки представления в Банк России отчетности (отчетной документации) устанавливаются Банком России.
Для осуществления своих функций в области банковского регулирования и надзора Банк России проводит проверки кредитных организаций и их филиалов, направляет им обязательные для исполнения предписания об устранении выявленных в их деятельности нарушений и принимает предусмотренные законом санкции по отношению к нарушителям. Проверки могут осуществляться уполномоченными Советом директоров, представителями Банка России и по его поручению аудиторскими фирмами. В соответствии со ст. 75 Закона РФ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» в случае нарушения кредитной организацией федеральных законов, нормативных актов и предписаний Банка России, непредставления информации, представления неполной или недостоверной информации Банк России имеет право требовать от кредитной организации устранения выявленных нарушений, взыскивать штраф в размере до одной десятой процента от размера минимального уставного капитала либо ограничивать проведение отдельных операций на срок до шести месяцев.
В случае невыполнения в установленный Банком России срок предписаний об устранении нарушений, а также в случае, если эти нарушения или совершаемые кредитной организацией операции создали реальную угрозу интересам кредиторов (вкладчиков), Банк России вправе: 1 ) взыскать с кредитной организации штраф до 1 % от размера оплаченного уставного капитала, но не более 1% от минимального размера уставного капитала; 2) потребовать от кредитной организации – осуществления мероприятий по финансовому оздоровлению кредитной организации, в том числе изменения структуры активов; – замены руководителей кредитной организации; – реорганизации кредитной организации; 3) изменить для кредитной организации обязательные нормативы на срок до шести месяцев; 4) ввести запрет на осуществление кредитной организацией отдельных банковских операций, предусмотренных выданной лицензией, на срок до одного года, а также на открытие филиалов на срок до одного года; 5) назначить временную администрацию по управлению кредитной организацией на срок до 18 месяцев; 6) отозвать лицензию на осуществление банковских операций в порядке, предусмотренном федеральными законами.
Банк России может отозвать лицензию на осуществление банковских операций в случаях, предусмотренных ст. 20 Федерального закона «О банках и банковской деятельности»: -установления недостоверности сведений, на основании которых выдана лицензия; – задержки начала осуществления банковских операций, предусмотренных лицензией, более чем на год со дня ее выдачи; – установления фактов недостоверности отчетных данных; – осуществления, в том числе однократного, банковских операций, не предусмотренных лицензией Банка России; – неисполнения требований федеральных законов, регулирующих банковскую деятельность, а также нормативных актов Банка России, если в течение года к кредитной организации неоднократно применялись меры, предусмотренные Федеральным законом «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)»; – неудовлетворительного финансового положения кредитной организации, неисполнения ею своих обязательств перед вкладчиками и кредиторами, являющегося основанием для подачи заявления о возбуждении в арбитражном суде производства по делу о несостоятельности (банкротстве) кредитной организации.
Отзыв лицензии на осуществление банковских операций по другим основаниям, кроме предусмотренных настоящим Федеральным законом, не допускается.
Сообщение об отзыве лицензии на осуществление банковских операций публикуется Банком России в официальном издании Банка России («Вестнике Банка России») в недельный срок со дня принятия соответствующего решения.
