Валерий Ивакин - Гражданское право. Особенная часть: конспект лекций
В качестве вкладчика может выступать любой субъект гражданского права. В частности, п. 2 ст. 26 ГК устанавливает, что несовершеннолетние в возрасте от 14 до 18 лет вправе самостоятельно, без согласия родителей, усыновителей и попечителя в соответствии с законом вносить вклады в кредитные учреждения и распоряжаться ими.
Закон допускает внесение денежных средств на счет вкладчика третьими лицами (ст. 841 ГК).
Договор банковского вклада всегда выступает как возмездный договор, поскольку закон (п. 1 ст. 838 ГК) содержит императивную норму о выплате банком вкладчику процентов на сумму вклада.
Согласно ст. 836 ГК договор банковского вклада должен быть совершен в письменной форме. Письменная форма договора банковского вклада считается соблюденной, если внесение вклада удостоверено сберегательной книжкой, сберегательным или депозитным сертификатом либо иным выданным банком вкладчику документом, отвечающим требованиям, предусмотренным для таких документов законом, банковскими правилами или обычаями делового оборота. Несоблюдение письменной формы договора банковского вклада влечет его недействительность (ничтожность).
Существенным условием договора банковского вклада является лишь его предмет.
Согласно общему правилу, установленному ст. 843 ГК, заключение договора банковского вклада с гражданином и внесение денежных средств на его счет по вкладу удостоверяются сберегательной книжкой. Иное может быть определено соглашением сторон.
Договором банковского вклада может быть предусмотрена выдача именной сберегательной книжки или сберегательной книжки на предъявителя. Именная сберегательная книжка является документом, лишь удостоверяющим принадлежность вклада определенному лицу, а сберегательная книжка на предъявителя признана законом ценной бумагой.
К ценным бумагам также относятся сберегательные и депозитные сертификаты. Сберегательный (депозитный) сертификат удостоверяет сумму вклада, внесенного в банк, и права вкладчика (держателя сертификата) на получение по истечении установленного срока суммы вклада и обусловленных сертификатом процентов в банке, выдавшем сертификат, или в любом филиале этого банка. Как сберегательные, так и депозитные сертификаты могут быть предъявительскими или именными (ст. 844 ГК). Сертификаты должны быть срочными. В случае досрочного предъявления сберегательного (депозитного) сертификата к оплате банком выплачиваются сумма вклада и проценты, выплачиваемые по вкладам до востребования, если условиями сертификата не установлен иной размер процентов (п. 3 ст. 844 ГК).
В последнее время все более широкое распространение получает использование по вкладам граждан пластиковых карт, которые позволяют осуществлять расчетные операции так же, как и по сберегательной книжке.
Основными обязанностями банка, которым соответственно корреспондируют основные права вкладчика, являются возврат вкладчику полученной банком суммы вклада и выплата причитающихся ему процентов.
Закон содержит особые правила об обеспечении возврата вклада (ст. 840 ГК). Банки обязаны обеспечивать возврат вкладов граждан путем обязательного страхования, а в предусмотренных законом случаях и иными способами. Возврат вкладов граждан банком, в уставном капитале которого более 50% акций или долей участия имеют Российская Федерация, ее субъекты, а также муниципальные образования, кроме того, гарантируется их субсидиарной ответственностью по требованиям вкладчика к банку в порядке, предусмотренном ст. 399 ГК. Способы обеспечения банком возврата вкладов юридических лиц определяются договором банковского вклада. При заключении договора банковского вклада банк обязан предоставить вкладчику информацию об обеспеченности возврата вклада.
Исполнение договора банковского вклада осуществляется прежде всего путем выплаты процентов по вкладу. Начисление этих процентов начинается со дня, следующего за днем поступления денежных средств в банк, и до дня ее возврата вкладчику включительно, а если ее списание со счета вкладчика произведено по иным основаниям, – до дня списания включительно.
Если иное не предусмотрено договором банковского вклада, проценты на сумму банковского вклада выплачиваются вкладчику по его требованию по истечении каждого квартала отдельно от суммы вклада, а невостребованные в этот срок проценты увеличивают сумму вклада, на которую начисляются проценты. При возврате вклада выплачиваются все начисленные к этому моменту проценты (ст. 839 ГК).
Согласно п. 2 ст. 838 ГК, если иное не отмечено договором банковского вклада, банк вправе изменять размер процентов, выплачиваемых по вкладам до востребования.
Размер процентов, выплачиваемых по иным видам вкладов, внесенных гражданином, не может быть односторонне уменьшен банком, если иное не зафиксировано в законе. Вместе с тем, когда вкладчиком является юридическое лицо, одностороннее уменьшение банком размера процентов не допускается, если иное не предусмотрено законом или договором (п. 3 ст. 838 ГК).
Поскольку на основании договора банковского вклада возникает денежное обязательство, последствия неисполнения или ненадлежащего исполнения условия о возврате вклада и выплате процентов по нему определяются по правилам, установленным ст. 393, 395 ГК.
В соответствии со ст. 837 ГК основное деление вкладов на виды производится по срокам их возврата. Договор банковского вклада заключается на условиях выдачи вклада по первому требованию (вклад до востребования) либо на условиях возврата вклада по истечении определенного договором срока (срочный вклад). Вместе с тем договором может быть предусмотрено внесение вкладов и на иных условиях их возврата, не противоречащих закону.
По договору банковского вклада любого вида банк обязан выдать сумму вклада или ее часть по первому требованию вкладчика. Данное правило не распространяется лишь на вклады, внесенные юридическими лицами на иных условиях их возврата, предусмотренных договором.
При возвращении срочного или другого вклада, иного, чем вклад до востребования, вкладчику по его требованию до истечения срока либо до наступления иных обстоятельств, указанных в договоре банковского вклада, банк выплачивает проценты в таком же размере, как по вкладам до востребования, если договором не определен иной их размер.
В случаях, когда вкладчик не требует возврата суммы срочного вклада по истечении срока либо суммы вклада, внесенного на иных условиях возврата, по наступлении предусмотренных договором обстоятельств, договор считается продленным на условиях вклада до востребования, если иное не предусмотрено договором.
Согласно ст. 842 ГК возможно внесение вкладов в пользу третьих лиц.
По целевому назначению вклады можно подразделить на вклады к рождению ребенка либо к достижению им определенного возраста, к бракосочетанию, пенсионные и т.д. Все вклады такого рода являются разновидностями срочного вклада.
Тема 17. ОБЯЗАТЕЛЬСТВА ПО РАСЧЕТАМ
17.1. Общие положения о наличных и безналичных расчетах
Платежи на территории Российской Федерации осуществляются путем наличных и безналичных расчетов.
Расчеты с участием граждан, не связанные с их предпринимательской деятельностью, могут производиться наличными деньгами без ограничения суммы или в безналичном порядке. Расчеты между юридическими лицами или с участием граждан, связанные с их предпринимательской деятельностью, по общему правилу должны производиться в безналичном порядке. Также возможны расчеты между этими лицами наличными деньгами, но лишь в случаях, если иное не установлено законом (ст. 861 ГК).
Закон не содержит исчерпывающего перечня форм безналичных расчетов, которые могут использоваться участниками имущественного оборота, а ограничивается непосредственным указанием и регулированием основных из них: расчеты платежными поручениями, по аккредитиву, чеками, расчеты по инкассо. Стороны по договору вправе избрать любую из форм расчетов (например, расчет векселем), но в пределах тех, которые предусмотрены законом, банковскими правилами и обычаями делового оборота (ст. 862 ГК).
17.2. Наличные и безналичные расчеты
При расчетах наличными деньгами не возникает каких-либо самостоятельных обязательств по расчетам. Передача денег обычно представляет собой действия должника по исполнению соответствующего денежного обязательства, являющегося частью гражданско-правового обязательства по передаче товаров, выполнению работ или оказанию услуг, поэтому в настоящее время правовое регулирование расчетов наличными деньгами в его гражданско-правовой части ограничивается лишь установлением предельного размера суммы платежа наличными деньгами в отношениях между юридическими лицами и гражданами-предпринимателями.
