Аделина Брунгильд - Покупка и продажа квартиры: законодательство и практика, оформление и безопасность
Что имеем?
Один незаменимый продукт долго существовать на рынке не может. Хотя про ипотеку такого сказать нельзя, поскольку принципиально отличающихся схем ипотечного кредитования было много. Практически каждый банк изобретал свои условия предоставления займов, а риэлторские конторы – всевозможные пути, упрощающие их получение. Но все-таки это кредитные механизмы, подразумевающие наличие залога в форме недвижимости. В отличие от них жилищные кооперативы (ЖК) – не накладывают обременения на приобретенную собственность, они просто не дают право оформить ее в собственность до завершения выплаты пая.
Несколько видов ЖК
Первый – жилищно-строительный кооператив (ЖСК) – образуется в рамках одного многоквартирного дома – знакомый с советских времен вариант. К счастью, или, к сожалению, но сейчас таких кооперативов практически не осталось, если не считать новоиспеченных подражаний им от тех застройщиков, которые пытаются обойти новый закон «Об участии в долевом строительстве..». Последняя редакция закона, как известно, накладывает на застройщика гораздо большую ответственность по срокам и качеству сдаваемых зданий.
Второй вид – ЖСК нового типа, или так называемый жилищно-накопительный кооператив (ЖНК). Это вновь появляющиеся в соответствие с недавно разработанной законодательной базой кооперативы, работающие по принципу взаимного кредитования, с условием накопления средств на счетах. Все отсрочки и рассрочки платежей завершаются к моменту сдачи дома в эксплуатацию.
С момента выхода закона «О жилищно-накопительных кооперативах» (1 января 2005 года) существует и ЖСК и ЖНК, что вносит некоторую путаницу в трактовку Закона (впрочем, ничего удивительного, ко всеобщему сожалению, в этом нет, мы уже привыкли к подобным издержкам).
Принципиальное отличие ЖНК от ипотеки состоит в следующем: после накопления первоначального взноса недостающую сумму пайщик получает не в кредит, а в долг (беспроцентный кредит) и расплачивается по нему в течение определенного срока. До момента окончательного погашения долга вы имеете в собственности только пай, который можете завещать, дарить, продавать.
Третий вариант – потребительский ипотечный кооператив (ПИК). Уже в самом названии заложено, что здесь применяется ипотечная схема, хотя накопительный механизм присутствует также. Квартира по данной схеме оформляется в собственность сразу же. Сложно сказать, на какой правовой базе основывается руководство ПИКа – на новой ЖНК или на ст. 116 ГК.
Еще один тип кооперативов, пожалуй, последний, – кредитный потребительский кооператив граждан (КПКГ). Его работа основана на достаточно большом доверии пайщиков друг к другу. Возможности этих коллективов ограничены. Например, получить кредит на улучшение жилищных условий практически невозможно.
В реальности на сегодняшний день развитие получили только ЖНК и ПИК.
Достоинства и недостатки
Безусловным достоинством будущего члена кооператива является практически стопроцентное причисление его «к своим». В отличие от банка здесь не требуется многочисленных справок и гарантий. Паспорт и, возможно, копия трудовой книжки – вот и весь пакет документов. Объясняется это очень просто – недобросовестный пайщик отсеется сам, не получив ничего.
Правда, сумма банковского кредита может быть выше, нежели объем предлагаемых в кооперативе средств. Как правило, для вступления в кооператив нужно владеть 50% стоимости приобретаемого жилья. А минимальный взнос по ипотеке, как известно, составляет 30%.
Кроме того, будущий пайщик должен внести вступительный взнос – довольно круглую сумму (от 2 до 5% от ориентировочной стоимости квартиры к моменту ее сдачи), которая в сумму накопления не входит и не возвращается в случае выхода из кооператива.
Еще один не самый приятный нюанс – срок накопления первоначального взноса составляет, как правило, не менее 2 лет. Даже если вы внесете все сумму сразу, это не значит, что после этого вы сможете въехать в квартиру.
Определенные неудобства вносит и тот факт, что по ипотечному договору вы изначально получаете квартиру в собственность. И даже если ваше финансовое положение изменится в худшую сторону, банк не будет заинтересован в судебном разбирательстве по поводу изъятия квартиры. По крайней мере, таких случаев пока не было. По закону оставить вас без жилплощади практически невозможно. Что же касается кооператива, то здесь жилье до последнего момента находится в собственности кооператива, а следовательно, ситуация может развиться не в пользу неудачливого члена.
И все-таки…
Сказать, что с кооперативом связаны большие риски, сложно. Все-таки основное внимание уделяется надежности компании, с которой предстоит сотрудничать. Но при условии невозможности получения кредита в банке путь лежит в кооператив. Посоветовать в этом случае можно только одно – более тщательно осуществлять свой выбор.
Например, если кооператив предлагает вам на этапе рассрочки ставку более 10%, следовательно, он пользуется заемными средствами. В этом случае можно составить впечатление о будущей стабильности, узнав наименование банка. Если же вам предлагается кредитование на льготных условиях, предположим, исходя из годовой ставки 0,5%, то здесь используются собственные средства. Насколько это хорошо или плохо, сказать трудно, но специалисты советуют не снижать в этом случае долю пая ниже 50% от стоимости жилья.
И еще: не следует доверять пестрящей рекламе, обещающей заселение через неделю после вступления в кооператив. Такое невозможно. Через неделю вы можете только получить статус пайщика.
Самый неприятный момент для любого кооператива – так называемый кассовый разрыв, попросту говоря, банкротство. Однако для члена кооператива – это не означает потери всего и вся. Хотя издержки, безусловно, возможны, да и время уйдет… Но в любом случае пайщик может выкупить свою квартиру, погасив задолженность досрочно и до утверждения промежуточного ликвидационного баланса. А если этот вариант невозможен, то приобрести жилье с торгов. Причем в последнем случае уже внесенные средства будут зачтены.
Государственная регистрация права собственности
А ты зарегистрировал сделку?
Государственная регистрация – необходимое условие признания сделок с недвижимым имуществом действительными. С 1 января 2005 года регистрацией всех видов сделок занимается Федеральная регистрационная служба. Список видов сделок, подлежащих обязательной государственной регистрации, указан в Гражданском кодексе РФ (ГК).
Согласно п. 1 ст. 165 ГК РФ несоблюдение требований о государственной регистрации сделки, указанных в п. 1 ст. 164 и п. 1 ст. 131 ГК РФ, влечет ее недействительность. Иными словами, такая сделка признается ничтожной и не дает получателю никаких прав на недвижимость, относительно которой такая сделка была проведена.
Удивляться столь жесткому контролю со стороны государства за сделками с недвижимостью не стоит – это объективная необходимость, связанная с целевым назначением и особой значимостью многих объектов недвижимости. На сегодняшний день срок регистрации сделок с недвижимостью составляет 1 месяц.
Согласно Федеральному закону «О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним» (ст.1), недвижимое имущество (недвижимость), права на которое подлежат государственной регистрации, – это земельные участки, участки недр, обособленные водные объекты и все объекты, которые связаны с землей так, что их перемещение без несоразмерного ущерба назначению невозможно, в том числе здания, сооружения, жилые и нежилые помещения, леса и многолетние насаждения, кондоминиумы, предприятия как имущественные комплексы. То есть критерием отнесения предмета сделки к недвижимости является его прочная связь с землей.
Обязательной госрегистрации подлежат:
– сделки отчуждения недвижимого имущества (договоры купли-продажи жилого дома или его части, доли в общей собственности, договоры мены жилого дома или его части, а также доли в общей собственности, договоры дарения жилого дома, его части или доли в общей собственности, договоры ренты, аренды с правом выкупа (лизинга), и пожертвование).
Обязательной регистрации также подлежат такие сделки с нежилыми помещениями:
– договоры дарения, аренды с правом выкупа (лизинга), продажи предприятия как имущественного комплекса и пожертвование;
– сделки, направленные на ограничение прав на недвижимое имущество (договоры аренды зданий, сооружений, нежилых помещений на срок не менее года, аренды предприятия как имущественного комплекса, аренды земельных участков, аренды жилых помещений юрлицами, субаренды с учетом вышеизложенных пунктов, ипотеки, залога права аренды недвижимого имущества);
– акцессорные сделки, то есть дополнительно заключенные сделки к ранее зарегистрированным (уступка требования по зарегистрированной сделке, перевод долга по зарегистрированной сделке, соглашение об изменении или расторжении зарегистрированной сделки, отступное по зарегистрированной сделке, отказ одаряемого принять дар). Следует отметить, что акцессорные сделки совершаются в той же форме, в которой была совершена основная сделка.
