Ирина Зайцева - Приобретаем и продаем машину
Выбор данного условия в большинстве случаев сопровождается увеличением страховой премии, а в некоторых страховых организациях ремонт транспортного средства на станции технического обслуживания, выбранной страхователем, запрещается.
6. Возмещение расходов по эвакуации транспортного средства. Данное условие определяет срок взаимодействия сторон и нюансы возмещения расходов страхователя по эвакуации автотранспортного средства, получившего повреждения в результате дорожно-транспортного происшествия, официально зарегистрированного органами ГИБДД, при которых его эксплуатация запрещена или технически невозможна.
Эвакуация осуществляется с места, где произошло дорожно-транспортное происшествие, до места, определенного страхователем в пределах конкретной территории оказания услуг, где произошло ДТП, техническими службами, с которыми у страховой организации заключены договоры об оказании услуг, при соблюдении определенных условий:
– ДТП произошло в пределах одной из территорий оказания услуг, которые указаны в приложении к страховому полису;
– транспортное средство имеет разрешенную максимальную массу до 3,5 т;
– размер страховой суммы по частичному каско на дату страхового случая составляет не менее 10-кратного установленного действующим законодательством размера минимальной месячной оплаты труда (не менее 100 000 рублей). Расходы по эвакуации включаются в состав величины причиненного ущерба и подлежат оплате страховой организацией технической службе в счет выплаты страхового возмещения.
Для того чтобы организовать вызов автомобиля-эвакуатора, страхователь должен сделать следующее:
– позвонить по телефону, указанному страховщиком, и сообщить необходимые сведения: номер договора страхования, Ф. И. О. страхователя, марку, государственные регистрационные знаки и цвет кузова автотранспортного средства, характер повреждений, место нахождения транспортного средства;
– оставаться на месте, назначенном для встречи эвакуатора в течение первого часа с момента уведомления диспетчера службы эвакуации. Если по истечении этого времени эвакуатор не прибыл в назначенное место, страхователь имеет право обратиться в другие службы (в том числе те, с которыми у страховой организации не заключены договоры на обслуживание);
– при прибытии эвакуатора предъявить страховой полис;
– принимать непосредственное участие в оформлении документов, подтверждающих оказание услуг.
В случае отсутствия автотранспортного средства или страхователя на месте дорожно-транспортного происшествия при своевременном приезде эвакуатора, а также необоснованности вызова страховая организация имеет право потребовать от страхователя компенсации затрат на вызов эвакуатора или учесть их при выплате страхового возмещения.
Если страхователь воспользовался платными услугами технических служб эвакуации, с которыми у страховой организации не заключено договоров на обслуживание, страхователь обязан предоставить страховщику документы, подтверждающие факт оказания услуги и ее стоимость (счет-фактура, заказ-наряд). Что касается расходов страхователя по эвакуации, они учитываются в составе величины причиненного убытка и подлежат возмещению.
7. Расчет суммы страхового возмещения без оплаты расходов на ремонтные работы. Если транспортное средство, застрахованное от ущерба, было повреждено, величина причиненного ущерба определяется в соответствии со страховой суммой, отношением страховой суммы к страховой стоимости автотранспортного средства, амортизации и франшизы с исключением расходов по оплате ремонтных работ (иными словами, оплачивается лишь стоимость приобретаемых запасных частей).
...Как правило, договор страхования оформляется с физическими лицами только страховым полисом, если транспортное средство не является предметом залога или лизинга. В последнем случае составление договора страхования считается обязательным. Выгодоприобретателем по данному договору является кредитодатель или лизингодатель.
8. Условие первого риска. В этом случае выплата страхового возмещения рассчитывается без учета отношения страховой суммы к страховой стоимости даже при условии, что страховая сумма была ниже страховой стоимости. Например, если вы застраховали транспортное средство стоимостью 200 000 рублей на 100 000 рублей (50 % от стоимости), а ущерб составил 50 000 рублей, страховая организация выплатит вам 50 000 рублей. При этом страховая сумма уменьшится на 50 000 рублей, и при наступлении следующего страхового случая вы не сможете получить более 50 000 рублей (100 000 – 50 000). Соблюдение данного условия сопровождается удорожанием полиса.
9. Условие «Агрегатная страховая сумма». В этом случае страховая сумма уменьшается после выплаты страхового возмещения. Предположим, страховая сумма составляет 180 000 рублей, страховое возмещение было выплачено на сумму 40 000 рублей. Таким образом, страховая сумма уменьшается на 40 000 рублей, и при следующем страховом случае страховая выплата составит 140 000 рублей (180 000 – 40 000).
10. Условие «Неагрегатная страховая сумма». При выборе этого условия страховая сумма не уменьшается после выплаты страхового возмещения. Например, если была определена страховая сумма в 120 000 рублей, а выплата при первом страховом случае составила 20 000 рублей, при втором и последующих страховых случаях можно рассчитывать на выплату страхового возмещения в пределах 120 000 рублей.
При выборе данного условия стоимость страхового полиса увеличивается по сравнению со стоимостью полиса при условии «Агрегатная страховая сумма». Данное условие актуально в случае, если автотранспортное средство застраховано прежде всего от угона, а также если страхователь часто попадает в дорожно-транспортные происшествия.
Сумма страховой премии зависит от принятия или непринятия перечисленных условий, а также от определенных обстоятельств, касающихся хранения, управления и эксплуатации транспортного средства. Сумма страховой премии рассчитывается в соответствии с базовым страховым тарифом – ставки страховой премии с единицы страховой суммы, выраженной в процентном соотношении от страховой суммы в заранее определенном временном интервале (срок страхования), и поправочными коэффициентами к данному тарифу (коэффициенты риска, коэффициенты установленной франшизы и т. д.).
Величина базового страхового тарифа, определяемого по тарифной сетке в соответствии с принимаемыми условиями страхования, о которых было рассказано выше, при страховании легковых автотранспортных средств, микроавтобусов и грузовых автомобилей подъемностью до 3,5 т зависит от следующих условий:
– модели автотранспортного средства (наиболее высокий базовый тариф устанавливается по полному каско для легковых транспортных средств отечественного производства ВАЗ-2108, 2109, 2110, 1211, 2112, 2121, ГАЗ-3102, 31029, для легковых транспортных средств иностранного производства по причине частых угонов автомобилей этих марок; по частичному каско – для легковых транспортных средств иностранного производства, поскольку стоимость запчастей и ремонтных работ для иномарок значительно дороже);
– срока эксплуатации автотранспортного средства. Чем больше срок эксплуатации, тем выше базовый тариф. Дело в том, что при нанесении ущерба транспортному средству его возмещение производится по восстановительной стоимости. Иными словами, при наступлении страхового случая страховщик выплачивает страховое возмещение в размере затрат, необходимых для проведения восстановительного ремонта транспортного средства. Таким образом, затраты на восстановление автомобиля с меньшим сроком эксплуатации сходны с затратами на восстановление автомобиля с большим сроком эксплуатации, а так как тарифная ставка берется от страховой суммы, которая у транспортного средства с большим сроком эксплуатации меньше, при относительно одинаковых тарифных ставках плата за страхование автотранспортного средства с большим сроком эксплуатации получается низкой. Помимо этого, в случае с транспортным средством с большим сроком эксплуатации возрастает риск поломки каких-либо механизмов и деталей, а соответственно, повышается вероятность наступления страхового случая;
– стоимости транспортного средства. В случае страхования по полному каско одновременно с увеличением стоимости транспортного средства увеличивается и страховой тариф, поскольку дорогостоящие транспортные средства привлекают внимание угонщиков, а соответственно, возрастает вероятность хищения транспортного средства. При частичном каско наиболее высокие тарифы на транспортные средства иностранного производства низкой ценовой категории (до 15 000 долларов), поскольку это, как правило, старые автомобили (после нескольких лет эксплуатации). В случае ущерба их придется восстанавливать, используя новые детали. Кроме того, велика вероятность того, что детали придется доставать за границей по эксклюзивному заказу.
