Ирина Зайцева - Приобретаем и продаем машину
При заключении договора страхования страхователь обязан рассказать страховщику обо всех известных ему обстоятельствах, которые могут повлиять на определение степени риска. Такими обстоятельствами считаются данные, запрашиваемые в заявлении на страхование. На протяжении всего периода действия договора страхования страхователь обязан своевременно извещать страховщика об изменениях в обстоятельствах, сообщенных при заключении договора, в том случае, если данные изменения могут увеличить или уменьшить степень риска. Такими изменениями являются:
– передача транспортного средства в аренду, залог, продажа транспортного средства, снятие с учета, перерегистрация в ГИБДД, выдача доверенности на управление третьими лицами (соответственно, увеличение числа лиц, допущенных к управлению транспортным средством), использование транспортного средства для перевозки горючих, взрывоопасных, токсичных веществ;
– утеря, кража, замена паспорта транспортного средства, технического талона, свидетельства о регистрации, ключей от транспортного средства;
– изменение места или условий хранения транспортного средства, указанного в договоре страхования;
– смена кузова или двигателя, установка дополнительного оборудования;
– заключение договора страхования на одно и то же транспортное средство с другими страховыми организациями.
На основании заявления страхователя и акта осмотра транспортного средства заключается договор страхования. При этом устанавливается страховая сумма транспортного средства, страховые суммы по страхованию дополнительного оборудования (не входящего в комплектацию транспортного средства), жизни и здоровья водителя и пассажиров данного транспортного средства, а также мера ответственности по добровольному страхованию гражданской ответственности владельца автотранспортного средства. Следует отметить, что в случае с обязательным страхованием мера установлена законом и составляет 400 000 рублей. В соответствии с тарифной сеткой страховщика определяется сумма страхового взноса, подлежащего к уплате.
При расчете страхового платежа в первую очередь определяется страховая стоимость транспортного средства (действительная стоимость транспортного средства на момент заключения договора страхования в месте его нахождения в момент подписания договора с учетом года выпуска и технического состояния данного транспортного средства).
Существует несколько способов определения страховой стоимости автотранспортного средства:
– если договор страхования заключается на новое автотранспортное средство (транспортное средство текущего года производства) – на основании справки-учета завода-изготовителя для официального дилера, прейскурантов цен или договора купли-продажи;
– для автотранспортных средств, находящихся в эксплуатации более 1 года, – на основании данных о стоимости транспортного средства в новом состоянии (определяется с помощью справочников НАМИ, SCHWACKE с учетом таможенных и акцизных платежей, установленных законодательством Российской Федерации, специализированных автомобильных журналов и интернет-сайтов, либо на основании данных об отпускной цене завода-изготовителя на дату заключения договора страхования). Как в первом, так и во втором случае учитывается износ транспортного средства;
– для транспортных средств, бывших в эксплуатации более 1 года, в частности если транспортное средство попадало в дорожно-транспортные происшествия, при имеющихся серьезных повреждениях кузова и лакокрасочного покрытия – на основании оценки действительной стоимости транспортного средства, произведенной независимым оценщиком.
После определения страховой стоимости транспортного средства определяется страховая сумма по договору страхования – денежная сумма, в рамках которой страховая организация несет ответственность за выполнение своих обязательств по договору страхования или максимальная величина, в рамках которой страховая организация обязуется выплатить страховое возмещение при наступлении страхового случая.
Страховая сумма по страхованию транспортного средства определяется страховой организацией в пределах действительной стоимости. В том случае, если страховая сумма, отмеченная в договоре страхования, превышает действительную стоимость транспортного средства, договор является недействительным в отношении той части страховой суммы, которая превышает страховую (действительную) стоимость. Иными словами, выплата страхового возмещения не превысит действительную стоимость транспортного средства на момент заключения договора страхования. Следует учитывать, что излишне уплаченная часть страховой суммы возврату не подлежит.
Если страховая сумма, указанная в договоре страхования транспортного средства, меньше страховой стоимости транспортного средства, транспортное средство считается застрахованным на неполную стоимость. Страховые выплаты в этом случае осуществляются пропорционально соотношению страховой суммы к действительной стоимости. Предположим, транспортное средство имеет действительную стоимость 200 000 рублей, а страхуется на 100 000. Таким образом, оно считается застрахованным на 50 % от действительной стоимости. Если в случае ДТП транспортному средству будет нанесен ущерб на сумму 30 000 рублей, страховая сумма составит 15 000 рублей (50 % от стоимости ущерба). В большинстве случаев на неполную стоимость страхуются транспортные средства, являющиеся предметом залога по кредиту, если сумма кредита, а соответственно, и залога меньше страховой стоимости транспортного средства.
Следует помнить, что, если договор страхования автотранспортного средства был заключен на неполную стоимость или с транспортным средством произошли существенные изменения, оказавшие влияние на его страховую стоимость (например, замена конструктивных элементов), в течение срока действия договора страхования страхователь имеет право увеличить страховую сумму, установленную изначально, до размера действительной стоимости транспортного средства. При этом страхователем вносится дополнительная плата.
Страховая сумма по страхованию дополнительного оборудования определяется страховой организацией в соответствии с принципами определения страховой суммы транспортного средства. В первую очередь определяется страховая стоимость дополнительного оборудования на основании прайс-листов организаций, реализующих такое оборудование, каталогов и справочников. При этом учитывается процент износа оборудования в зависимости от срока эксплуатации. Если же оборудование находилось в эксплуатации некоторое время, действительная стоимость определяется на основании счета-фактуры, а в случае с новым оборудованием – товарного и кассового чеков. Копии и ксерокопии соответствующих документов должны быть приложены к заявлению на страхование.
...В настоящее время полис обязательного страхования для юридических лиц составляет 2950 рублей, для физических лиц – 250 рублей, владельцы такси должны платить 6500–9500 рублей.
При определении страховой стоимости дополнительного оборудования могут быть учтены документально подтвержденные расходы страхователя по установке данного оборудования. В этом случае к заявлению на страхование должны прилагаться документы, подтверждающие сумму расходов на установку дополнительного оборудования.
Следует отметить, что на страхование не принимается дополнительное оборудование со сроком эксплуатации, превышающим 3 года. При этом страховая сумма на дополнительное оборудование должна составлять не более 15 % от действительной стоимости по договору страхования автотранспортного средства.
Как уже отмечалось выше, дополнительное оборудование может быть застраховано только в комплексе с самим автотранспортным средством. Соответственно, при страховании дополнительного оборудования происходит фактическое увеличение страховой суммы транспортного средства на величину стоимости дополнительного оборудования.
При страховании жизни и здоровья водителя и пассажиров от несчастных случаев страховая сумма определяется по согласованию сторон. Однако есть лимит, установленный правилами страхования каждой страховой организации. Например, в страховой группе «УралСиб» максимальная страховая сумма на одно место составляет 10 000 долларов, а максимальная сумма на салон – 50 000 долларов.
В случае страхования по системе салона в договоре страхования устанавливается общая страховая сумма на всех лиц, находящихся в салоне транспортного средства. Кроме того, устанавливаются лимиты ответственности страховщика– максимальная сумма страхового возмещения по каждому застрахованному лицу. Если при страховом случае пострадали более 3 лиц, установленная договором страховая сумма делится на три равные доли между пострадавшими.
