KnigaRead.com/
KnigaRead.com » Научные и научно-популярные книги » Юриспруденция » Данила Белоусов - Страховое право. Шпаргалка

Данила Белоусов - Страховое право. Шпаргалка

На нашем сайте KnigaRead.com Вы можете абсолютно бесплатно читать книгу онлайн "Данила Белоусов - Страховое право. Шпаргалка". Жанр: Юриспруденция издательство неизвестно, год неизвестен.
Перейти на страницу:

С точки зрения длительности во времени предпринимательские риски можно разделить на кратковременные и постоянные.

В зависимости от уровня риск может быть: допустимым, когда имеется угроза полной потери прибыли от реализации планируемого проекта; критическим, когда возможны потери не только ожидаемой прибыли, но и дохода и возникновение убытков; катастрофическим, когда возможны потери капитала, имущества и банкротство предпринимателя.

В зависимости от характера последствий выделяют две большие группы рисков: статистические (простые, или чистые) и динамические (спекулятивные).

Особенность статистических рисков заключается в том, что они почти всегда означают потери для предпринимательской деятельности.

Динамические риски несут в себе возможность получения потерь или прибыли, поэтому их и называют спекулятивными.

42. Общие принципы страхования предпринимательских рисков

Под страхованием предпринимательских рисков понимается страхование рисков убытков, дополнительных расходов и неполучения ожидаемых доходов от предпринимательской деятельности из-за нарушения обязательств контрагентами и (или) изменений условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам.

Объектом страхования являются материальные интересы страхователя, связанные с осуществлением предпринимательской деятельности для получения прибыли.

Страховую сумму по договорам страхования предпринимательских рисков обычно устанавливают в пределах финансовых вложений в предпринимательскую деятельность, а тарифы зависят от вида этой деятельности и могут достигать 15–20 % страховой суммы.

Разновидности страхования предпринимательских рисков подразделяются в зависимости от стадий кругооборота средств в процессе товарного производства:

1) денежной, связанной с вложениями капитала, – страхование инвестиций и финансовых гарантий;

2) производственной, связанной с созданием новой продукции, – страхование различного имущества и личное страхование персонала, страхование гражданской ответственности, страхование убытков от перерывов в производстве;

3) товарной, выражающейся в реализации готовой продукции и ее оплате, – страхование ответственности по договорам, в том числе и за некачественную продукцию, рисков неплатежа по экспортным, товарным кредитам.

Помимо перечисленных рисков, страхуются риски ответственности руководства предприятия перед его владельцами, связанные с возможными ошибками в принятии решений, нанесших ущерб владельцам.

В соответствии со ст. 933 ГК РФ по договору страхования предпринимательского риска может быть застрахован предпринимательский риск только самого страхователя и только в его пользу.

Приобретение страховой защиты с позиций макроэкономики экономически более эффективно: разделение труда и специализация способствуют снижению совокупных издержек. Однако на уровне предпринимателя (микроэкономика) выгода от приобретения услуг страховых компаний очевидна далеко не всегда.

В настоящее время получила развитие комплексная страховая защита предприятия, включающая страховую защиту социальной сферы (личное страхование), страховую защиту имущества и финансовых рисков (имущественное страхование), страховую защиту ответственности (страхование ответственности). Комплексный подход позволяет минимизировать тарифные ставки по каждому виду страхования. Страховщик в данном случае проводит системную страховую защиту от разных рисков одного предприятия, в связи с чем снижаются расходы по проведению страхования.

43. Страхование финансовых рисков

Страхование финансовых рисков представляет собой совокупность видов страхования, предусматривающих обязанности страховщика выплатить возмещение в размере полной или частичной потери доходов, а также дополнительных расходов лица, о страховании которого заключен договор, вызванных, например, следующими обстоятельствами: остановка производства или сокращение объемов производства в результате оговоренных событий; потеря работы (для физических лиц); банкротство; непредвиденные расходы; понесенные застрахованным лицом судебные издержки.

Для защиты от валютных рисков обычно применяются оговорки о фиксированных на определенную дату курсах валют, например хеджирование.

Кредитный риск связан с возможностью невыполнения предпринимательской фирмой своих финансовых обязательств перед инвестором в ходе использования займа. Для защиты от такого риска применяют страхование делькреде – коммерческие кредиты, кредиты под средства производства и предметы потребления, экспортные кредиты.

Предметом страхования делькреде является дебиторская задолженность, возникающая у поставщика (продавца) в связи с поставками товаров или услуг.

Страховой случай при страховании дель-креде возникает при:

1) открытии конкурсного производства или его отклонении из-за недостатка конкурсной массы;

2) судебном или внесудебном производстве для предотвращения торговой несостоятельности;

3) бесполезности или невозможности принудительного исполнения решений по оплате товаров и услуг.

При страховании делькреде страховщики следят за целевым использованием товарного и денежного кредитов, что способствует их возврату, и оказывают консалтинговые услуги кредиторам.

По кредитному страхованию расчет тарифов обычно производится индивидуально для каждой страховой сделки.

Инвестиции в конкретные проекты (реальные инвестиции) можно защитить страхованием на случай банкротства контрагента и связанных с этим судебных издержек инвестора или страхованием делькреде. Можно использовать и страхование финансовых гарантий, которое является специальным видом поручительства.

В отечественной практике гарантии страховщиков используются для защиты рисков предпринимателей в таможенных операциях.

К финансовым рискам относятся и риски убытков, связанных с остановкой или перерывом производственного процесса.

Для защиты от этих рисков разработано страхование на случай убытков от перерыва в производстве. Договор страхования от перерыва в производстве (как финансового риска) позволяет компенсировать косвенные убытки в тех случаях, когда классический договор имущественного страхования этого не предусматривает.

44. Страхование в банковском деле

В зарубежной практике страхование банковских рисков выделено в общий пакет страхового обеспечения банков. Традиционный банковский пакет включает страхование следующих рисков:

1) убытков, возникающих из-за чрезмерного доверия;

2) ущерба вследствие невыполнения своих обязательств заемщиками;

3) утраты и повреждения ценностей, находящихся в помещениях банка;

4) утраты наличных денег и других ценностей при инкассации и транспортировке;

5) убытков, вызванных утратой, кражей или подделкой ценных бумаг;

6) убытков, понесенных в связи с приемом фальшивой валюты;

7) ущербов, нанесенных имуществу банка стихийными бедствиями, авариями и противоправными действиями третьих лиц.

Предметом страхования убытков, возникающих из-за чрезмерного доверия, являются риски растрат, мошенничества и хищения сотрудниками банка, предъявления поддельных документов и денежных знаков, в том числе и третьими лицами и т. п. Этот вид страхования становится все более актуальным и популярным во всех странах в связи с развитием трансграничных финансовых операций, совершенствованием копировальной техники, применением пластиковых карт и электронной подписи.

Страхование инкассируемых и транспортируемых денежных средств достаточно развито в России, при этом деньги рассматриваются как обычный материальный объект, а в качестве страхуемых рисков принимаются кража и утрата в результате случайных обстоятельств. Тарифы по этому виду страхования составляют 0,005– 0,01 % страховой суммы.

В российской практике банки при выдаче кредитов обычно требуют от заемщика застраховать залоговое имущество, переданное банку в обеспечение кредита, либо сами выступают его страхователями. Страхование залога предусмотрено ст. 343 ГК РФ на сумму не ниже обеспечиваемого залогом кредита (не выше его действительной стоимости). Подлежит страхованию и оборудование, передаваемое банками в лизинг. В качестве залога может быть принят договор страхования жизни заемщика на сумму выданного кредита в пользу банка и на срок погашения кредита. В этих случаях страхование имущества или страхование жизни выполняется на обычных условиях для этих видов страхования. При страховании жизни заемщика может быть предусмотрено уменьшение страховой суммы по мере погашения кредита.

Перейти на страницу:
Прокомментировать
Подтвердите что вы не робот:*