Алевтина Кириенко - Ипотека в вопросах и ответах
Каковы требования банков к новостройкам?
Подход у всех примерно один: в конечном итоге объект должен быть гарантированно достроен, а после достройки – перейти в собственность заемщика и в залог кредитору. А вот способы получения таких гарантий у банков разные. Одни смотрят документы строящегося объекта, интересуясь только юридической чистотой. Другие выезжают на место, дабы убедиться, что темпы строительства нормальные. Третьи изучают процентовки и кредитуют только на определенном этапе строительства (например, после освоения 50 %). Четвертые интересуются лишь именем застройщика-инвестора, составляя для себя список наиболее авторитетных участников рынка и кредитуя только их объекты. Пятые выдают кредиты на покупку квартир только в тех домах, которые строятся на деньги банка…
Проблема усугубляется еще и тем, что далеко не все застройщики и инвесторы готовы сегодня сотрудничать с ипотечными банками, подстраиваться под их требования. Сплошь и рядом у застройщиков неполный пакет документов по уже строящимся объектам, и, разумеется, это не кредитуется банками.
Словом, планируя покупать новостройку в кредит, лучше предварительно проконсультироваться и в банке, и у риэлтеров.
Кредитуется ли московскими банками жилье, приобретаемое в Подмосковье?
Кредитуется. Без сколько-нибудь серьезных проблем можно купить квартиру в радиусе до 50 км от МКАД. Если дальше – список банков резко сужается. Трудности могут возникнуть с покупкой коттеджа, особенно если земля под ним не в собственности, а в аренде. Но в принципе и эта проблема уже решаема.
Кому нужен оценщик недвижимости и сколько стоит его работа?
Нужен он прежде всего банку, чтобы знать реальную стоимость залога и, соответственно, оценивать кредитные риски. Хотя и заемщику будет невредно лишний раз убедиться, что за квартиру он не переплачивает.
А стоит оценка, как правило, от 100 до 150 долларов. В сложных случаях – конечно, дороже.
На что следует обращать внимание при выборе банка и кредита?
Прежде всего на то, сможете ли вы получить кредит в этом банке, соответствуете ли вы как заемщик предъявляемым там требованиям. Пока, к сожалению (или, наоборот, к счастью), эти требования далеки от унификации и весьма существенно различаются в разных банках.
Кроме того, важны: сумма собственных средств, вносимых заемщиком, длительность срока погашения кредита, проценты по нему, дополнительные затраты на его оформление, схема погашения кредита, в том числе досрочного, ассортимент кредитуемых объектов недвижимости.
Какая процентная ставка по кредиту является сегодня приемлемой?
Это зависит от многих обстоятельств, главное из которых – доходы заемщика и способ их подтверждения. Если весь декларируемый заемщиком доход можно подтвердить документально (так называемый белый доход), то ставка в 9,5—11 процентов годовых – уже реальность. Если же значительная часть дохода «серо-зеленая» (то есть подтверждаемая только косвенно), то, скорее всего, ставка будет в районе 12–13 процентов. Хотя бывает и 11.
От чего зависит процент по кредиту?
Прежде всего, как уже отмечалось, от соотношения «белых» и «серых» доходов в вашем бюджете. Зависит также от срока кредитования (чем больше срок, тем выше процент). От типа приобретаемого жилья: кредит на новостройку, как правило, дороже.
Может ли банк в одностороннем порядке изменить процентную ставку?
Только если такая возможность предусмотрена кредитным договором. К сожалению, такие договоры – не редкость на рынке. Хотя случаи, когда банки, даже имея такую возможность, ею воспользовались, неизвестны.
Что такое «плавающая ставка»?
Это процентная ставка, которая «привязывается» к какому-либо показателю, не зависящему ни от банка, ни от заемщика. Например, по рублевым кредитам это может быть учетная ставка Центробанка, а по валютным – так называемый LIBOR, то есть признанная во всем мире усредненная ставка на Лондонской бирже межбанковских кредитов. Периодичность изменения такой ставки – как правило, раз в год.
На какой срок выдаются кредиты?
Максимальный из того, что предлагается сегодня на рынке, – 30 лет. Но это крайнее значение. А вот 20 лет – уже довольно распространенная длительность кредитов. И все же наиболее распространенным вариантом по-прежнему является 10–15 лет.
Впрочем, никто не может запретить заемщику взять и более короткий кредит. Большинство банков начинают разговор от 1–3 лет.
Какие могут быть схемы текущих платежей по кредиту?
Мировая практика насчитывает не менее десятка возможных схем. Рассмотрим наиболее часто применяющиеся:
Первая – когда сумма основного долга гасится равными ежемесячными платежами, а процент по кредиту исчисляется на сумму основного долга (равнодолевая схема). Это означает, что каждый месяц сумма платежа немножко уменьшается. Поэтому нередко эту схему называют еще и регрессивной. Вторая, гораздо более распространенная, схема – так называемая аннуитетная. Рассчитывается полная сумма платежей за весь период использования кредита, предусмотренный договором, и делится на количество месяцев в этом периоде. В этом случае сумма ежемесячного платежа всегда постоянна.
Если строго соблюдается график кредитных платежей на всем протяжении действия кредитного договора, то общая сумма уплаченных заемщиком средств в обеих схемах примерно одинакова. А вот если заемщик захочет рассчитаться досрочно, выгоднее первая схема. Но ее мало кто предлагает.
Все ли банки запрещают досрочное погашение кредита?
Не все, но большинство. Однако речь идет не о досрочном погашении как таковом, а о погашении суммы задолженности или ее части в течение определенного периода – от 3 до 12 месяцев в зависимости от банка.
В каком возрасте можно рассчитывать на получение ипотечного кредита?
Как правило, с 18–21 года. Но есть нюансы. Молодые люди, подлежащие призыву в армию, вряд ли получат кредит. Лицам предпенсионного возраста в большинстве банков тоже кредита не дадут, если наступление пенсионного возраста приходится на период погашения кредита. Есть отдельные программы, где это разрешается, но там дороже страхование жизни такого заемщика, и то при условии успешного прохождения очень жесткой медкомиссии.
Кто может выступать созаемщиком?
Как правило, супруг. Но в некоторых банках рассматривают и более дальние родственные связи, а также гражданский брак и т. д. Просто в этом случае и кредит, и приобретаемая на него собственность делятся на доли – пропорционально мере ответственности каждого из созаемщиков.
Каковы требования банков к созаемщикам?
Если их доходы учитываются в расчетах суммы кредита (а чаще всего именно так), то требования банков точно такие же, как к заемщикам: доходы, работа, возраст и т. д.
Обязательно ли супруг должен быть созаемщиком?
Не обязательно. На практике применяются три варианта решения проблемы:
супруг-созаемщик;
супруг-поручитель;
брачный контракт между супругами, согласно которому право собственности на жилье, покупаемое в кредит, остается только за заемщиком.
Но если первая схема распространена повсеместно, то банк, который согласится на вторую и третью, надо еще поискать.
Кто такой поручитель?
Это лицо (физическое или юридическое), которое берет на себя письменные обязательства осуществлять платежи по кредиту в случае неплатежеспособности основного заемщика. Дело это вполне ответственное. Ведь в случае отказа поручителя от своих обязательств банк может истребовать его задолженность по суду. При этом права на объект, ради которого заемщик брал кредит, к поручителю не переходят даже после того, как он полностью рассчитается с банком.
Для этого потребуется еще один суд: поручителя с заемщиком, причем с непредсказуемым вердиктом.
Все ли банки требуют наличия поручителей?
Далеко не все, хотя нигде это не помешает – как дополнительная гарантия возврата кредита.
Учитываются ли доходы поручителей в расчетах величины кредита?
В большинстве банков, работающих сегодня с ипотечным кредитованием, уровень доходов поручителей не учитывается при расчете величины ипотечного кредита. Однако независимо от этого многие банки предъявляют к поручителям требования не менее жесткие, чем к заемщику. Так, например, ежемесячный доход поручителя должен быть достаточен для выполнения в случае необходимости им обязательств перед банком по кредитному договору.
Какие доходы банки относят к «белым», «серым»?
