Коллектив авторов - Банковское право: Шпаргалка
Списание денег со счета осуществляется банком:
• на основании распоряжений клиента, кроме случаев, когда это предусмотрено законом, договором или производится по решению суда;
• на основании закона или решения суда в бесспорном порядке.
Банк несет ответственность за несвоевременное или неправильное зачисление на счет поступивших клиенту денежных средств либо за их необоснованное списание со счета, а также за невыполнение указаний клиента о перечислении денежных средств со счета либо об их выдаче со счета. Эта ответственность состоит в уплате процентов на сумму ненадлежаще использованных денежных средств в порядке и размере, установленных ст. 395 ГК РФ на основе ставки рефинансирования ЦБ РФ, и возмещении убытков в части, не покрытой суммой уплаченных процентов.
В случае просрочки исполнения банком платежного поручения клиента последний вправе до момента списания денежных средств с корреспондентского счета банка плательщика отказаться от исполнения указанного поручения и потребовать восстановления не переведенной по платежному поручению суммы на его счете.
31. ЗАКЛЮЧЕНИЕ ДОГОВОРА БАНКОВСКОГО СЧЕТА
Гражданским кодексом РФ установлено, что клиенту счет в банке открывается на основании договора банковского счета.
Основываясь на Законе о банках, каждый банк своим локальным нормативным документом утверждает перечень документов, необходимых для открытия счета, и порядок их оформления.
Для открытия счета клиентом представляются в банк следующие документы:
1. Заявление на открытие счета, которое подписывается руководителем и главным бухгалтером организации или индивидуальным предпринимателем.
2. Договор банковского счета по типовой форме, утвержденной головным банком.
3. Документы о государственной регистрации юридических лиц и индивидуальных предпринимателей.
4. Копия Устава, заверенная нотариально. При наличии изменений и дополнений в Устав представляются и их копии, заверенные нотариально (при этом нотариально заверенная копия должна быть сделана с копии, удостоверенной регистрирующим органом) или органом, зарегистрировавшим дополнения или изменения.
Если счет открывается структурному подразделению юридического лица, то представляется копия Положения о структурном подразделении, заверенная нотариально или органом, утвердившим Положение.
5. Копия Устава и учредительного договора представляются юридическими лицами в организационноправовой форме общества с ограниченной ответственностью (ООО).
6. Копия документа о создании (учреждении) или реорганизации (слияние, выделение, присоединение, разделение, преобразование) юридического лица: а) протокол общего собрания учредителей; б) решение единственного учредителя; в) распоряжение, постановление или приказ органа, уполномоченного создавать (учреждать) юридическое лицо.
7. Копия или выписка из протокола общего собрания или заседания совета директоров либо решение учредителя об избрании руководителя.
8. Копия или выписка из трудового договора в части срока договора и полномочий руководителя.
9. Копии приказов о вступлении в должность руководителя и о назначении главного бухгалтера.
10. Карточка с образцами подписей и оттиска печати, удостоверенная нотариально или банком по форме 0401026.
11. В случае заявления в карточке образцов подписей и других лиц, кроме руководителя и главного бухгалтера, представляются документы, подтверждающие полномочия этих лиц (копия приказа о приеме на работу или доверенность).
12. Ксерокопии паспортов лиц, заявленных в карточке образцов подписей.
13. Нотариально заверенная копия свидетельства о постановке на налоговый учет.
14. Копия информационного письма об учете в Едином государственном реестре предприятий и организаций Федеральной службы государственной статистики, заверенная оттиском печати и полномочным должностным лицом организации.
32. ИЗМЕНЕНИЕ И РАСТОРЖЕНИЕ ДОГОВОРА БАНКОВСКОГО СЧЕТА
Изменение договора банковского счета происходит при реорганизации юридического лица и влечет за собой переоформление данного счета. В этом случае клиент обязан предоставить те же документы, что и при открытии банковского счета.
Расторжение договора банковского счета может осуществляться не только по общим основаниям, но и в одностороннем порядке. По инициативе клиента договор может быть расторгнут в любое время. Поэтому при наличии в договоре банковского счета условия, ограничивающего права клиента на расторжение договора в зависимости от факта невозвращения банку полученного кредита или по каким-либо другим причинам, такие условия считаются ничтожными.
Однако банк вправе его расторгнуть лишь в судебном порядке в двух случаях:
1) когда сумма денежных средств, хранящихся на счете клиента, окажется ниже минимального размера, предусмотренного банковскими правилами или договором, если такая сумма не будет восстановлена в течение месяца со дня предупреждения банка об этом;
2) при отсутствии операций по этому счету в течении года, если иное не предусмотрено договором.
Остаток денежных средств выдается клиенту либо по его указанию перечисляется на другой счет не позднее 7 дней после получения заявления от клиента (ст. 859 ГК РФ).
В случае расторжения договора банковского счета денежное обязательство банка включает как остаток средств на счете, так и суммы, списанные по платежным поручениям со счета клиента, но не перечисленные с корреспондентского счета банка.
Договор банковского счета прекращается с момента получения банком письменного заявления клиента о расторжении договора (закрытии счета), если более поздний срок не указан в заявлении.
Договор банковского счета прекращается в случае ликвидации юридического лица или смерти гражданина. Последствием расторжения или прекращения договора является закрытие счета клиента.
Ответственность, предусмотренная ст. 856, 866 ГК РФ или договором, применяется к банку лишь за период до расторжения договора. Если после расторжения договора банк неправомерно удерживает остаток денежных средств на счете, а также суммы по неисполненным платежным поручениям, ответственность банка наступает в соответствии со ст. 395 ГК РФ.
33. РАСЧЕТЫ
Правовое регулирование безналичных расчетов: гл. 45-46 ГК РФ и Положение ЦБ РФ «О безналичных расчетах в Российской Федерации».
Расчеты – это один из основных видов банковских операций и обязательств. Основанием возникновения расчетных отношений является совершение плательщиком действий, направленных на осуществление платежа получателю. В соответствии со ст. 140 ГК РФ платежи на территории РФ осуществляются путем наличных и безналичных расчетов. Статья 861 ГК РФ определяет, что расчеты между юридическими лицами, а также расчеты с участием граждан, связанные с осуществлением ими предпринимательской деятельности, производятся в безналичном порядке. Расчеты между этими лицами могут производиться также наличными деньгами, если законом не установлено ограничений.
Расчетные правоотношения – это вид банковских правоотношений, возникающих по поводу расчетов. ГК РФ определяет субъекты расчетных правоотношений, условия заключения договора счета, права, обязанности и ответственность сторон, а также формы безналичных расчетов.
Участниками расчетных правоотношений являются: плательщик – банк плательщика – банк получателя – получатель.
Принципы современной организации безналичных расчетов:
1) использование банковского счета. Понятие «правовой режим расчетного счета» включает взаимоотношения банка и клиента, связанные с функционированием расчетного счета на основе договора;
2) свобода выбора счетов в различных банках;
3) определенная форма прохождения безналичных расчетов (т.е. способ совершения безналичных расчетов с применением установленного платежного документа). ГК РФ предусматривает использование расчетов платежными поручениями, расчетов по аккредитиву, расчетов чеками, расчетов по инкассо. На эти же формы распространяются нормы Положения ЦБ РФ о безналичных расчетах;
4) обязательность применения расчетного документа для списания денег со счета. Положение ЦБ РФ о безналичных расчетах устанавливает реквизиты, сроки, порядок оформления, приема, отзыва и порядок возврата из картотеки неиспользованных расчетных документов в случае закрытия счета клиентом;
5) единый срок действия выписанного расчетного документа – 10 дней, не считая дня выписки;
