Денис Брызгалов - Страховой рынок в Российской Федерации. От самоорганизации к саморегулированию. Монография
Таблица 4.6
Распределение объединений страховщиков по размеру вступительного взноса, 2003 г.
Таблица 4.7
Распределение объединений страховщиков по размеру членского взноса, 2003 г.
Дополнительный взнос имеет место у 5 объединений, из которых у 2 он собирается на совместные программы, у 2 – в виде привилегированного членства (член Президиума) и у 1 – на целевую программу в виде процентного отчисления.
Продуктовая конкуренция осуществляется на уровне объема и качества оказываемых услуг и возможна между «равными» по классификации объединениями страховщиков.
К сожалению, ни одно объединение страховщиков не предоставляет информации об оказываемых своим членам услугах, ограничиваясь формулированием общих целей, указанных в уставе.
Спонсоры также имеют место как элементы внешней микросреды объединений страховщиков. Но спонсорство, как правило, осуществляется не объединений страховщиков напрямую, а тех мероприятий, которые они проводят. В качестве спонсоров могут выступать страховые и перестраховочные компании, а их спонсорские взносы также могут рассматриваться как дополнительные целевые членские взносы.
К посредникам объединений страховщиков относятся разного рода консалтинговые организации, оказывающие юридические, маркетинговые, аудиторские, рекламные, научно-исследовательские и иные услуги.
Взаимодействие с этими организациями связано с конкретными проектами, которые осуществляют объединения страховщиков. Например, ВСС при проведении кампании социальной рекламы по ОСАГО взаимодействовал с рекламным агентством или образовательными учреждениями при проведении конкурсов страховых знаний и рефератов (Государственный университет управления и Финансовый Университет при Правительстве РФ).
К контактным аудиториям объединений страховщиков относятся средства массовой информации и органы государственной власти.
Внешняя макросреда объединений страховщиков включает политические и экономические факторы. Прочие компоненты, такие как демографические, природно-климатические, социально-культурные и экологические, оказывают лишь косвенное воздействие через потребителей страховых услуг (страхователей).
Политические факторы оказывают двоякое воздействие на деятельность объединений страховщиков. Во-первых, форма государства и политическая система делают возможным формирование полноценного гражданского общества. Объединения коммерческих организаций, в том числе и объединения страховщиков, являются обязательным компонентом цивилизованного взаимодействия страхового бизнеса с государственной властью.
Во-вторых, к политическим факторам относятся и правовые факторы, то есть применяемые на практике теория и нормы права, функции права, принятые в обществе правоотношения и некоторые другие элементы.
К экономическим факторам относятся общий уровень развития и экономики и страховой отрасли в частности. Распространение страховых услуг в экономике определяется при помощи доли этих услуг в валовом внутреннем продукте. Но при анализе доли страхования в ВВП следует учитывать масштабы обязательного медицинского страхования, которые не могут считаться рыночными показателями, и схемы, имеющих к страхованию лишь косвенное отражение.
Подытоживая обсуждение можно отметить, что объединения страховщиков в Российской Федерации имеют ряд существенных особенностей по сравнению с союзами и ассоциациями страховых компаний за рубежом. Анализ информации о деятельности объединений страховщиков за рубежом позволяет выделить следующие их особенности:
– Объединения иностранных страховщиков имеют более длительную историю деятельности (1894 год – дата создания Канадской ассоциации страхования жизни и здоровья);
– Объединения страховщиков на зарубежных рынках выполняют ряд функций, не свойственных объединениям страховщиков в России. К таким функциям можно отнести организацию превентивных мероприятий, направленных на снижение рисков и информационно-разъяснительная работа среди страхователей;
– На федеральном уровне за рубежом действует доминирующее объединение страховщиков, члены которого собирают 90–95 % премий по рынку. Исключение составляет США, где на федеральном уровне действует несколько объединений. Вместе с тем, консолидация рынка по количеству членов превосходит российскую практику;
– Объединения страховщиков на зарубежных рынках классифицируются по двум признакам: уровню функционирования (федеральный и региональный) и по видам деятельности членов объединения;
– Финансирование объединений страховщиков осуществляется за счет членских взносов, которые состоят из базового взноса и взносов за «некоммерческие» услуги (информационные, юридические).
Следовательно, современное состояние и характер деятельности объединений страховщиков в Российской Федерации позволяет говорить о более узких функциях, выполняемых ими, отсутствии ярко выраженного доминирующего объединения и одностороннем, в виде взносов, их характере финансирования по сравнению с объединениями страховщиков за рубежом.
Организационно-экономическая среда является важнейшим элементом, определяющим характер и особенности деятельности объединений страховщиков. Для нее характерны как общие признаки, свойственные некоммерческим организациям, так и специфические, которые задаются юридической формой объединения, и тем, что действуют объединения в рамках страховой отрасли.
Как для любой некоммерческой организации, организационно-экономическую среду объединений страховщиков можно подразделить на внутреннюю, внешнюю микросреду и внешнюю макросреду.
Особенности организации и деятельности объединений страховщиков составляют внутреннюю микросреду, которая включает руководство, систему управления, структурные подразделения, внутрикорпоративную структуру и информационную систему.
К факторам внешней микросреды объединений страховщиков относятся страховые компании как потребители некоммерческой услуги, спонсоры и инвесторы, объединения страховщиков как конкуренты, инфраструктура страхового рынка как спонсоры и посредники, средства массовой информации и государственные органы как контактные аудитории.
В качестве элементов внешней макросреды у объединений страховщиков основную роль играют политические и экономические факторы.
И, наконец, потребность и участие страховых компаний в саморегулировании страхового рынка напрямую зависит от показателей их деятельности: чем крупнее страховая компания, тем в большем числе объединений страховщиков она является членом, участвуя в реализации механизмов саморегулирования страхового рынка.
Глава 5
Повышение эффективности саморегулирования на страховом рынке Российской Федерации
Для определения форм саморегулирования, наиболее эффективно функционирующих на страховом рынке, необходимо учитывать его неоднородность и возможность сегментирования в соответствии с классификацией по видам страхования и типам страхователей. Существенная специфика того или иного сегмента страхового рынка определяет необходимость разработки индивидуальных подходов по целесообразности и формам саморегулирования.
Наиболее общая классификация предусматривает выделение обязательного и добровольного видов страхования. В обязательном страховании ведущая роль отводится обязательному медицинскому страхованию и обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств. Многочисленные исследования доказали, что обязательному медицинскому страхованию в большей степени присуща распределительная, а не страховая природа, с ярко выраженными государственными механизмами регулирования. Поэтому в дальнейшем при рассмотрении саморегулирования в сфере обязательного страхования сконцентрируем внимание на обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств.
Рынок добровольного страхования представлен в виде личного страхования, включая страхование жизни, страхование имущества и страхование ответственности (отрасли страхования). В дальнейшем при рассмотрении рынка добровольного страхования остановимся на автостраховании как наиболее популярном и быстрорастущем сегменте рынка страхования имущества, и страховании имущества и ответственности промышленных предприятий, в первую очередь, топливно-энергетического комплекса.
С использованием экономико-математического моделирования показано, что при прочих равных условиях инвестиции в систему регулирования тем выгоднее, чем менее эластичен спрос по цене и более чувствителен спрос к ожидаемому качеству товаров.
Эластичность спроса по цене на страховые услуги зависит от вида страхования и предложения страховой компании. Примеры экспериментального определения эластичности спроса по цене применительно к страховым услугам в научной литературе отсутствуют практически полностью. Но все же можно привести исследование страховой группы «АльфаСтрахование», которая на моделируемом рынке построила кривую эластичности спроса по КАСКО. Коэффициент эластичности составил 2,3. Соответственно снижение цены на каждые 10 % приводит к повышению спроса на 23 % и наоборот.
