Денис Шевчук - Бизнес-кредит: технологии получения
Докладчиком на КК является КЭ или НО. Это выступление должно включать:
– краткое описание бизнеса и запланированного проекта, запрошенная сумма, срок и на какие цели будут использованы кредитные средства;
– финансовые показатели, согласно оценки финансового состояния;
– результаты различных аналитических оценок, таких как финансовый анализ, социально-экономические аспекты;
– оценка моральных и личных качеств потенциального заемщика, полученных путем проверки из различных источников;
– рекомендации относительно обеспечения кредита.
Выступление должно быть завершено кратким резюме относительно рисков и возможностей бизнеса заемщика и/или его поручителей.
Решение КК фиксируется в Протоколе заседания КК, которое содержит окончательное решение об условиях выдачи кредита. Каждый участник КК подтверждает свое решение подписью.
2. Согласование проекта в ЦО Банка
МКК ЦО Банка
Состав МКК ЦО Банкаутверждается Приказом Председателя Правления по предоставлению Департамента кредитования малого бизнеса. Приказ согласовывается с Департаментом Корпоративного Кредитования и Президентом банка.
Членами МКК ЦО могут быть:
– Руководитель блока корпоративного кредитования
– Директор Департамента КМБ
– Руководители Управлений Департамента КМБ
– Руководитель Департамента по развитию корпоративного бизнеса
– Ответственный сотрудник СЭБ
– Ответственный сотрудник ЮД
Для рассмотрения вопроса на МКК ЦО Банка филиал должен предоставить следующий пакет документов:
• Решение КК Филиала;
• Заключение о возможности предоставления кредита;
• Заключение СЭБ;
• Заключение ЮП (при наличии).
Департамент КМБ в лице кредитного специалиста, курирующего данный Филиал, оценивает качество проработки кредитной заявки, соответствие Заемщика критериям программы КМБ и соответствие условий кредитования стандартным условиям. Затем проект выносится на МКК ЦО.
Решение, принятое МКК ЦО фиксируется Протоколом заседания Малого Кредитного Комитета. Выписка из протокола МКК с результатом рассмотрения кредитного проекта, подписанная секретарем МКК направляется в Филиал.
МКК ЦО должен собраться и рассмотреть предоставленный пакет документов филиала в течение 3 рабочих дней после получения пакета документов.
В случае принятия положительного решения, КЭ подразделения КМБ Филиала начинает сбор всех документов, необходимых для выдачи кредита.
На КК Филиала, МКК ЦО может рассматриваться вопрос о выдаче кредита, в том числе при наличии замечаний юридического подразделения. В случае положительного решения о выдаче кредита, в решении КК Филиала, МКК ЦО указываются условия выдачи, включая исправления замечаний юридического подразделения, которые необходимо устранить.
Решение КК Филиала, МКК ЦО утрачивает свою силу по истечении 30 дней с момента принятия соответствующего решения, в случае если кредитный договор не был заключен за этот период.
Отрицательное решение КК Филиала, МКК ЦО доводится КЭ до клиента в устной или письменной форме, при этом представленные клиентом документы могут быть возвращены по его просьбе. Заключения служб Филиала/ЦО и другие банковские документы клиенту не доводятся и не передаются. В журнале регистрации кредитных заявок КЭ делает отметку об отказе. Документы подшиваются в папку отказов. При отрицательном решении КК Филиала кредитный проект на рассмотрение МКК ЦО не выносится.
По мере развития Программы КМБ, Филиалам будут предоставляться лимиты самостоятельного принятия решений по предоставлению кредитов в рамках Программы КМБ без согласования с ЦО.
3. Страхование залога
Вопрос о целесообразности, сумме, сроках и видах страхования залога принимает КК Филиала и МКК ЦО. Оплата страхового взноса осуществляется за счет заемщика или собственника имущества.
При наличии у заемщика ранее оформленного страхового полиса вносятся соответствующие изменения в страховой полис, согласно которого выгодоприобретателем является Банк.
5 этап. Выдача кредита
1. Подготовка договорной базы
После принятия положительного решения, КЭ оформляет проекты всех документов, необходимых для выдачи кредита и подписания кредитного договора, договоров залога и поручительства.
Все необходимые договоры для кредитования оформляются на основе типовых кредитных договоров, разработанных и утвержденных для каждого вида кредитного продукта, и соответствующих им обеспечительных договоров.
1.1. Договоры и сопутствующие документы для выдачи кредитаВ соответствии с решением МКК, КЭ оформляет:
· кредитный договор/соглашение;
· договоры поручительства;
· договоры залога;
· соглашения на безакцептное или бесспорное списание со счета;
· акты приема-передачи ПТС между клиентом и Банком (в случае передачи в залог транспортного средства).
Если никаких изменений по сравнению с утвержденными типовыми формами не вносилось, КЭ передает тексты договоров (без передачи их на экспертизу в юридическое подразделение) на проверку НО;
При изменении условий типовых кредитных или обеспечительных договоров в соответствии с решением КК Филиала/МКК ЦО или иным документом, подписанным уполномоченным лицом Банка, подразделение КМБ вносит соответствующие изменения в типовые кредитные и обеспечительные договоры и предоставляет их на согласование в юридическое подразделение. Все изменения в обязательном порядке должны быть согласованы руководителем юридического подразделения и руководителем подразделения КМБ.
Кредитный договор, договоры залога, договоры поручительства, не требующие нотариального удостоверения, оформляются в трех экземплярах – один для заемщика и два для Банка.
Один экземпляр каждого договора по кредитной сделке Банка, передается в подразделение Центрального офиса, на которое возложены функции по архивации документов Банка. При заключении дополнений и изменений к действующим договорам эти дополнения также в обязательном порядке подлежат передаче в подразделение Центрального офиса, на которое возложены функции по архивации документов Банка в течение 5 рабочих дней с даты подписания кредитно-обеспечительной документации.
Второй экземпляр каждого договора по кредитной сделке хранится в хранилище филиала. В кредитном досье вместе с другими документами по кредитной сделке хранятся копии договоров.
1.2. Проверка документов перед выдачей кредитаКонтроль правильности оформления и наличия всех необходимых документов проводит КЭ совместно с Руководителем подразделения КМБ. Для этого КЭ предоставляет пакет документов:
Решение КК Филиала и МКК ЦО;
Кредитный договор;
Договоры залога, поручительства;
Документы, подтверждающие право собственности на залоговое имущество;
Руководитель подразделения КМБ проверяет правильность оформления и наличие всех необходимых документов, после чего визирует все договоры.
Перед подписанием договоров со стороны клиента и Банка, один пакет проектов договоров должен быть завизирован руководителем подразделения КМБ.
Завизированный пакет договоров, после подписания сторонами остается на хранении в Банке.
1.3. Подписание документовЗавизированные договора подписываются в первую очередь заемщиком, залогодателем, поручителем (его руководителем или уполномоченным им лицом и главным бухгалтером), далее ставится печать заемщика (залогодателя, поручителя), и только затем эти документы подписываются Руководителем Банка (или уполномоченным лицом), главным бухгалтером (или уполномоченным лицом), подписи, которых скрепляются печатью Банка.
Подписание договоров со стороны заемщика, его залогодателей и поручителей должно производиться только в присутствии сотрудника Банка. При этом сотрудник Банка заверяет последние листы договоров, дополнительные соглашения к договорам, остающиеся в Банке, пометкой: «Настоящий договор (приложение/ соглашение) подписан в моем присутствии. Личность подписавших удостоверена. Дата и подпись.
В случае если обеспечением по кредиту выступает залог транспортного средства, одновременно с подписанием договора залога должна производиться передача Паспорта транспортного средства (ПТС) согласно Акта приема-передачи ПТС. Со стороны Банка Акт подписывает сотрудник подразделения КМБ.
При необходимости имущество принимается в заклад с составлением передаточного акта.
2. Бухгалтерское оформление выдачи кредита, погашение кредита и процентов, закрытия кредита
Бухгалтерская служба ведет учет кредитных операций в соответствии с внутренними нормативными документами Банка и нормативными документами Банка России на основании соответствующих распоряжений подразделения КМБ, инструкций, регламентирующих учетные операции.
