Неизвестен Автор - Сборник статей по современному экономическому состоянию России
Несовершенное законодательство и неблагоприятная экономическая среда привели к усилению негативных тенденций на страховом рынке. Было создано большое число псевдостраховых организаций (за четыре года отозвано около тысячи лицензий), возникли серьезные диспропорции между обязательными и добровольными видами страхования, механизм страхования стал использоваться для ухода от налогообложения в государственные внебюджетные фонды при выплате зарплаты. На рынке укрепились тенденции к монополизации, недобросовестной конкуренции, в основном порождаемые разделом страхового рынка в интересах отдельных ведомств, финансово-промышленных групп или территорий в рамках отраслевых и региональных программ страхования.
Обязательные виды страхования, за исключением обязательного медицинского страхования, имеют крайне низкий коэффициент выплат и, как правило, используются для удовлетворения узковедомственных интересов.
Большинство страховых организаций, особенно в регионах, испытывают серьезные трудности с привлечением профессионально подготовленных кадров, отвечающих современным требованиям ведения страховых операций. Практически не развита инфраструктура страхового рынка (институты брокеров, оценщиков риска, актуариев и других посредников). По основным макроэкономическим показателям российский страховой рынок значительно уступает развитым странам и не отвечает возрастающим потребностям в защите имущественных интересов юридических и физических лиц.
Усилившаяся на исходе XХ столетия тенденция к глобализации мировой экономики затронула и страховой рынок. Сближение экономик разных стран создает принципиально новые условия для страхового бизнеса, способствует унификации условий страхования. Переговоры о вступлении России в ВТО и начало действия в 1999г. Соглашения о партнерстве и сотрудничестве между Российской Федерацией и Европейскими Сообществами обусловливают необходимость всемерного использования международного опыта в организации страхового дела, выработки четких условий доступа иностранных страховщиков на российский рынок.
Последствия финансового кризиса для российского страхового рынка оказались менее болезненными, чем для банковского сектора. Реструктуризация выплат по ГКО затронула в основном параметры ликвидности относительно небольших страховых компаний, не обладающих достаточными возможностями по эффективному управлению инвестиционным портфелем. Заметные сдвиги произошли внутри самого страхового сектора - возросла доля более крупных страховщиков в ущерб небольшим страховым компаниям. Эта тенденция в значительной мере должна определить наметившуюся консолидацию страхового рынка.
К числу основных препятствий дальнейшего развития страхования, включая несовершенство регулирования страховой деятельности, относятся:
* отсутствие законодательной базы, способствующей проведению государством активной структурной политики на рынке страховых услуг;
* небольшой финансовый потенциал российских страховщиков;
* не соответствующие мировым стандартам требования к платежеспособности страховых организаций, снижающие надежность и финансовую устойчивость системы страхования;
* низкий уровень платежеспособности страхователей, усугубившийся экономическим кризисом;
* отсутствие многообразных стимулов для страхования, включая налоговые, особенно долгосрочного страхования жизни;
* отсутствие эффективных финансовых инструментов для размещения страховых резервов;
* низкая страховая культура населения;
* неразвитость инфраструктуры страхового рынка, в частности, отсутствия института актуариев и оценщиков рисков.
В отличие от развитых стран, где институт страхования развивался как органический элемент социально-экономической системы, где активы страховых компаний и пенсионных фондов превышают активы банков, развитие страхования в переходный период российской экономики происходило в значительной степени спонтанно. Сейчас, когда осознается важное значение этого элемента финансовой системы как фактора реформ, возникает необходимость разработки концепции и комплексной программы развития российского страхового рынка.
Прежде всего, необходимо выделить приоритетные цели и методы их достижения в области совершенствования законодательства, налогообложения и регулирования страховой деятельности, которые стимулировали бы ускоренный рост страховых услуг, повышение их качества, формирование инвестиций для экономического роста и снижали бремя на бюджет.
Развитие страхового сектора в России должно опираться на хорошо продуманную, учитывающую мировой опыт долгосрочную концепцию страхования. С этой точки зрения значительным шагом вперед стало утверждение Правительством РФ 1.10.1998 г. Основных направлений развития национальной системы страхования в Российской Федерации в 1998-2000 гг. В этом документе наряду с достаточно взвешенной оценкой состояния системы страхования и формулированием общих целей ее развития выделен круг важнейших задач, которые необходимо решить в ближайшие годы. Эти задачи включают в себя обеспечение надежности и финансовой устойчивости системы страхования, проведение активной структурной политики на страховом рынке, повышение эффективности регулирования и совершенствование законодательной базы страховой деятельности. Однако именно в области страхового законодательства и регулирования сохраняются заметные пробелы.
Речь идет, прежде всего, об отсутствии законодательных актов, регламентирующих деятельность обществ взаимного страхования и государственных страховых предприятий, определяющих порядок обязательного страхования, четко характеризующих необходимые с точки зрения общества и отдельных граждан виды обязательного страхования. Отсутствие в законодательстве таких важных положений существенно ограничивало возможности укрепления страхового сектора экономики. Доля страховых взносов, относимых в соответствии с российским законодательством к обязательному страхованию, равняется примерно 40% от общего объема премий. Число видов обязательного страхования приблизилось к 50 и продолжает расти. В отношении структуры и основных характеристик видов обязательного страхования возникает ряд вопросов, которые должны быть разрешены в законодательном порядке.
В России до сих пор не проведена четкая правовая граница между государственным социальным страхованием и собственно страховой отраслью, базирующейся на принципах частного коммерческого страхования. Большинство видов страхования, проводимых в настоящее время как обязательное, с полным основанием могут быть отнесены к сектору социального страхования и социальной защиты. Они включают в себя обязательное медицинское страхование, обязательное государственное страхование жизни и здоровья военнослужащих, работников судов и прокуратуры, таможенных органов и иных категорий государственных служащих. Перечисленные виды услуг, реализуемые при посредничестве страховых предприятий, не являются по своей сути страховыми услугами, поскольку в их основе полностью отсутствует главный элемент, определяющий суть страхования - элемент риска.
Исходя из опыта зарубежных стран, в том числе стран с переходной экономикой, следует определить возможные модели развития страхового дела в России и оптимизации структуры страхового рынка, прежде всего, соотношения между обязательными и добровольными видами страхования. Важнейшей задачей является нахождение сбалансированной позиции по отношению к иностранным страховым организациям в контексте Соглашения о партнерстве и сотрудничестве между РФ и ЕС, а также переговоров о вступлении России в ВТО.
1. ОСНОВНЫЕ ТЕНДЕНЦИИ РАЗВИТИЯ РОССИЙСКОГО
СТРАХОВОГО РЫНКА
1.1. Сравнительная характеристика страхового рынка в России и в других странах
В России в период перехода от плановой к рыночной экономике не произошло повышение роли страхования в экономике. Свидетельством этого является крайне низкий уровень отношения страховых премий к ВВП. Значение этого показателя варьировалось от 0,6% в 1992г. до 2% в 1998г. Доля России в общемировом объеме страховых услуг (по размеру собранных премий) составила примерно 0,3%, что соответствует уровню Индии, но уступает Норвегии и Китаю. В целом степень развития страхового дела в России существенно отстает от большинства стран с рыночной и переходной экономикой (см. табл.1)
Таблица 1.1. Показатели страховой деятельности в различных странах
Страна
Совокупная премия, (млн. долл.)
Премия на душу населения, (долл.)
Премия/ВВП, в %
Великобритания1
113164
1589,7
11,3
Швейцария1
24137
2894,5
11,2
Франция1
117029
1761,5
9,8
США2
594195
2280,0
8,6
Германия1
