ТОМАС ДАНКО - Ваш сосед – МИЛЛИОНЕР
Какое место “на шкале доходов и накопления богатства” занимают учителя, получающие материальную помощь от родителей? Семьи, глава которых – учитель, получающий материальную помощь от родителей, в среднем имеют состояние в 182% от среднего и доход в 92% от среднего, по сравнению с людьми своей возрастно-доходовой категории, не получающими материальной помощи.
Учителя, получающие материальную помощь, чаще, чем те, кто ее не получает, преподают в частных школах, где зарплата ниже, чем в государственных. Многие берлы и сьюзен, не сознавая этого, субсидируют частные школы помощью своим детям, преподающим в них. Возможно, таких людей, как Генри, это поощряет работать в частной школе за меньшие деньги. Генри может рассуждать так: родители помогают мне, не стоит переходить в государственную школу, чтобы зарабатывать на несколько тысяч в год больше. Генри, хоть и преподает в частной школе, чувствует себя вполне комфортно и за рулем четырехлетней Honda Accord, и “минивэна” жены.
Напротив, Джош живет в другом окружении. Стоянка у делового комплекса, где он работает, полна дорогих импортных автомобилей, и спортивных, и “седанов”. Может быть, сам он не имеет ничего против четырехлетней недорогой японской машины, но его нынешние и потенциальные клиенты могли бы составить “неправильное представление” о Джоше.
Джош и его жена имеют три автомобиля новейших моделей – BMW седьмой серии, семиместный Volvo (оба взяты в лизинг) и Toyota Supra. Его потребительские привычки в отношении автомобилей – такие же, как у людей со значительно более высокими доходами. Джош тратит на автомобили в среднем втрое больше Генри.
Джош также тратит почти вдвое больше Генри на платежи по закладной на дом. Он живет в более просторном и роскошном доме, чем брат, в так называемом престижном районе. Генри живет в гораздо более скромном доме в районе, где обитает средний класс, его соседи – учителя, менеджеры среднего звена, государственные служащие, продавцы. Генри и его семья хорошо вписываются в это окружение. Они демонстрируют совершенно те же потребительские привычки, что и весь средний класс. И это при том, что семья Генри скопила состояние в четыре-пять раз большее, чем их соседи в среднем.
А Джош? Его основное место жительства (он кроме этого купил таймшер в горнолыжной местности) – престижный дорогой район. Его соседи – много получающие врачи, управляющие корпорациями, ведущие менеджеры по маркетингу и по продажам, юристы, богатые предприниматели. Джош хорошо вписывается в это окружение, оно идеально подходит для приема его клиентов и коллег по работе. Но Джош не понимает одного: по доходам он не уступает половине своих соседей, а по размерам состояния он намного беднее их всех.
Джош и его семья играют роль людей, состояние которых в два, три и более раза превосходит его собственное. Джош, ты не одинок. Как минимум, каждая пятая семья в таком районе играет ту же роль, тоже получает материальную помощь от родителей, тоже тратит больше и инвестирует меньше, чем большинство проживающих в этой местности.
Как организован бюджет Джоша и как это объясняет его склонность тратить деньги? Джош, как и многие плохие накопители богатства, первым делом тратит деньги. Только потом он откладывает и инвестирует остатки. В реальности получается, что он не откладывает ни доллара, кроме обязательных отчислений в пенсионный план, и не инвестирует ни цента, кроме как в принадлежащую ему долю бизнеса. Более двух третей его состояния складываются из стоимости недвижимости (то есть дома, в котором он живет), доли в бизнесе и пенсионного плана. Фактически семья Джоша не вкладывает ни цента из своих доходов. Тем не менее, они, возможно, все равно ощущают себя богатыми. Ведь Джош получает 10 000 долларов в год от родителей и рассчитывает когда-нибудь получить в наследство гораздо больше.
А дети Джоша? Насколько вероятно, что они будут получать материальную помощь от отца? Крайне маловероятно. А ведь они растут в обстановке гиперпотребления и, скорее всего, попытаются вести себя в этом отношении так же, как отец. Это не так просто, особенно если родители не смогут оказывать материальную помощь.
Напротив, дети Генри, возможно, будут удивлены, узнав, что их отец скопил целое состояние. Генри и жена никогда не выделялись. У Генри вид обычного учителя, он ездит на обычном для учителя автомобиле, одевается как учитель, делает покупки там же, где обычный учитель. В отличие от брата у него нет изделий модных дизайнеров. У Генри нет бассейна, сауны, джакузи, яхты, он не член престижного клуба. У него есть два костюма и три спортивные куртки.
Образ жизни Генри намного проще, обходится гораздо дешевле и не ориентирован на высокое общественное положение. Физическую нагрузку ему обеспечивает бег трусцой через день. Вся его семья – энтузиасты туризма. Семья владеет двумя палатками, несколькими спальными мешками, двумя каноэ (одно куплено подержанным). Генри много читает, активно участвует в делах местной церкви и религиозном воспитании детей при ней.
Его простой образ жизни ведет к экономии долларов, которые сберегаются и инвестируются. В первый год работы учителем старший коллега по школе посоветовал Генри выгодные, инвестиции в отсроченный аннуитет типа 403Ь. С тех пор Генри работает с этим аннуитетом. Большинство денег, получаемых от родителей, тоже превращается в капиталовложения.
Для кого более вероятна возможность со временем спокойно отойти от дел – для Генри или Джоша? Сейчас их родители уже помогают не только детям, но и внукам, так что Генри и Джош могут получить в наследство совсем немного. При уровне потребления Джоша он, вполне вероятно, никогда не сможет спокойно отойти от дел. Генри же скорее всего сможет сделать это – по всем прогнозам, его пенсионный план, аннуитет с отсрочкой налога и инвестиционный портфель к тому времени в совокупности составят круглую сумму.
УЧИТЕ ДЕТЕЙ “ЛОВИТЬ РЫБУ”
Когда мы выступаем с лекциями о связи между материальной помощью детям и их успехами, кто-нибудь из аудитории непременно задает вопрос: “Какие же виды материальной помощи детям лучше всего, если не деньги?”. Мы всегда повторяем, что главное – научить детей бережливости. Чаще всего те, кто с детства был воспитан иначе, вырастают в гиперпотребителей, нуждающихся в денежной помощи и в молодые, и в зрелые годы.
Как помочь новому поколению добиться успеха в жизни? Чем родители могут помочь детям? Богатые люди высоко ценят качественное образование. Мы спросили миллионеров, согласны ли они со следующим утверждением:
- То, чему меня учили в школе/университете, не пригодилось мне в реальной жизни.
С этим согласно лишь 14%, 6% ответили “не уверен”, а абсолютное большинство, 80%, не согласны с данным утверждением. Вот почему миллионеры тратят значительную часть своего состояния на образование детей. Какой вид родительской помощи чаще всего упоминали миллионеры? Оплату образования!
Все прочие виды материальной помощи упоминаются гораздо меньшим числом миллионеров. Один из трех получил ту или иную финансовую поддержку при покупке своего первого жилья, один из пяти – деньги в долг без начисления процентов, один из тридцати пяти – деньги для уплаты закладной на жилье.
Чем вы можете помочь детям, чтобы они добились в жизни успеха? Помимо образования создайте в семье атмосферу поощрения независимости в мышлении и действиях, стремления к личным достижениям, ответственности и лидерских качеств. Да, самые прекрасные вещи в жизни могут быть и бесплатными. Научите своих детей жить своими силами. Это обойдется гораздо дешевле, а в долгосрочной перспективе это отвечает интересам и детей и родителей.
Имеется множество примеров обратной зависимости между успехом детей и крупной материальной помощью родителей. Наши собственные данные за 20 лет не раз подтверждали этот вывод. Свыше двух третей американских миллионеров не получали от родителей никакой другой материальной помощи, кроме оплаты образования, и эти данные включают очень зажиточных родителей.
Делать слабых еще слабее
Так как же быть богатым родителям с их богатством? Когда и каким образом разделить его между детьми? В следующей главе мы подробно остановимся на этом. Пока стоит задуматься над следующим.
Большинство богатых людей имеют, как минимум, двоих детей, и, как правило, добившийся большего успеха, получает меньшую долю родительского богатства. Львиная доля материальной помощи и наследства родителей достается тому из детей, кто меньше преуспел.
Представьте себя на месте типичного богача, имеющего детей. Ваш старший ребенок (сын или дочь) уже с детства отличается независимым характером, стремлением к успеху, самодисциплиной, и вы это видите. Инстинктивно вы поощряете эти черты тем, что не пытаетесь контролировать его поведение и навязывать решения. Зато гораздо чаще вы помогаете второму, менее инициативному ребенку принимать решения – может быть, даже решаете за него. Результат? Вы делаете слабого слабее, а сильного сильнее.
