Денис Шевчук - Банковское право: конспект лекций
Контроль за выполнением предписаний и рекомендаций, направленных кредитной организации (филиалу), осуществляется подразделением банковского надзора. При необходимости может быть назначена повторная проверка этой кредитной организации (филиала), которая проводится соответствующим уполномоченным структурным подразделением Банка России или его территориального учреждения.
В Инструкции № 34 сказано, что «служащие Центрального банка России и его территориальных учреждений, принимающие участие в проверках кредитных организаций (филиалов), а также ознакомленные с материалами проверок, несут установленную законодательством ответственность за нарушения законных прав кредитных организаций и их клиентов».
Проект акта проходит согласования в функциональных подразделениях. Такое положение вещей снижает гарантии объективности акта и затягивает проверку. Появляются промежуточные звенья, что ведет к бюрократизации всей процедуры и может отрицательно сказываться не только на результатах надзора, но и на положении самой кредитной организации. На наш взгляд, проекты актов должны напрямую направляться тому руководителю Банка России или его территориального учреждения, который назначил проверку.
Тема 9
ПРАВОВОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ БАНКОВСКИХ ОПЕРАЦИЙ
Проведение Центральным банком РФ депозитных операций с банками-резидентами в валюте РФ регулируется Положением, утвержденным Приказом Банка России от 30.01.96 N 02–22 (в редакции Указания Центрального банка РФ от 24.12.97 N 99-У).
Цель проводимых операций – регулирование ликвидности банковской системы путем привлечения в депозиты временно свободных денежных средств банков. Дата и порядок проведения депозитных операций определяются Советом директоров Банка России.
Депозитные операции осуществляются Банком России в виде:
– депозитных аукционов;
– приема в депозит средств банков по фиксированной процентной ставке;
– приема средств от банка в депозит на основе отдельного соглашения, определяющего условия депозита.
Участниками депозитных операций являются Центральный банк России, с одной стороны, и банки-резиденты – с другой стороны.
Место проведения депозитных операций – Центральный банк РФ (г. Москва).
Банк России при принятии решения о проведении каждой конкретной депозитной операции устанавливает дату ее проведения и сообщает в средствах массовой информации:
– вид проводимой депозитной операции (процентный аукцион или прием средств банков в депозит по фиксированной процентной ставке);
– срок депозита;
– минимальную сумму единичной заявки;
– максимальную начальную процентную ставку по депозиту (при проведении аукциона) или фиксированную процентную ставку (при приеме средств банков в депозит по фиксированной процентной ставке).
Банк России на следующий рабочий день после дня проведения депозитных операций сообщает о проведенных операциях. В сообщении указываются количество участников, средневзвешенная процентная ставка по депозитам, размещенным в Банке России. Вся информация об участии конкретного банка в депозитных операциях Банка России является банковской тайной.
Проценты по депозитам, размещенным в Банке России, начисляются со дня, следующего за днем проведения депозитной операции (со следующего дня после зачисления средств банков в депозит Банка России), по день, предшествующий дню возврата депозита. Проценты по депозитам выплачиваются при возврате депозита банку в установленном порядке.
При досрочном изъятии депозита, размещенного в Банке России, проценты уплачиваются по пониженной процентной ставке, составляющей 0,1 от ставки по данной депозитной операции, установленной в заявке.
Срок (день) перечисления и возврата депозита устанавливается договором (заявкой). Банк России гарантирует своевременность и полноту возврата депозита и причитающихся процентов. При этом исполнением обязательства по возврату депозита и причитающихся процентов для Банка России является списание средств с депозитного счета банка-заявителя, открытого в подразделении расчетной сети Банка России. Уступка или продажа банком права на депозит, размещенный им в Банке России, не разрешается.
Депозитные аукционы проводятся как процентный конкурс заявок банков на срочные депозиты, открываемые в Банке России, с назначением максимальной начальной процентной ставки, что лимитирует объем привлекаемых от банков средств в депозит.
Заявки, принятые к аукциону, ранжируются по величине заявленной процентной ставки, начиная с минимальной.
Порядок проведения иных банковских операцийПлатежи на территории РФ осуществляются наличными деньгами и в безналичной форме (п.1 ст.140 ГК РФ).
Порядок расчетов с участием граждан зависит от того, связаны эти платежи с их предпринимательской деятельностью или нет.
Расчеты не в связи с предпринимательской деятельностью граждан разрешаются как наличными деньгами, так и в безналичном порядке. Расчеты с участием граждан, связанные с осуществлением ими предпринимательской деятельности, как правило, должны производиться в безналичном порядке. Однако в настоящее время не предусмотрено каких-либо ограничений или запретов на расчеты с участием граждан-предпринимателей наличными деньгами.
В соответствии со ст.4 Закона «О банках и банковской деятельности» и решением Совета директоров ЦБР от 12 сентября 1997 г. установлены предельные размеры расчетов наличными деньгами по одному платежу: между юридическими лицами – 3 млн. руб.; для предприятий потребительской кооперации за приобретаемые у юридических лиц товары либо сельскохозяйственные продукты, а также сырье – 5 млн. руб.; для предприятий и организаций торговли Главного управления исполнения наказаний при закупке товаров у юридических лиц – 5 млн. руб. (письмо ЦБР от 29 сентября 1997 г. N 525 «Об установлении предельного размера расчетов наличными деньгами в Российской Федерации между юридическими лицами»).
Безналичные расчеты, как правило, производятся через банки, в которых юридические и физические лица имеют счета. Однако такие расчеты возможны и через банки, в которых не открыты счета физических или юридических лиц, осуществляющих платежи, либо в пользу которых произведен платеж. Чаще всего это имеет место при выставлении счетов на инкассо, когда в банке плательщика отсутствует счет получателя соответствующих денежных средств.
Расчеты платежными поручениямиВ ст. 863 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что при расчетах платежными поручениями (банковский перевод) банк, принявший поручение, обязуется от своего имени, но за счет клиента-плательщика осуществить платеж третьему лицу – получателю средств. То есть банк обязан не только списать требуемую сумму со счета плательщика, но и обеспечить ее перевод на счет получателя, открытый в том же или ином банке (постановление Президиума ВАС РФ от 08.10.96 N 3061/96[40] ).
Банковский перевод представляет собой серию связанных между собой сделок, осуществляемых при выдаче платежного поручения и принятии его к исполнению; исполнении платежного поручения и осуществлении платежа. Такие сделки представляются абстрактными, независимыми от сделки, являющейся основанием для совершения платежа. Эта последняя может быть договором купли-продажи, поставки, подряда и т. п. Из нее вытекает обязанность плательщика перед получателем средств произвести оплату поставленного товара, выполненных работ, оказанных услуг. Недействительность этой сделки или невыполнение контрагентом встречной обязанности не влечет за собой недействительность расчетной операции.
Срок для осуществления банковского перевода от начала (т. е. от момента списания средств со счета плательщика) до конца (т. е. до момента зачисления средств) может устанавливаться законом, иными нормативными актами в соответствии с ним.
Согласно ст.80 Закона о ЦБР Банк России устанавливает сроки безналичных расчетов. Общий их срок не должен превышать двух операционных дней в пределах субъекта РФ, пяти операционных дней в пределах РФ.
Переводить денежные средства может не только клиент данного банка, но и лицо, не имеющее в нем счета. Иной порядок может следовать из закона, установленных в соответствии с ним банковских правил или вытекать из существа расчетных отношений. Одно такое исключение содержится в ст.861 ГК РФ, в соответствии с которой расчеты между юридическими лицами должны, как правило, осуществляться в безналичном порядке.
Кроме ГК РФ, основными нормативными актами, регулирующими расчеты платежными поручениями на территории РФ, являются: Положение о расчетах (раздел 3), Положение об организации межбанковских расчетов на территории Российской Федерации, сообщенное письмом ЦБР от 9 июля 1992 г. N 14, Положение ЦБР от 25 ноября 1997 г. N 5-П «О проведении безналичных расчетов кредитными организациями в Российской Федерации» (Вестник Банка России, 1997, N 81) (далее – Положение ЦБР от 25 ноября 1997 г. N 5-П), Указание ЦБР от 24 декабря 1997 г. N 95-У «Об особенностях проведения кредитными организациями (филиалами), другими клиентами Банка России платежей через расчетную сеть Банка России при передаче информации по каналам связи» (Вестник Банка России, 1997, N 91–92) (далее – Указание ЦБР от 24 декабря 1997 г. N 95-У), Положение ЦБР от 20 февраля 1998 г. N 18-П «О многорейсовой обработке платежей в московском регионе» в ред. Указания ЦБР от 24 марта 2998 г. N 191-У «О внесении изменений и дополнений в Положение Банка России „О многорейсовой обработке платежей в московском регионе“ от 20.02.98 N 18-П» (Вестник Банка России, 1998, N 11, с.33) (далее – Положение ЦБР от 20 февраля 1998 г. N 18-П), Временное положение ЦБР от 12 марта 1998 г. N 20-П «О правилах обмена электронными документами между Банком России, кредитными организациями (филиалами) и другими клиентами Банка России при осуществлении расчетов через расчетную сеть Банка России» (Вестник Банка России, 1998, N 20. с.41) (далее – Положение ЦБР от 12 марта 1998 г. N 20-П), письма и телеграммы ЦБР.
