Денис Шевчук - Бизнес-кредит: технологии получения
климатических условий;
грунта (для строительства);
загрязнения окружающей среды;
удаленности от рынков сырья и других рынков закупок;
наличия трудовых ресурсов в регионе;
развитости транспорта и инфраструктуры в целом.
5. Техническое оснащение:
выбор технологии производства;
необходимое оборудование;
необходимые инженерные работы;
лицензии, патенты.
6. Обоснование правовой формы и организационной структуры предприятия.
Определение сметы общих расходов на подготовительный этап – организационные работы, планирование, регистрацию.
7. Расчет потребности в трудовых ресурсах
Численность основного и вспомогательного персонала, руководителей и специалистов.
8. План-график реализации проекта:
длительность предпроизводственного периода (строительство, организация, регистрация);
длительность периода запуска и освоения производства;
расчетный период производства.
Количество и содержание пунктов может быть изменено.
Анализ рисков
идентификация возможных рисков
меры, направленные на минимизацию этих рисков
Приложения:
финансовая отчетность за последние 2 года
копии уставных документов
техническая информация
резюме ключевых членов команды
фотографии, рисунки
КРЕДИТЫ ДЛЯ БИЗНЕСА
Кредиты в банке, по другому, банковский кредит – это кредит, представляемый банками в денежной форме. Кредит в банке имеет строго целевой и срочный характер. Обычно банки требуют обеспечения кредита. Кредит в банке предоставляется из собственного или привлеченного капитала и осуществляется в форме выдачи ссуд, учета векселей и др. Классификация банковских кредитов Кредиты в банке классифицируются следующим образом: – в зависимости от обеспечения: обеспеченные, бланковые кредиты в банке; – по срокам погашения: онкольные, краткосрочные, среднесрочные, долгосрочные кредиты в банке; – по характеру погашения: единовременно, в рассрочку; – по методу взимания процентов: проценты удерживаются в момент предоставления кредита в банке, проценты удерживаются в момент погашения кредита в банке, проценты удерживаются на протяжении всего срока банковского кредита; – по категориям заемщиков (см. подробнее Шевчук Д.А. Банковские операции. Принципы. Контроль. Доходность. Риски. – М.: ГроссМедиа: РОСБУХ, 2007; Шевчук Д.А. Создание собственной фирмы: Профессиональный подход. – М.: ГроссМедиа: РОСБУХ, 2007; см. подробнее Шевчук Д.А. Основы банковского дела. – Ростов-на-дону: Феникс, 2006; Шевчук Д.А. Банковские операции. – Ростов-на-дону: Феникс, 2006; Шевчук Д.А. Организация и финансирование инвестиций. – Ростов-на-дону: Феникс, 2006).
Самую острую потребность в кредитах ощущают малые предприятия, которые только начинают работать на рынке, их нужда в заемных ресурсах удовлетворена едва на 5 %. Они же с точки зрения банков – самые плохие заемщики. У них нет опыта, нет залога, нет оборотов, истории успеха или хотя бы нормальной отчетности. Зато есть риск, что ничего подобного у новичка так никогда и не появится. И все же у банков есть шанс освоить миллиардный рынок кредитования малого бизнеса – грамотно встроившись в цепочку финансового посредничества между крупнейшими иностранными и российскими инвесторами и различными микрофинансовыми организациями (Шевчук Д., Шевчук В., Кредитование юридических лиц // Финансовая газета. Региональный выпуск, N 17, апрель 2004 г).
Все больше банков начинают кредитовать малый и средний бизнес, включая данное направление деятельности в стратегию развития.
Линейка кредитных продуктов для МСБ включает в себя кредиты, кредитные линии, в том числе возобновляемые, экспресс-кредит, который не требует залога и выдается за 3 дня, овердрафт и факторинг.
Что касается требований к заемщику, то, по словам начальника отдела кредитования малого и среднего бизнеса, предприятие должно вести хозяйственную деятельность не менее 6 месяцев, не иметь просроченной задолженности перед бюджетом и контрагентами, ему также необходимо наличие подтвержденных доходов от ведения бизнеса.
В качестве основной цели кредитования было названо предоставление кредитов на приобретение оборотных средств и пополнение оборотного капитала для индивидуальных предпринимателей и предприятий, занимающихся производством, торговлей и оказанием услуг.
Предприятие должно существовать не менее 3-12 месяцев.
Сумма кредита колеблется от $10 тыс. до $150 тыс. Кредит выдается на один год. Погашение кредита осуществляется равными долями. Что касается процентных ставок, то они устанавливаются индивидуально для каждого заемщика. В обеспечение кредита принимается движимое и недвижимое имущество, оборудование, автотранспорт, товар в обороте, ликвидные ценные бумаги (см. подробнее Шевчук Д.А. Рынок ценных бумаг. – Ростов-на-дону: Феникс, 2006), а также поручительство третьих лиц (Шевчук Д.А., Шевчук В.А. Как получить кредит юридическому лицу // Юридическая панорама. 2005. № 6).
Когда надо занять деньги на проект, предприниматель, как правило, идет в банк. Тем более что сегодня большинство из них активно рекламируют свои программы по кредитованию малого бизнеса. Можно поступить по-другому: например, попытаться получить деньги «даром» у государства. Или же, напротив, привлечь серьезного инвестора, способного заинтересоваться вашим проектом.
Правовые основы банковских операций
Действующее законодательство Российской Федерации отразило перемены, происходящие в банковской системе в последние годы, и закрепило ее двухуровневый характер:
1) Первый уровень – Центральный банк Российской Федерации
2) Второй – коммерческие банки и другие кредитные учреждения, а также филиалы и представительства иностранных банков.
Среди всего многообразия кредитных учреждений второй группы следует отметить так называемые специальные банки, к которым относятся инвестиционные банки, проводящие операции по выпуску и размещению корпоративных ценных бумаг; ипотечные банки, кредитующие под залог недвижимости; муниципальные банки, обеспечивающие исполнение местных бюджетов, и др. Функционируют также союзы, ассоциации и другие объединения банков.
Значительное место в правовом опосредовании банковской деятельности принадлежит финансово-правовому регулированию, системе норм финансового права как самостоятельной отрасли российского права. Финансово-правовое регулирование банковской деятельности обладает всеми специфическими характеристиками этой отрасли: его предметом являются финансовые отношения в различных их проявлениях (в том числе воздействие на формирование банков как финансовых структур), а также императивный метод регулирования финансовых отношений – метод властных предписаний.
Важнейшим субъектом, реализующим финансово-правовое регулирование в рамках банковской системы, является Центральный банк Российской Федерации (Банк России). Потенциал банковского регулирования воплощается в первую очередь в функциях Банка России.
К числу основных целей и функций Банка России, в соответствии с Конституцией РФ (ст. 75) и Законом “О Центральном банке РФ (Банке России)” (ст. ст. 3 и 4), относятся:
1. Защита и обеспечение устойчивости рубля, в том числе его покупательной способности и курса по отношению к иностранным валютам.
2. Развитие и укрепление банковской системы Российской Федерации.
3. Во взаимодействии с Правительством Российской Федерации разработка и проведение единой государственной денежно-кредитной политики, направленной на защиту и обеспечение устойчивости рубля.
4. Монопольное осуществление эмиссии наличных денег и организация их обращения.
5. Осуществление валютного регулирования и валютного контроля и др.
Исходной функцией банковского регулирования является формирование банков как финансовых структур и определение круга их полномочий. Эти вопросы регулируются как вышеуказанными законами (Закон РФ о банках и банковской деятельности, Закон РФ о Банке России), так и некоторыми другими подзаконными актами (например, Методическими Указаниями о создании и деятельности коммерческих банков на территории России).
Реализуя названную функцию, Центральный банк лицензирует деятельность коммерческих банков и регистрирует их Уставы. В лицензии предусматривается перечень операций, выполняемых коммерческим банком, тем самым предопределяются реальные финансовые возможности конкретного кредитного учреждения.
Правовые принципы банковского кредитования
К принципам кредитования относятся: срочность возврата, дифференцированность, обеспеченность и платность.
