Дэйв Рэмси - Покажите мне деньги! Полное руководство по управлению бизнесом для предпринимателя-лидера
Миф о выгодности кредитов в бизнесе
Сложно представить себе, но некоторые люди действительно считают разумным решением использование кредитных карт для финансирования бизнеса. Человек, который так считает, – очень наивен; по существу он – азартный игрок.
Эти люди обольщаются мыслью о том, что смогут заработать больше, чем потеряют.
Тем не менее в статье журнала Business Week утверждается, что 50 % малых предприятий пользуются кредитными картами, причем 71 % из них размещают на кредитных картах остаток своих средств. Такая чрезвычайно затратная форма долга является показателем того, что человек, открывающий или управляющий бизнесом, особо не задумывается о финансах своего предприятия. Эти люди обольщаются мыслью о том, что смогут заработать больше, чем потеряют. Консультируя владельцев малых предприятий, я пришел к заключению, что те люди, которые пользуются кредитными картами, реагируют на обстоятельства (занимают активную позицию). Они (смело) реагируют на снижение темпов деятельности, на появляющиеся возможности либо, что хуже всего, слабо продумывают запуск своих предприятий и мечтательно относятся к своему бизнесу, полагая, что «все удачно выйдет» само по себе. Я убежден, что количество малых предприятий, приходящих в упадок, зависит от количества тех владельцев, которые губят свою мечту, прибегая к кредитным картам в качестве источника финансирования своего бизнеса.
Мне также доводилось консультировать людей, которые логически обосновывают использование кредитных карт в бизнесе, утверждая, что «мы не имеем долгов» или «мы используем их [кредитные карты] для ведения бухгалтерского учета». Во-первых, если у вас нет долгов, то используйте дебетовые карточки. В нашей компании используются только дебетовые карточки, и мы поняли, что способны контролировать их применение в тысячу раз лучше, потому что они имеют дело с реальными деньгами. Любопытно, что кредитные карточки также имеют дело с реальными деньгами, но при их использовании вы не так переживаете, как в тех случаях, когда применяете дебетовые карточки. Владельцы различных предприятий смотрят с ужасом, когда я предлагаю им перейти на дебетовые карточки. Они говорят в ответ на мое предложение, что никогда бы не доверили своим сотрудникам работать с такими карточками. Такая глупая реакция свидетельствует о двух вещах. Во-первых, они не считают, что способны понести ответственность за свою компанию, если один из их сотрудников использует ту или иную дебетовую карточку ненадлежащим образом; безусловно, это глупо. Во-вторых, у таких предпринимателей работают сотрудники, помогающие развивать их компанию, но при этом им нельзя доверять. Я не хочу, чтобы в моей компании работал сотрудник, которому поручено проведение сделки на сумму $100 000 и которому я не доверяю. Поэтому вопрос в данной ситуации стоит не о плюсах и минусах кредитных карт, а о проблемах в управлении предприятием; т. е. у вас есть сотрудники, которым вы не доверяете, но вы все равно их держите в своей компании.
Наконец, если единственная используемая система бухгалтерского учета – корпоративная кредитная карточка, то это говорит о вашей некомпетентности, поэтому необходимо поработать над этим вопросом и ввести в действие реальную систему учета. Я знаю о том, что некоторые компании, занимающиеся выпуском и обслуживанием кредитных карт, предлагают своим клиентам воспользоваться функцией финансового учета, которая якобы является одним из преимуществ их кредиток. Но если вы поразмыслите над этим предложением, то поймете, насколько это бесполезная и устаревшая функция.
Миф о том, что для крупной покупки требуется взять деньги в долг
Билл – хороший, трудолюбивый, честный человек. У него замечательные отношения с женой, он любит своих детей, и он порядочен в вопросах, касающихся бизнеса. Он сидел со своей женой Соней за столом напротив меня. Его бейсболка с эмблемой Caterpillar была повернута козырьком назад, но его взгляд был устремлен вниз, было видно, что он стыдился того, что сделал. Билл управляет успешной небольшой компанией по водопроводно-канализационным работам, которая оказалась на грани банкротства. Генеральный подрядчик заказал его компании прорыть канаву от проезжей части до здания, и для этой работы Билл арендовал специальный экскаватор. Аренда техники стоила $450. Заказчик оказался порядочным и оплатил аренду экскаватора, а также позаботился об остальных рабочих моментах. В следующем месяце Билл арендовал экскаватор три раза, а затем, в другом месяце, еще четыре раза. Когда Билл получил все счета за аренду, он увидел, сколько он на это потратил, и решил, что ему следует вложить деньги в покупку экскаватора, поскольку, по его словам, «арендная плата губила мой бизнес».
Поэтому Билл поехал в магазин и купил в кредит новый экскаватор за $52 000, трейлер для его транспортировки за $16 000 и затем в тот же день приобрел тягач за $64 000, чтобы перевозить трейлер с экскаватором. Билл – хороший человек, но он принял совершенно неверные решения. Нелепым будет полагать, что арендная плата в размере $450 может математически оправдать эти покупки, но бизнесмены часто принимают подобные решения. Предприятия среднего бизнеса берут в долг $500 000 на приобретение оборудования, чтобы «обогнать конкурентов» или чтобы «выполнить эту серьезную работу», которую они считают невыполнимой без крупной покупки.
Лучше расти медленно и постепенно, чем оказаться в глубокой долговой яме.
Причина, по которой Билл и Соня пришли в мой кабинет, заключалась в том, что выплаты по кредиту, взятому на покупку оборудования, стали быстро приводить в упадок их прежде небольшой прибыльный бизнес. После продажи оборудования Билл понес убытки и остался должен кредитору $20 000, эти деньги он до сих пор выплачивает. Однако этот шаг был единственным, который мог спасти его от полного разорения. Большинство людей, управляющих бизнесом, являются оптимистами, и поэтому они зачастую считают и настраивают себя психологически на то, что все пойдет именно так, как было запланировано. Досадно об этом говорить, но я знаю о тысячах бизнесменов, которые оказались «у разбитого корыта», и именно крупная покупка, для оплаты которой они взяли кредит, стала причиной их упадка.
Я рекомендую не брать в долг, приобретая что-либо крупное, по многим из обсужденных нами причин. В таких случаях риск многократно повышается, ошибки приобретают большие масштабы, и баланс денежных средств нарушается из-за необходимости оплаты вашей покупки. Возможно, вы спросите: «Каким же образом я могу расширить свой бизнес, если не приобрету это оборудование или здание?» Для начала позвольте мне напомнить, что «чем тише едешь, тем дальше будешь», поэтому лучше расти медленно и постепенно, чем оказаться в глубокой долговой яме.
