Иван Рыков - Кредиторы vs дебиторы. Антикризисное управление долгами
Есть еще несколько видов классификации должников, при которых выделяются следующие типы:
• рационалист, который относится к долгу как к выгодному источнику денег. Относительно недавно встретился такой должник, причем он даже не скрывал, что, пользуясь деньгами контрагента, фактически получает кредит по невысокой ставке;
• случайный должник, который стал таковым в результате стечения обстоятельств;
• человек-лавина, который берет новый долг, чтобы погасить старый. Нередко у таких людей 5–6 и даже больше кредитов. Они не могут самостоятельно разорвать этот замкнутый круг;
• догоняющий должник – он берет в долг для поддержания статуса. Обычно это человек, который прежде имел высокие доходы, но по какой-то причине их лишился. Однако он не смог перестроиться, и поэтому ему приходится брать в долг для поддержания статуса. Я знаю таких должников, это вполне обычная ситуация;
• обедневший – человек, который не может ограничить себя в потреблении. Если предыдущий берет в долг для поддержания статуса, то обедневший тип просто не в состоянии совладать со своими же запросами;
• наивный – когда человек не знал или заблуждался относительно долга. Такое тоже случается, например, когда человек не знал о последствиях или не совсем понимал, что у него действительно есть долг;
• расточитель – человек, который живет одним днем. Таким людям, как вы понимаете, лучше в долг не давать больше той суммы, которую вы готовы подарить;
• финансофоб – не умеет работать с финансами. Очень близок к расточителю, но в данной ситуации это человек, который не ведет учета денег. Делать сбережения – это точно не для него;
• загнанная мышь – обвиняет других в своем долге. Часто возникает такая ситуация, когда человек знает, что должен, но у него все вокруг виноваты в этом;
• мошенник – не собирается расплачиваться. Это как раз те самые 10 % недобросовестных должников, которые не рассчитываются при любых обстоятельствах.
Эта классификация разработана не мной, а приведена для примера. На мой взгляд, она хороша тем, что учитывает многие нюансы психологии должника, но критерии в ней разнородны и нет единой понятной системы.
Должник как физическое и юридическое лицо
Предлагаю для начала рассмотреть должников с позиции того, кем они являются. Должник может быть и физическим, и юридическим лицом.
ТИПЫ ДОЛЖНИКОВ
Чем отличается физические лицо от юридического при взыскании долга?
В первую очередь физическое лицо несет персональную ответственность за свои долги и отвечает за свою деятельность личным имуществом, а юридическое лицо несет коллективную ответственность. Юридическое лицо – это коллективный субъект, где у каждого свои интересы, свой психотип.
Например, первая классификация в принципе не применима к классификации долгов юридических лиц, так же как и вторая. Для юридических лиц требуется совершенно другая классификация. Такой типологии должников я нигде не нашел, поэтому разработал собственную классификацию должников – юридических лиц.
Классификация должников с точки зрения психологических, экономических и юридических причин
Предлагаю рассмотреть три критерия деления должников: психологический, экономический и юридический.
Психологическая классификация. По этому основанию можно выделить два типа должников: добросовестных и недобросовестных. Добросовестный должник не рассчитывается по объективным причинам, но имеет намерения погасить долг. Недобросовестный должник уклоняется от погашения долга, и называемые им причины невозврата денег вызывают большие сомнения. Если с добросовестными должниками можно вести переговоры, то по отношению к недобросовестным нужно применять предусмотренные законом меры взыскания задолженности.
Экономическая классификация. Для наглядности представим ее графически.
ЭКОНОМИЧЕСКАЯ КЛАССИФИКАЦИЯ
Как видите, здесь рассматриваются два критерия: наличие активов (основных средств, финансовых вложений и др.) на балансе предприятия и размер задолженности перед кредиторами. Сведения о последнем, так же как и о наличии активов на балансе, можно получить из открытых и закрытых источников.
У первого типа должника есть какие-то активы на балансе, но при этом имеется большое количество претензий со стороны кредиторов. Как говорится, дыма без огня не бывает, и могу смело утверждать, что он скоро начнет предпринимать какие-то действия, чтобы уклониться от возврата долгов. Поэтому кредитору необходимо действовать решительно, медлить ни в коем случае не стоит, потому что счет уже идет на дни. В практике встречались такие ситуации, когда должник продолжал активно спорить и судиться лишь для вида, а в это время уже заканчивалась процедура его реорганизации, в которой задействовалась фирма-однодневка из удаленного региона.
Работать с должником-«пустышкой» крайне сложно. С вероятностью 70 % с вами просто не рассчитаются. С таким типом должника можно работать только по предоплате.
Третий тип должника – у которого есть активы и мало долгов. В данной ситуации между ним и контрагентом могут возникнуть разногласия, которые необходимо решить путем переговоров.
И последний, четвертый тип – должник, у которого мало долгов и отсутствуют активы. Единственное, что может заставить такого должника рассчитаться по обязательствам, – это его честное слово. Честное слово, конечно, хорошо, но наличие гарантий все же приятнее. Поэтому советую вам требовать гарантий, чтобы очень выгодный на первый взгляд контракт не обернулся самой убыточной сделкой.
Юридическая классификация. На этом основании я предлагаю разделить должников на четыре типа.
ЮРИДИЧЕСКАЯ КЛАССИФИКАЦИЯ
Критерии, по которым оценивается должник в данной классификации, – это юридическая чистота фирмы и судебная политика.
Если мы видим, что у фирмы есть реальный директор, все счета, договоры и акты подписаны, имеется хорошая репутация, то мы понимаем, что эта фирма юридически чистая. Если же фирма зарегистрировалась два месяца назад и директор у нее массовый (номинальный), с массовым адресом регистрации, то начинаем подозревать, что, наверное, здесь не все чисто. Сразу возникает вопрос: а почему не все чисто? Может, учредители чего-то опасаются или страхуются от чего-то?
