Евгений Кнутов - Кодекс денег
Но что на выходе:
1. Выехал из автосалона — минус 30 % в цене.
2. Постоянно бензин, расходники, ТО, страховка.
3. Ремонт (все равно он рано или поздно будет).
В итоге автомобиль просто «выкачивает» ресурсы, заставляя владельца во многом ограничивать себя и экономить на всем, а еще много и много беспокоиться. А есть люди, которые ездят на автомобиле только по выходным, так как в будни на работу и обратно дороговато (да и долго из-за пробок) добираться. Автомобиль — «хороший» убыток для бюджета, кто бы что ни говорил. Это явный пассив на дистанции, но автомобиль может быть и активом, об этом чуть позже.
Но вот парадокс, если магазин становится убыточным из месяца в месяц, а руководитель ничего не предпринимает, магазин становится гиперпассивом, так как ресурсов «кушает» немерено, закрыть жалко, а продать по желаемой цене не получается. Мой вам совет — продавайте, не жалейте ничего, лучше спасти 50 процентов от вложений, чем потом остаться с неликвидами[3].
Личный опытЕще совет, никогда не покупайте бизнес по объявлениям типа: «Продам работающий бизнес, продам магазин с готовой рабочей схемой». Вы бы стали продавать актив, приносящий прибыль? — Скорее всего, нет.
Так что вам пытаются продать под этим видом (какие бы бумаги Вам не показывали)!?
У меня был опыт владения магазинчиком по франшизе совместно с партнером. И мы совершили популярную ошибку — неправильно рассчитали место размещения: последний этаж торгового центра. А в остальном все было хорошо: и товар, и время, и организация персонала, но не было потока лидов[4]. И с течением времени магазин ушел в минус, мы покрывали расходы из своего кармана. А затем, потратив время на ожидание, уже сложно было вернуть начальные вложения, так как «переждали»: начался мертвый сезон всей покупательской активности, и вероятность продажи всего товара по низкой цене резко упала. Угадайте, в какое время года это происходило?
Да, это январь-февраль, практически мертвое время для продаж чего-либо, я пока не узнал, какой сегмент товаров хорошо продается в этот период.
Психологически поначалу нам было сложно признать «поражение». И спасли мы только 30 % от вложений. Но приобретенный опыт был отменным: работа по франшизе, первый опыт работы с торговым персоналом, построение рекламных компаний, и даже поимка вора на краже товара средь белого дня, с последующим попаданием в местные новости.
Вернемся теперь к автомобилю, если его сдать в аренду, в прокат или использовать прямым способом в работе (клиенты, доставка, проекты), то он амортизируется и превращается в крепкий актив. Можно даже рассчитать при желании, какую прибыль приносит автомобиль.
Успешные люди всегда пытаются сократить свои пассивы и нарастить активы, чтобы крепко стоять на ногах независимо от ситуации. А средний класс, и особенно бедные приобретают и накапливают пассивы: долги, кредиты, обязательства, ненужные растраты и покупки, и почти ничего не делают для накопления активов. При этом бедные считают, что становятся богаче (успешнее), приобретая пассивы — вот такой печальный вывод.
В силу своей финансовой безграмотности мы постоянно обвешиваемся пассивами (я тоже не идеален), так как больше ни о чем не хотим думать, да и кое-кому это выгодно. А активы мало кто генерирует, зачастую из-за лени и нежелания выходить из своей зоны комфорта. Но все в жизни должно быть сбалансировано, не надо гнаться за роскошью и бесполезными вещами, которые сводят основной актив середняка — зарплату — на нет. К сожалению, вокруг наблюдается обратная тенденция.
Можно возразить, что это все теория и слова, так как жить иначе невозможно, и богатым стать можно только по счастливой случайности или благодаря хорошим связям. Да, конечно, можно и так считать, если станет легче. Но я знаю, что не станет — будет всегда не хватать денег, потому что вы «обвешаны» различными «тяжестями». А вот когда понемногу начнете менять свое отношение к финансам — шаг за шагом, месяц за месяцем, то вероятнее всего Вы станете успешнее, как в жизни, так и в деньгах, а еще важнее — поменяется ваше собственное мышление.
СоветЕсть очень простой совет по улучшению благосостояния из книги «Богатый папа, бедный папа» — откладывать 1 доллар в месяц под 20 % годовых, через 30 лет у вас будет один миллион долларов. В наших реалиях можно класть 1500–2000 рублей в месяц (один поход в ресторан) на пополняемый депозит под 8-10 % годовых. Теперь вопрос: кто это делает? Кто хоть сколько откладывает каждый месяц на депозит? — Очень мало людей. Если начать откладывать прямо сейчас, конечно, можно взять сумму и посущественнее, и через 7–8 лет станете более обеспеченным человеком. Все просто — необходима финансовая самодисциплина и умение видеть будущую цель, а не сиюминутные желания.
А теперь я вернусь к мысли, высказанной в начале главы «что все это далеко от реальности», что активов должно быть больше пассивов. Ведь активы в чистом виде среднестатистическому человеку очень сложно накопить, так как желание жить сейчас на широкую ногу сильнее будущих дивидендов[5]. Поэтому, чтобы сгладить такие крайности я ввел понятие «нейтральный пассив». Я не случайно в табличке отметил одновременно в активах и пассивах квартиру и кредит, это относится и ко многим другим вещам (надо видеть варианты). Теперь другая схема.
Что такое нейтральный пассив — это пассив, который в будущем с большой долей вероятности перейдет в слабый или сильный актив. При этом в нынешнем состоянии он не требует много «энергии».
Для примера. Антиквариат — приобрел, «есть не просит», а в цене обычно растет, правда до реализации с выгодой придется ждать не один год. Или хобби — это и для развития человека хорошо, и впоследствии может перерасти в способ преумножения средств: обучение людей, изготовление и продажа товаров, предоставление услуг.
А кредит можно взять не только на покупку товаров, но и на развитие идеи, открытие бизнеса. Каждый решает сам, куда направлять свою энергию и знания. Но знайте, что умные кредиты есть.
Затрону самую щепетильную тему — квартиру, особенно это актуально для России. Здесь все зависит от подхода и времени.
Если делать шикарный ремонт, платить коммуналку, ипотеку, а у тебя один доход в виде зарплаты, а еще вдобавок беспокоишься о ремонте каждого угла жилища (живешь ради квартиры), то это жесткий пассив.
