Сергей Березин - 20 простых финансовых советов, или Как сэкономить 1000 евро в год
Рекомендации:
В настоящее время в России достаточно много банков (например, Юникредит Банк, Райффайзенбанк и ряд других), которые применяют западную практику – при оплате валютных покупок рублевой картой пересчитывают валютный курс по курсу платежной системы карты (VISA, MasterCard, American Express и т. д.). Этот курс является межбанковским курсом, приближенным к курсу ЦБ РФ и более выгоден, чем курсы обмена валют самих банков и курсы в обменных пунктах.
Таким образом, если вы получаете свои доходы в рублях, то такой довод в пользу валютных карт, как «оплачивать без комиссии покупки в зарубежных поездках» становится просто бессмысленным. Ведь чтобы поместить валюту на карту, эту валюту надо вначале купить за рубли, и курс будет хуже, чем курс платежной системы карты (VISA, MasterCard).
Так что же, закрыть валютные счета и не пользоваться ими? Вовсе нет! Текущие валютные счета можно и нужно оставить, но более придирчиво подходить к вопросу открытия валютных карт к этим счетам. Проанализируйте практику использования валютных карт – и вы обнаружите, что текущие валютные счета в основном используются не сами по себе (какой смысл хранить деньги на счетах, где не начисляются проценты), а как техническое дополнение к валютным депозитам, т. е. когда вы вносите деньги на валютный депозит, то во многих банках чисто технически вначале деньги помещаются на текущий счет, а затем с него – на депозит. При этом во всех российских банках деньги можно внести на текущий валютный счет или на депозит напрямую через кассу (в зависимости от того, какая техническая процедура используется в конкретном банке) без всякой комиссии. Когда деньги возвращаются с депозита в валюте, то их также можно получить в кассе без всякой комиссии.Ваша экономия:
По аналогии с предыдущим советом проведите ревизию ваших валютных банковских карт. Определите, когда заканчиваются карты, и выберите те из них, которыми вы в течение года пользовались меньше всего, т. е. надобность в которых наименьшая. Именно эти карты – первые кандидаты на закрытие. Кстати, карты лучше закрывать в последний (или предпоследний) месяц их действия. Раз уже заплачено, зачем отказываться от них досрочно?
Годовая плата за обслуживание валютных карт обычно сопоставима со стоимостью рублевых аналогичного уровня (Electron, Classic/Standard и т. д.). По статистике, у жителей России преобладают валютные карты уровня Classic/Standard, поэтому именно их посчитаем в нашем примере.
Ваша возможная годовая экономия в связи с отказом от каждой валютной банковской карты уровня Classic/Standard: 600–1000 рублей (для валютных карт уровня до Electron: 200–400 рублей).
Ваша общая годовая экономия от Советов 1–11: 4990–18 080 рублей.Совет № 12: Правильно формируйте размер оплаты долга по кредитной карте
В этом совете мы попробуем удержать наших читателей от распространенной ошибки, связанной с погашением долга по кредитной карте. Она достаточно безобидна, т. е. не приводит к значительным убыткам, но все же ведет к нерациональному управлению денежными средствами в рамках вашего личного бюджета.
Как известно, после того как по вашей кредитной карте сформируется ежемесячная выписка, вам в течение так называемого льготного периода (обычно 20–25 дней после выписки) предлагается внести на погашение сумму, размер которой вы сами можете варьировать от суммы минимального платежа до размера полного погашения баланса. В качестве минимального платежа в ежемесячной выписке по кредитной карте обычно указывается сумма от 5 до 10 % от полной задолженности. Конкретный размер процента зависит от тарифной политики вашего банка.
С точки зрения банка идеальный владелец кредитной карты – это вовсе не тот, кто ежемесячно оплачивает полную задолженность по кредитной карте. А тот, кто вечно должен и просто не забывает оплачивать минимальный платеж! Именно на таком клиенте банк будет зарабатывать больше всего денег. Учитывая, что проценты за пользование средствами на кредитной карте очень высоки (30–40 % годовых), то для банка кредитные карты выдавать гораздо выгоднее, чем даже потребительские кредиты. Деньги «по пластику» тратить легко и удобно, и многие клиенты незаметно для себя «спускают» суммы большие, чем могут вернуть, попадая таким образом в число «выгодных клиентов».
Как показывают опросы, большинство владельцев кредитных карт искренне считает, что если они в течение льготного периода внесут обратно на карту какую-то среднюю сумму, т. е. больше, чем минимальный платеж, но меньше, чем полная задолженность, – то банк начислит процент только на ту сумму, что недостает до размера полной задолженности. Ничего подобного! Банк начислит проценты на всю сумму полной задолженности, даже если вы внесли всего на 1 копейку меньше (пример: Юникредит Банк). Справедливости ради отметим, что есть некоторые банки, например Ситибанк, которые начислят проценты частично (на внесенную сумму процент будет начислен лишь за фактическое число дней пользования кредитом – с момента покупки товара и до момента внесения средств обратно на карту, а на сумму, недостающую до полной задолженности, процент будет начислен полностью). На практике это оказывается слабым утешением, т. к. сумма, начисленная таким сложным способом, в итоге все равно будет мало отличаться от классического начисления процентов на полную задолженность.
Рекомендации:
Отсюда следует правило – нет практического смысла оплачивать задолженность по кредитной карте «средними суммами». Идеальный вариант – всегда вносить сумму полной задолженности, даже если это потребует занять деньги у других людей или использовать иные источники временного финансирования.
Многие банки специально провоцируют клиентов на то, чтобы они оплачивали только минимальный платеж по картам и тем самым приносили дополнительный доход банку. Вот, к примеру, цитата из буклета банка «Тинькофф кредитные системы»: «Графика платежей у нас просто не существует. Вы платите столько, сколько удобно вам! Единственное условие: сумма должна быть не меньше минимального платежа». Чувствуете подвох? Он в том, что на сумму полной задолженности будут однозначно начисляться проценты. Но банк об этом здесь не предупреждает. Если у вас все-таки не хватает средств на внесение суммы в размере полной задолженности и возможности временно занять недостающую сумму тоже нет, то оплачивайте лишь минимальный платеж, а разницу между минимальным платежом и имеющейся у вас наличностью положите на отдельный счет, на котором будете аккумулировать средства для погашения полной задолженности. В идеале это может быть депозит, но подойдет даже простая копилка (банка, ящик стола, сейф и т. п.) – главное, чтобы средства действительно накапливались и у вас не было возможности и соблазна их потратить на другие цели, в то время как долг по кредитной карте остается, как говорится, «висеть хвостом».
