KnigaRead.com/
KnigaRead.com » Книги о бизнесе » Малый бизнес » Крис Скиннер - Цифровой банк. Как создать цифровой банк или стать им

Крис Скиннер - Цифровой банк. Как создать цифровой банк или стать им

На нашем сайте KnigaRead.com Вы можете абсолютно бесплатно читать книгу онлайн Крис Скиннер, "Цифровой банк. Как создать цифровой банк или стать им" бесплатно, без регистрации.
Перейти на страницу:

Важно помнить, что при всех изменениях и инновациях остается фундаментальная необходимость обеспечивать основные банковские операции: обрабатывать транзакции, производить расчеты по чекам, надежно осуществлять международные переводы и т. д. Некоторые банки не могут эффективно справляться даже с такими базовыми задачами, как, например, смена адреса. Как банк собирается разворачивать свое новое замечательные приложение или API, если он не в состоянии обеспечить даже базовые функции? Выписки по счету и платежи в реальном времени станут реальной проблемой для банка, которому сегодня не по силам даже основные операции.

Так возникает еще один вопрос: как мобильность влияет на обслуживание в отделении. Вы никогда не избавитесь от отделений, но вы можете изменить их. Так, например, многие банки имеют в отделениях цифровые экраны и рекламу, а также меняют стиль обслуживания. Они предлагают пришедшим клиентам кофе, и многие принимают это во внимание. Идея, следовательно, состоит в том, чтобы переосмыслить принципы общения и процедуры в отделении: что вы собираетесь сделать или сказать клиенту, чтобы привлечь его? Это важный момент, и, сколько бы мы ни говорили о системах, суть банкинга сводится к людям. Как улучшается их обслуживание? Все это оправдывает вложения в отделения и мобильные технологии; и те и другие могут улучшить впечатления клиента от обслуживания.

Будущее

Лет через пять ситуация в банковском секторе изменится коренным образом. Все наши банковские потребности будут удовлетворяться с помощью мобильного устройства или даже вживленного чипа или чего-то подобного. Кто знает? Главная проблема – во что инвестировать? Какие секторы банковского бизнеса взлетят и будут работать? Если вы ошибетесь, то понесете большие убытки – не только деньги, но и репутацию и конкурентоспособность.

Сотрудники банков-старожилов, с которыми я разговаривал, полагают, что все это радикально не изменит функционирования их банков, потому что самый серьезный фактор, который останется всегда, – это апатия клиентов. Большинство клиентов не уйдут из банков, если только им не придется этого сделать, и через пять лет они по-прежнему будут апатично настроены по отношению к банкам. Банкинг их не слишком заботит, и пока банк работает, они останутся с ним. Это подтверждает скандал вокруг ставки LIBOR (2012), после которого люди не ушли из Barclays, и сбой в платежной системе Королевского банка Шотландии (2012), после которого они ушли. В первом случае, хотя клиенты и не хотели этому потворствовать, их интересы напрямую не были задеты. Второй коснулся их персонально: они не могли совершать платежи, и этого оказалось достаточно, чтобы подтолкнуть людей к переменам.

В целом, очевидно, банки переосмыслят свои бизнес-модели с точки зрения рисков, обработки транзакций, производства банковских продуктов и розничных сервисов; они будут обновлять свои фронт– и бэк-офисы. Более того, сотрудничество с Google, Vodafone, Amazon и другими станет скорее нормой, чем исключением. Эти партнерства изменят модели взаимодействия с клиентами и банковские процедуры; банки обнаружат, что их знания о клиентах стали богаче и глубже. Пока банки допускают, что им выгоднее сотрудничать с бизнесами, которые выполняют часть их работы лучше, чем они сами, они могут выживать и процветать.

Банки понимают, что не в состоянии справляться со всем одинаково хорошо, но что-то они делают лучше; на этом они и должны сконцентрироваться. Следующий вызов – изменение внутренней культуры. С точки зрения внутренней культуры, способны ли банки развиваться и адаптироваться к партнерам и новым процессам, и что предлагают банки в этих партнерствах? Будет ли банк владеть данными или ими будет владеть партнер? Обеспечат ли банки обработку транзакций сами или воспользуются возможностями какого-либо партнера?

Внутренняя культура банка важнее технологий; в основе банковской культуры лежит главный вопрос – понимает ли банк своего клиента и его потребности в этот цифровой век?

Цифровые банки – это всё еще банки

С тех самых пор, как появился интернет, мы считали, что появятся новые формы коммерции, которые возьмут верх над старыми способами ведения дел. Так оно и получилось, разумеется, но только не в банковском деле. Да, банковская система изменилась за прошедшие три десятка лет – просто посмотрите, как мы теперь все носимся со своими мобильными банковскими приложениями! – но в целом картина конкуренции осталась прежней.

Приведу пару примеров. Согласно исследованию Йельского университета (2012), средняя продолжительность жизни компаний из индекса ведущих американских компаний S&P 500 сократилась более чем на 50 лет за прошлое столетие: с 67 лет в 1920 году до 15 лет в наше время[96 - Can a company live forever? // BBC Business News, 19 January 2012.]. В большинстве стран крупные банки существуют уже более века, и редко когда на рынке появлялся новый игрок. Например, когда в Великобритании в 2010 году открылся Metro Bank, все отмечали, что это первый новый розничный банк в стране за последнее столетие.

Если вы посмотрите на крупнейшие банки в мире, то их список остается практически неизменным. Например, по данным журнала Banker, в 1999 году пятью крупнейшими банками в мире были:

1. Citigroup.

2. The Bank of America.

3. HSBC.

4. Crédit Agricole.

5. Chase Manhattan.

В 2010 году список изменился, но незначительно:

1. The Bank of America.

2. JP Morgan Chase.

3. Citigroup.

4. Королевский банк Шотландии.

5. HSBC.

Все потому, что банки являются неотъемлемой частью коммерческой и экономической деятельности государств. Это уже было неоднократно продемонстрировано в прошлом, так же как и во время недавнего кризиса. Банки могут наносить ущерб экономикам или способствовать их росту и развитию; очевидно, их роль в том, чтобы поддерживать второе, а не создавать первое. И хотя последний кризис пошатнул данное положение дел, он не изменил его. Банкам необходимо получать банковские лицензии, чтобы предоставлять банковские услуги. Без этого ключевого требования экономическая система провалилась бы в анархию.

Просто посмотрите на то, что произошло в виртуальном мире Second Life, когда виртуальная банковская система развалилась и Linden Lab – компания, стоящая за Second Life, – отказалась брать на себя какую-либо ответственность и возмещать убытки игроков (см. главу «Цифровые банки – это социальные банки»). После массовых протестов компания отступила и изменила свою политику, заявив, что в будущем, для того чтобы стать банком в виртуальном мире, необходимо быть банком в реальном мире. Иными словами, даже в этих новых коммерческих мирах вам необходима лицензия, чтобы выполнять базовую банковскую функцию – держать депозиты.

Перейти на страницу:
Прокомментировать
Подтвердите что вы не робот:*