Крис Скиннер - Цифровой банк. Как создать цифровой банк или стать им
Поскольку банки распадаются на компоненты, адекватность которых оценят клиенты, то банкам следует сконцентрироваться на том, что их отличает и в чем они наиболее компетентны. Что банк делает по-настоящему хорошо? Банки не могут делать хорошо ВСЁ. Они преуспевают в каких-то отдельных областях. Одним удается выстраивать взаимоотношения с клиентами, другим – создавать полезные продукты, а третьим – процессинг транзакций. Кому-то удаются и взаимоотношения, и процессинг, кому-то – продукты и процессинг, а кому-то – продукты и взаимоотношения, но я не могу вспомнить ни одного банка, у которого получалось бы всё вместе.
Именно поэтому так много компаний-новичков вливаются в банковскую и финансовую сферу. Новые компании пытаются занять нишу в продуктах, процессинге и отношениях. Стартапы концентрируют свои усилия на продуктах (Zopa, Wonga, Kickstarter…), процессинге (Currency Cloud, FIDOR, StockTwits…) и взаимоотношениях (Moven, Simple, Alior…). Старожилы финансового рынка безрассудно пытаются сохранить status quo, ceteris paribus, caveat emptor[68 - Status quo – «правовое положение» (лат.); ceteris paribus – «при прочих равных условиях» (лат.); caveat emptor – «да будет бдительным покупатель» (лат.). Прим. ред.] и проч.
Латынь – это язык банковских долгожителей, потому что разговоры об интегрированных процессах, предоставляющих продукты, операции и услуги, должны вестись именно на этом языке. Клиенты не будут безропотно терпеть это, поскольку в новом мире все распадается на составляющие и затем собирается заново. В новом мире банки предлагают API для процессинга транзакций, имена пользователей для доступа и приложения для обслуживания.
Банки не будут предоставлять все эти компоненты. Кто-то сфокусируется на процессинге, кто-то – на продуктах, кто-то – на взаимоотношениях. Это и есть главный вопрос: как быть банком XXI века, концентрируясь на том, в чем на самом-самом-самом деле преуспеваешь. Вы не можете быть успешными во всем. Вы знаете это, я знаю это, и ваши клиенты знают это. Примите стратегическое решение и сконцентрируйтесь на том, в чем вы по-настоящему сильны, а затем включите маркетинг на полную катушку и убедите всех, что вы действительно сильны в этом. Либо сделать так, либо позволить этим новым парням откусить лучший кусок вашего пирога, оставив вам ту его часть, которая вам не очень-то и нравится.
Цифровые банки и война данных
Данные – это для банков будущее поле конкурентной борьбы. Повторю, что данные уже сегодня являются полем боя, но многие банки этого еще не поняли. Хотя некоторые банки признавали это много лет назад:
Информация о деньгах стала почти такой же важной, как сами деньги.
Уолтер Ристон, CEO/председатель совета директоров, Citibank, 1967–1984.
Банкинг – это всего лишь байты и биты.
Джон Рид, CEO/председатель совета директоров, Citibank, 1984–1998.
Большинство банков не понимают этого даже сегодня, но, когда это все-таки случится, данные станут для банков самым важным активом – более важным, чем капитал или труд, и это неизбежно приведет к необходимости вступить в схватку за данные с такими тяжеловесами обработки информации, как Google, Amazon, Facebook и др.
Как менялась мера ценности: до появления данных это была соль
Данные не идут ни в какое сравнение с наличными, поэтому банки теперь грабят онлайн, а не в отделениях; все деньги теперь находятся в сети. Все деньги – в данных. А данные, следовательно, – это новые деньги. В этом нет ничего нового, потому что объекты, которым придавались ценность и значение и которые использовались в качестве средств обмена, в истории менялись неоднократно.
В ранних цивилизациях главными валютами были ракушки и бусы; внушительные примеры необычных денег можно встретить на островах Яп в Микронезии. Огромные круглые камни являлись там символами благосостояния. Однако ничто так не ценилось в древние времена, как соль.
Соль сегодня мы щедро добавляем в пищу, промышленное производство позволяет нам это делать, однако когда-то она считалась источником богатства. Греческие работорговцы часто обменивали рабов на соль, откуда пошло выражение not worth his salt[69 - Английская идиома, означающая «плохой, недостойный уважения»; буквально – «не стоящий своей соли». Прим. перев.]. Римским легионерам жалованье платили порциями соли, называвшимися solarium argentums, или просто salarium, от этого латинского слова произошло английское salary – «заработная плата».
Иисус говорил ученикам: «Вы – соль земли»[70 - Евангелие от Матфея 5:13. Прим. ред.] в то самое время, когда эту ценную приправу перевозили по древнему пути Via Salaria, который вел из Северной Италии к Адриатическому морю. Это приносило богатство и процветание близлежащим городам, которые нередко называли в честь белого минерала: например, названия городов Зальцбург и Зальцгиттер произошли от немецкого salz – «соль». Британская монархия поддерживала себя высокими налогами на соль, в 1700-х годах ежегодно арестовывая около 10 тысяч человек за контрабанду соли. Канал Эри, соединяющий Великие озера с рекой Гудзон в Нью-Йорке, в 1825 году называли «каналом, прорытым солью», потому что половина стоимости строительства была оплачена за счет налогов на соль.
Единственной причиной, по которой соль обесценилась, стала ее промышленная добыча, которая обеспечивает 40 млн тонн соли ежегодно.
Мы уделяем этому вопросу столько внимания отчасти для того, чтобы показать, что деньгами может быть все что угодно: золото, бусы, ракушки, соль или данные, так как все они имеют меновую стоимость и пригодны для обмена. С экономической точки зрения ценностью обладает то, чего не хватает, а соли не хватало в течение долгого времени, и поэтому она ценилась выше, чем золото. Сегодня она в избытке, и отсюда ее дешевизна.
В настоящее время данные тоже в избытке и так же дешевы; силой обладает информация, в которую они превращаются и которой не хватает. Иными словами, превращение данных в информацию и знания имеет сегодня ценность, точно так же как в древние времена имело ценность превращение камней и морской воды в соль.
Георг Фридрих Кнапп утверждал в 1924 году: «Существуют средства платежа, которые еще не стали деньгами; далее, есть те, что уже являются деньгами; а еще – те, что перестали быть деньгами».
Поскольку проблемы с данными нарастают, появятся решения. Так же как и в случае с солью, важна была не сама соль, а ее свойства, извлекаемые соледобытчиками из пород и морской воды.
И снова данные в роли денег
В предыдущей главе мы увидели, что данные – это разновидность валюты, когда рассматривали онлайн-деньги, подобные биткоину, виртуальные валюты, подобные Linden Dollars, и игровые валюты, подобные QQ-монетам. Очевидно, что данные являются деньгами. Мы знаем об этом и согласны с этим, однако если данные – это деньги, то какова их стоимость?
