Юлия Сахаровская - Куда уходят деньги. Как грамотно управлять семейным бюджетом
Встает вопрос: вы сами хотите провести остаток жизни на обеспечении и в полной зависимости от своих детей (и учтите – дети тоже смертны)?
Если нет, давайте посмотрим, что можно сделать.
1. Регулярно откладывать 10 % своего дохода на формирование пенсионного капитала.
2. Размещать этот накопленный капитал так, чтобы он сам по себе создавал дополнительный доход: накопительное страхование, банковский депозит, фондовый рынок.
Вот теперь все. И чем раньше вы начнете это делать, тем меньшие суммы вам понадобятся для формирования необходимого капитала/пассивного дохода на пенсии.
Вспомните задачку из теста в первой главе про Кирилла и Алену.
Кирилл и Алена – ровесники. В 25 лет Алена начала откладывать по 2 тысячи рублей в месяц. Кирилл не имел сбережений до 50 лет, когда начал откладывать по 4 тысячи рублей в месяц. Алена продолжала сберегать по 2 тысячи рублей в месяц. Сейчас им по 75 лет. У кого пенсионный вклад больше?
Так вот, Алена скопила за это время 27,93 миллиона рублей, а Кирилл – только 4,7 миллиона (ставка доходности 10 % годовых). Разница почти в шесть раз, дамы и господа. Кириллу, чтобы догнать Алену, кроме 4 тысяч рублей ежемесячно нужно было в 50 лет вложить еще дополнительно разово 2,14 миллиона рублей.
Да, согласна, пример не из российской действительности. И мы даже немного подискутировали по его поводу с редактором. Поэтому поясню: цель этой задачки – показать эффект сложных процентов на длительных периодах времени. Условия задачки взяты «из зарубежной действительности», да, у героев – русские имена, используется российская валюта, но, к сожалению, применить ее к нашим условиям сложнее… Вы, конечно, можете возразить, что этот пример описывает ситуацию, нереальную для нашей страны, а можете просто сделать для себя вывод: эффект сложных процентов за долгие годы работает на вас, и это реально в сегодняшних условиях и проверено на опыте людей из других стран. Это ваш выбор. Но имейте в виду, что сегодня мы с вами не отличаемся от американцев и европейцев по предоставленным нам возможностям сохранения и приумножения нашего капитала, и у нас не будет отговорки, как у сегодняшних пенсионеров (а вы забыли, что мы жили в СССР?), о «шоковой терапии» и т. п. Хотя, несомненно, если захотеть, всегда найдутся другие отговорки…
Недавно я познакомилась с очень интересным человеком и планирую продолжить с ним общение. Ему 67, он российский пенсионер и достиг финансовой независимости. Я задала ему такой вопрос: «Как вам удалось сохранить капитал во времена, когда все теряли?» И вот что он мне ответил: «На самом деле я по жизни терял денег и бизнесов много. И 1961 год, и 1991-й, и 1998-й, и 2008-й, и, надеюсь, будет еще. Самое главное, что эти потери не стали для меня катастрофой, я был и остаюсь готовым к ним, поэтому спокойно переношу, учусь на них. Способы пережить такие ситуации всем хорошо известны: это диверсификация средств и бизнесов, постоянное обучение новым технологиям заработка, то есть не менее трех источников дохода, не клади яйца в одну корзину. Все просто. А дальше – не сиди перед телевизором. И забудь про свои болезни, возраст, настроение».
Желаю всем нам такого отношения к своим потерям и не только к ним!
Вот и весь секрет – чудо капитализации. Помните девушку, которая откладывала по 5 долларов каждый четверг? Это все, что вам нужно делать, – откладывать комфортную для вас сумму регулярно на постоянной основе, и не в чулок, а в доходные финансовые инструменты.
На днях один клиент, которому я разрабатываю личный финансовый план параллельно с написанием этой книги, сказал: «Мне будет 55, когда я планирую отойти от дел, и я даже не могу понять, достаточно ли это для такого возраста. Можно прожить молодость без денег, но старости без денег быть не может». А ведь, по моим расчетам, он в 55 может иметь по 10 тысяч долларов в месяц пассивного дохода, да и сегодняшний доход у него не меньше этой суммы.
Желаю всем вам такого же отношения к своим финансам и старости, как у этого клиента! Ведь все дело только в этом самом отношении. Кто-то всю жизнь придумывает себе отговорки, почему он не может откладывать хотя бы десятую часть своего дохода на будущее (поверьте, отговорки самые разные найдутся всегда – в любом возрасте, при любом уровне дохода), а кто-то, зарабатывая 20 тысяч рублей в месяц, умудряется и на старость откладывать, и на поездку раз в году в дальние страны. Главное-то – результат. И поверьте, оправдание такими отговорками получается слабое, когда вам стукнуло 60, а личных накоплений – ноль.
Вместо заключения
В начале книги я писала о Романе и Светлане, обещая вам показать, как можно поступить в их непростом случае. Давайте напомню: молодые люди привыкли решать крупные финансовые задачи своей семьи с помощью кредитов: квартира, ремонт, машина… теперь думают о даче в кредит.
Несложные расчеты, произведенные мной для Романа и его семьи, показали, что, погасив досрочно кредит на машину в течение 10 месяцев (что вполне реально), они смогут накопить необходимую для покупки земли сумму в течение следующего года. Приобретя землю, пора будет приступить к накоплениям на строительство дома, что также можно сделать за один-два следующих года. Посмотрите сами.
Если же взять кредит, то ситуация семьи на пять лет вперед оказывается очень и очень финансово напряженной.
И, скорее всего, придется забыть о регулярных поездках на отдых в разные страны, к которым они уже привыкли, и других крупных тратах на это время.
Самое главное – обратите внимание на последнюю колонку «Капитал» в обоих вариантах. На конец 2016 года во втором варианте с кредитом на землю капитал на 35 % ниже, чем в первом, без кредита. Притом что закончить строительство получится в обоих вариантах не ранее 2015 года, так как во втором, несмотря на раннюю покупку земли, деньги на строительство можно накопить только через год… если, конечно, не вести речь об очередном кредите. Кредит на землю учтен под 10 % годовых на пять лет аннуитетными платежами.
Роман был удивлен тем, как быстро можно самостоятельно сделать накопления, не прибегая к кредитам, и одновременно расстроен тем, как бы выглядела финансовая ситуация семьи, возьми он еще один кредит сейчас. Когда он осознал оба факта в полной мере – сомнений не осталось. Решили копить.
Светлана, увлеченная нашими расчетами и планами, для их скорейшей реализации даже решилась выйти на работу, чего не могла сделать уже несколько лет. Ее дополнительный доход в 30 тысяч рублей в месяц ускоряет реализацию плана по покупке земли и строительства дома еще на год! Смотрите сами.
