Ян Арт - Внятное руководство для обычного человека, где, как и на что взять деньги
Договор страховой (договор страхования, insurance contract) Соглашение между страхователем и страховщиком о страховой сделке. Страховой договор определяет объект страхования, страховую стоимость, размер и график внесения страховой премии, а также что является страховым случаем (например, пожар, кража, болезнь). Страховой договор сопровождается оформлением страхового полиса.
Досрочное погашение кредита
Добровольное погашение остатка основного долга (задолженности) по кредиту с опережением графика платежей по кредиту, предусмотренного кредитным договором. Досрочное погашение бывает частичным и полным. Чтобы внести платеж по кредиту досрочно, вам необходимо заранее обратиться в банк с письменным заявлением, где указывается сумма, которая вносится досрочно, и дата ее внесения.
После осуществления частичного досрочного погашения вы вправе потребовать уменьшения суммы аннуитетного платежа или срока погашения кредита. Периодичность досрочного погашения по кредитному договору не ограничена, но осуществлять его возможно не чаще одного раза в месяц. Банк вправе лимитировать размер суммы, которая вносится досрочно (например, не менее 10 тысяч рублей), а также взять комиссию за досрочное погашение. Если вы систематически допускаете просрочки по кредиту, банк имеет право потребовать от вас досрочно погасить кредит.
Доход заемщика
Размер денежных средств, периодически поступающих в собственность заемщика. Учитывается банком при проведении андеррайтинга потенциальных заемщиков с целью определения их кредитоспособности. В зависимости от размера дохода банк может принять положительное решение о выдаче кредита, отказать в выдаче кредита или предложить заемщику кредит на меньшую сумму или на других условиях.
В качестве дохода заемщика могут учитываться заработная плата, пенсия, дивиденды от ценных бумаг, плата за сдачу в наем квартиры, гаража, дачи, автомобиля, отчисления по авторским правам. В случае с заработной платой доход должен быть подтвержден справкой по форме 2-НДФЛ или справкой о доходе в свободной форме.
Пример: если вы получаете зарплату в размере 30 тысяч рублей, сдаете квартиру за 18 тысяч рублей в месяц и получаете ежегодно дивиденды на сумму 24 тысячи рублей, то ваш ежемесячный доход равен 50 тысячам рублей.
Ежемесячный платеж
Сумма, которую заемщик обязан каждый месяц вносить в банк по графику платежей по кредиту в счет погашения кредита. Ежемесячный платеж может вноситься наличными в кассу, наличными через банкомат, денежным переводом, перечислением со счета на счет, зачислением на ссудный счет. В России используются две системы погашения кредитов — аннуитетная система платежей и дифференцированная система платежей.
Заем
Сумма, которую заемщик обязан каждый месяц вносить в банк по графику платежей по кредиту в счет погашения кредита. Ежемесячный платеж может вноситься наличными в кассу, наличными через банкомат, денежным переводом, перечислением со счета на счет, зачислением на ссудный счет.
Чаще всего банк сам определяет систему погашения кредита, но иногда предоставляет возможность выбора вам. Имейте в виду, что каждая из систем платежей обладает своими преимуществами. Аннуитетная обеспечивает вам равномерность долговой нагрузки на весь срок кредита, а дифференцированная обеспечивает уменьшение долговой нагрузки с каждым новым платежом.
Заемщик
Физическое или юридическое лицо, которому банк предоставляет в пользование денежные средства на основании кредитного договора. Если вы взяли кредит, вы становитесь заемщиком.
Заемщик обязан погасить кредит и начисленные по нему проценты в срок и с периодичностью, которые указаны в кредитном договоре. Как правило, платежи по кредиту осуществляются по аннуитетной или дифференцированной системам.
Банк осуществляет проверку потенциальных заемщиков при помощи систем андеррайтинга. Банк вправе потребовать от заемщика предоставить поручителей или залог по кредиту.
В случае, когда один кредит выдается нескольким заемщикам (например, ипотечный кредит оформляется на семью), они называются созаемщиками. Также созаемщики могут быть привлечены к получению кредита, если по оценке банка доходы заемщика недостаточны для обеспечения его кредитоспособности. В этом случае доходы созаемщика учитываются при расчете суммы кредита. Как правило, созаемщиком выступает супруг (супруга) или член семьи заемщика.
Созаемщик несет солидарную ответственность по возврату займа. При солидарной ответственности в случае просрочки платежей по кредиту банк предъявляет претензии одновременно и к заемщику, и к созаемщику.
Закладная
Именная ценная бумага, удостоверяющая право залога на имущество, обремененное залогом. Если вы взяли кредит под залог, вы становитесь залогодателем, а банк — залогодержателем. Закладная, таким образом, подтверждает его права.
Залог
Имущество или другие ценности, которые обеспечивают исполнение обязательств, принятых на себя должником — заемщиком. Если он не исполнил свои обязательства, кредитор имеет право обратить взыскание на предмет залога и удовлетворить свое требование за счет средств, вырученных от продажи заложенного имущества. В отношении имущества, ставшего объектом залога, употребляется термин «предмет залога».
Залог обязателен при кредитах под залог. Обычно предметами залога в банках могут быть объекты недвижимости, банковские депозиты, ценные бумаги, драгоценности и драгоценные металлы, предметы искусства и антиквариат, транспортные средства, авторские права.
Лицо, которое передает свою собственность в залог, является залогодателем. Лицо, которое принимает собственность своего заемщика в залог, является залогодержателем.
Залогодатель
Физическое или юридическое лицо, которое передает в залог какое-либо имущество, принадлежащее ему на праве собственности, для обеспечения исполнения денежного обязательства по кредитному договору. То есть если вы берете кредит под залог своей квартиры, то вы и являетесь залогодателем.
Например, если вы берете кредит под залог своей квартиры, то вы и являетесь залогодателем. Залогодателем по кредитному кредиту могут быть заемщик или созаемщики.
Залогодержатель
Юридическое лицо, которое принимает от заемщика в залог какое-либо имущество в обеспечение исполнения денежного обязательства по кредитному договору. Право залогодержателя на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному залогом, удостоверяет закладная.
