Ян Арт - Внятное руководство для обычного человека, где, как и на что взять деньги
Практика же показывает, что «идеальный» для банка возраст заемщика — от 25 до 50 лет.
Заявки на автокредит могут быть приняты от любого жителя России старше 18 лет, а минимум документов, которые вы должны предъявить, — это паспорт и водительское удостоверение. Однако в случае с автокредитом банки иногда требуют, чтобы водительский стаж заемщика составлял не менее года-двух.
Ипотечные кредиты не выдают лицам младше 21 года. Зато в этом случае может быть проще с «пенсионными» ограничениями: некоторые кредиты должны быть погашены не позже, чем должник отметит свое семидесятипятилетие (то есть в возрасте 50 лет вы можете взять кредит на срок до 25 лет). Впрочем, это скорее исключение, чем правило.
Ваш профессиональный статусВажным фактором для банка является и профессиональный статус заемщика. Наличие хорошего, особенно высшего образования или тем более, ученой степени — плюс в глазах банка, так как человек с хорошим образованием, как правило, востребован на рынке труда и без дохода вряд ли останется.
Однако если хорошее образование — лишь пожелание банка, то само наличие работы — обязательное требование. Банки отдают предпочтение людям, доказавшим свою профессиональную состоятельность. Поэтому в расчет обязательно примут ваш стаж на последнем месте работы. В большинстве случаев банки требуют, чтобы он составлял не менее 6 месяцев. Если же вы трудитесь на одном месте более двух-трех лет, то по этому параметру вы вписываетесь в представления об «идеальном заемщике». При этом хорошо, если профессия котируется на рынке труда — это придает банку уверенность в том, что вы без доходов не останетесь.
Вообще, банки обычно внимательно изучают трудовую книжку потенциального клиента. Предпочтение оказывается тем, кто не слишком часто менял работу и имеет стаж от пяти лет и более. Дополнительный «плюс» — ваш карьерный рост и солидная должность, поскольку это позволяет быть более-менее уверенным в дальнейшем росте доходов заемщика. Кроме того, как правило, заемщик должен иметь российское гражданство и иметь работу в регионе присутствия банка.
Предпринимателям банки часто предъявляют особые требования. В некоторых банках, например, не выдадут кредит тем, чей бизнес существует меньше года, а по некоторым кредитным программам предприниматели вообще не могут выступать заемщиками.
Банкиры полагают, что в случае неудачи в бизнесе первому лицу компании куда труднее найти новую достойную работу, чем руководителям отделов и департаментов или квалифицированным специалистам.
Определенное значение может иметь и ваше семейное положение. Для большинства банков предпочтительно видеть в числе своих заемщиков семейных людей. Это традиционно воспринимается как свидетельство социальной стабильности потенциального заемщика.
Ваши документыКак правило, банки просят потенциального заемщика представить следующие документы, подтверждающие сведения о нем:
— паспорт,
— копии свидетельств о браке, рождении детей,
— копию диплома об окончании учебного заведения,
— копию трудовой книжки, заверенной работодателем,
— справку 2-НДФЛ или справку в свободной форме, подтверждающую доход заемщика,
— военный билет,
— водительское удостоверение,
— документы, подтверждающие права собственности на недвижимость и/или транспортные средства.
В случае с экспресс-кредитами или кредитами на малые суммы этот перечень может быть существенно короче.
Дополнительные требованияИногда банки выдвигают дополнительные требования к заемщикам. Например, если сумма кредита высока или заемщик пожилого возраста, от него могут потребовать застраховать свою жизнь и трудоспособность. Имейте в виду: иной раз сотрудники банка пытаются обязать заемщика заключить договор страхования жизни и трудоспособности, даже когда он необязателен. На самом деле клиент имеет право выбирать кредит со страховкой или без страховки. Иногда заемщиков специально вводят в заблуждение, потому что страховая компания платит банку за проданные полисы, а банковский менеджер, который обеспечил оформление страховки, получает бонус. Будьте внимательны: далеко не все виды кредитов требуют страховки.
При крупных суммах кредита банк может потребовать залог или поручителей.
Залог — это принадлежащее вам имущество, на которое в случае неуплаты кредита может быть обращено взыскание. Предметом залога могут быть недвижимость (квартира, дом, дача, гараж, земельный участок), транспортные средства (автомобили, катера, яхты), предметы искусства (живопись, антиквариат), принадлежащие вам ценные бумаги (акции, облигации) или депозит в банке, драгоценности, авторские права. Как правило, банки наиболее охотно принимают в залог недвижимость (особенно находящуюся в черте города как наиболее ликвидную) или банковский депозит. Стоимость залога должна минимум на 20 % превосходить размер кредита.
Причем для оформления залога его предмет необходимо оценить. Оценка оплачивается за счет заемщика.
По закону, если вы не сумели погасить кредит, залог реализуется с целью погашения вашего долга. Однако банк в этом случае забирает себе не всю стоимость залога, а лишь ту сумму, которую вы остались ему должны, плюс издержки на реализацию предмета залога или судебные издержки (если таковые есть). Остаток суммы поступает вам.
Поручители — это люди, которые берут на себя гарантии погашения вами кредита. Требования к поручителям — точно такие же, как и к заемщику. Если заемщик не гасит кредит, поручители обязуются исполнить его долговые обязательства и несут такую же ответственность за погашение кредита, как и сам заемщик.
Какие могут быть сложности?На первом этапе заемщик заполняет заявку и прилагаемую к ней анкету. Имейте в виду: среди причин отказа в получении ипотечного кредита на первом месте стоит предоставление ложных сведений о себе со стороны соискателя кредита. Поэтому категорически не рекомендуется скрывать какую-либо информацию или приукрашивать действительность в расчете получить больше денег. Подавляющее большинство сведений легко проверяется банковскими службами безопасности. А отказ в кредите по причине недостоверности информации может обернуться еще одним печальным последствием: вас занесут в «черные списки», и вполне возможно, что свои двери для вас в будущем закроют и другие кредитные учреждения.
Кроме того, если процедура выдачи кредита включает собеседование с сотрудником банка, важно оставить о себе хорошее впечатление.
