Ян Арт - Внятное руководство для обычного человека, где, как и на что взять деньги
Прежде чем брать кредит, вы должны задать себе следующие вопросы.
Нужен ли вам вообще кредит? Можете ли вы решить свою проблему (приобретение какого-то товара, покупки жилья и т. п.) другим способом?
Уверены ли вы в том, что сможете стабильно выплачивать долги по кредиту?
Уверены ли вы в своих доходах, в своей работе?
Помните ли вы, что за кажущейся доступностью кредита встает вопрос выплаты сумм, значительно больших, чем стоимость приобретаемого товара?
И наконец, помните ли вы известную истину: «Берешь в долг чужие деньги, а возвращать приходится свои»? Все-таки мы к ней вернулись. А что делать…
Кредитный словарь
Для тех, кто дочитал эту книгу до конца и счел полезным жить взаймы, но по правилам, предлагается небольшое подспорье. Кредитный словарь, составленный автором для портала 123Credit.ru, поможет вам лучше ориентироваться в банковском мире.
Агентство коллекторское
Специализированная организация, которая профессионально занимается взысканием просроченных долгов, в том числе по кредитам. Обычно при систематическом нарушении заемщиком условий кредитного договора банк передает право на взыскание долга коллектору.
Как правило, систематическим нарушением могут считаться три и более задержки по кредитным платежам в год.
Коллекторы имеют право взыскать с должника сумму долга, проценты по ней и штрафы только в объемах, предусмотренных кредитным договором, или пойти на соглашение с должником и уменьшить сумму выплаты.
Если вы допустили просрочку по кредиту и ваш долг передан коллекторам, помните, что коллекторы не вправе изменить сумму долга. Передача долга коллекторам фиксируется в кредитной истории заемщика.
Агентство оценочное (оценщик) Компания, осуществляющая независимую оценку объекта залога — обязательное условие кредитования под залог недвижимости. Оплату услуг оценочного агентства производит заемщик. Оценочное агентство может быть привлечено к сделке как самим банком, так и кредитным брокером, услугами которого вы воспользовались.
Аккредитив
Именной документ, адресованный банком-эмитентом своему отделению или другому банку, в котором содержится распоряжение о выплате денег предъявителю аккредитива. Если вы — предъявитель аккредитива, распоряжение отдается от вашего имени и за ваш счет. Выплата производится в пределах означенной суммы по представлении предъявителем аккредитива документов в соответствии с условиями, указанными в тексте аккредитива (например, паспорта).
Аккредитив считается одной из самых безопасных форм расчетов и очень часто используется при проведении крупных сделок купли-продажи какого-либо имущества. Продавец гарантированно получает оплату в указанный срок при выполнении всех условий аккредитива. Покупателю банк гарантирует, что оплата будет произведена только после предоставления в банк документов, свидетельствующих об исполнении своих обязательств продавцом.
Активация карты
Снятие банком технической блокировки с банковской пластиковой карты. Без активации использование карты невозможно.
Обычно активация вашей карты производится по вашему звонку в банк или через корпоративный сайт банка.
Вы можете также заблокировать свою карту — например, если она украдена или потеряна.
Амортизация кредита
Постепенное уменьшение задолженности заемщика за счет регулярных выплат основного долга и процентов. Например, если вы взяли кредит на 100 тысяч рублей и уже вернули 10 тысяч рублей основного долга, то амортизация вашего кредита составила 10 %.
Традиционно используются две системы платежей по кредитам (амортизации кредита) — аннуитетная и дифференцированная. График платежей закрепляется в кредитном договоре между кредитором и заемщиком.
Андеррайтинг
Оценка вероятности погашения кредита. По результатам проведения андеррайтинга потенциального заемщика банк или принимает положительное решение, или отказывает в предоставлении кредита. В ходе андеррайтинга оценивается ваша способность вернуть кредит (уровень доходов); готовность погасить его (анализ кредитной истории); достаточность закладываемого имущества для обеспечения кредита. В рамках андеррайтинга банк учитывает и многие другие факторы, которые характеризуют вас как потенциального заемщика.
После проведения андеррайтинга банк может вынести компромиссное решение: например, предоставить вам меньшую сумму кредита, чем вами была запрошена, или выдать кредит на другой срок. Кроме того, банк может предложить вам предоставить дополнительное обеспечение кредита в виде поручительства или дополнительного залога.
Анкета-заявление на получение кредита
Заявление клиента на выдачу кредита, поданное в банк и включающее в себя информацию о потенциальном заемщике. Включает в себя данные паспорта, сведения о месте жительства и постоянной регистрации, информацию о работе и получаемом доходе, сведения о составе семьи, данные о находящемся в собственности имуществе — жилье, транспорте и т. п.
На основании этого документа, предоставленных заемщиком сведений и документов банк проводит в отношении заемщика проверку, оценку кредитоспособности (андеррайтинг заемщика) и принимает решение о предоставлении кредита.
Аннуитетный платеж
Ежемесячный платеж в счет возврата кредита. При такой системе платежей в течение всего периода действия кредитного договора в соответствии с графиком платежей вы ежемесячно перечисляете банку одну и ту же сумму. Чтобы сумма была одинаковой, график аннуитетных платежей составляется особым образом. Сначала бо́льшую часть ежемесячного платежа составляют проценты по кредиту, но чем дальше, тем большая доля уплаченных сумм зачитывается в счет погашения основного долга.
Сумма аннуитетного платежа вычисляется по следующей формуле:
A — сумма аннуитета;
S — сумма кредита;
p — процентная ставка за период, в долях;
n — количество периодов.
На российском рынке кредитования применяется также дифференцированная система платежей.
Преимущество аннуитетного платежа в том, что нагрузка на заемщика по погашению кредита распределяется равномерно по всему сроку кредита.
Банк (кредитное учреждение, кредитно-финансовое учреждение)
Финансовая компания, частная или государственная, которая профессионально занимается оказанием банковских услуг, в числе которых — кредитование бизнеса и населения, осуществление банковских переводов, прием денег на депозиты, инвестиционные услуги, сдача в аренду банковских сейфов, обмен валют и т. д.
