Дэвид Оуэн - Первый Национальный банк папы
Кроме того, нельзя допускать, чтобы над жизнью одного человека доминировали взгляды на деньги другого человека, даже если они очень разумны.
Глава 2. Первый национальный банк папы
Если у вас и вашего юного отпрыска найдется когда-нибудь свободное время — скажем, во время какой-нибудь длительной поездки, — возможно, вы доставите себе и ребенку поистине незабываемое удовольствие, объясняя ему, что такое сложные проценты. Начните с вопроса: хотел бы он (или она) заработать немного дополнительных денег на свои расходы? Если ребенок скажет «да», тогда предложите ему следующее: «У меня есть работа по дому, которая могла бы тебя заинтересовать. Я устал заботиться обо всех наших собаках и готов платить тебе или кому-нибудь другому за оказываемую мне в этом деле помощь. Так вот, я хочу, чтобы кто-то каждое утро и каждый вечер кормил собак, раз в день менял им воду, четыре раза в день выгуливал и раз в неделю купал. За все это я готов платить по одному центу в день. Если в первый день ты хорошо выполнишь свою работу, я увеличу плату в два раза — то есть на следующий день заплачу два цента. Если и на следующий день ты хорошо сделаешь свою работу, я опять заплачу вдвое больше — четыре цента. И так каждый день буду увеличивать плату в два раза, если ты будешь хорошо выполнять эту работу. Что скажешь?»
«Не может быть!» — возможно, воскликнет ваш отпрыск.
По крайней мере, вам хотелось бы надеяться, что он так воскликнет. И вот почему: зарплата, которая началась с одного цента в день и увеличивалась в два раза каждый последующий, за 30 дней выросла бы более чем до 5 миллионов долларов, а дальше она уже взлетела бы до звезд[5].
Сложные проценты для вашего ребенка
Если бы банковские счета удваивались каждый день, у нас не было бы никаких забот относительно согласия детей положить их деньги на сберегательный счет. Я и сам положил бы деньги в такой банк. Но есть одна проблема: в мире очень скоро не осталось бы денег, и это произошло бы так быстро, что ваши дети не успели бы усвоить этот превосходный урок. Если удваивать суммы ежедневно, то банковский счет должен был бы обеспечивать ежегодный процент прибыли в размере 3 757 668 132 438 133 164 623 168 954 862 939 243 801 092 078 253 311 793 131 665 554 451 534 440 183 373 509 541 918 397 415 629 924 851 095 961 500 %. (Это, между прочим, реальный процент; его определил для меня один мой друг, имеющий доступ к большой ЭВМ.)
С математической точки зрения, единственной разницей между банковским счетом, который удваивается ежедневно, и сберегательным счетом на реальной банковской расчетной книжке с регулярным начислением процентов является время. В обоих случаях происходит чудодейственное удвоение суммы, но лишь с той разницей, что удвоения счета на банковской расчетной книжке приходится ждать мучительно долго. В сущности, ждать, пока ваш цент, лежащий на расчетной книжке, где процентная ставка составляет 2% в год, превратится в два цента, пришлось бы немногим более 35 лет, а на его превращение в 5 миллионов долларов потребовалось бы приблизительно тысячелетие.
Именно во время раздумий над этим феноменальным явлением я внезапно понял, что мне нужно сделать, чтобы заинтересовать своих детей делать сбережения. Мне нужно предложить им достаточную норму прибыли, чтобы вызвать у них естественный порыв энтузиазма и побудить добровольно прийти к решению, что сберегать деньги — превосходная идея. Эта норма прибыли не должна (и ясно, что не может) составлять 100 % в день. Но она определенно должна быть выше, чем любая настоящая норма прибыли по банковской расчетной книжке. Основательно поразмыслив над этим, я пришел к выводу, что процент должен быть достаточно высоким, чтобы предоставить ребенку неоспоримое свидетельство реального роста суммы вклада даже за один месяц — то есть за такой интервал времени, который способен воспринять шестилетний ребенок. Кроме того, я решил, что процент должен быть достаточно высоким, чтобы сделать чудодейственный процесс нарастания процентов очевидным для ребенка, например, когда вклады удваиваются в течение всего лишь одного года.
Я знаю, что ни один коммерческий банк не предложит достаточно привлекательный процент, поэтому и решил открыть свой собственный банк. Я назвал его «Первый Национальный банк папы» и пригласил своих детей стать моими первыми (и единственными) вкладчиками. Я сказал, что хочу, чтобы они сберегали немного своих денег, вместо того чтобы тратить их сразу же после получения; и постарался убедить их в том, что хорошо все обдумал. Если бы они согласились хранить деньги в моем банке, сказал я, то я выплачивал бы проценты на их капиталы из расчета 5 % в месяц. Именно так — в месяц. Если сложить все проценты вместе, то за год это составит более 70 % и время удвоения вклада будет равно приблизительно 13 месяцам. (Только поймите меня правильно, я вовсе не собирался принимать вклады от взрослых или от детей, которые не получили хотя бы половину моих хромосомов.) «Если вы дорожите своим богатством, получаемым в виде детского денежного пособия, — сказал я своим чадам, — то через незначительное время сможете увеличить его в два, а то и в три раза. Чем больше вы сбережете денег и чем дольше будете удерживать их на своем счете, тем больше сможете потратить потом».
Дайте деньгам «расти в цене»
Ни один из моих детей, которым тогда было шесть и десять лет, в действительности не понимал, что такое процентная ставка, но оба мгновенно схватили суть идеи. Я начал с суммы в 25 долларов на каждого и сказал, что если они оставят эту сумму в моем банке на весь месяц, то заработают на этом сверх вложенных денег дополнительный доллар с четвертью. Более того, сказал я, в следующем месяце они могут получить процент по всей этой сумме денег, а еще — в любое время внести на свой счет дополнительные деньги (или снять их). Я сказал, что буду начислять процент в последний день каждого месяца, а выдавать денежные пособия — в первый день. (Обсуждение этого вопроса см. в главе 4.)
Мой сынишка, горя нетерпением немедленно увеличить свой доход, обшарил наши автомобили и все ящики в шкафах в поисках чего-нибудь стоящего, что можно было бы обменять на несколько долларов. «Немедленно внеси это в кредит», — сказал он, с грохотом бросив на мой письменный стол кучу мелкого хлама. Мои дети никогда раньше не были накопителями. Оба привыкли тратить деньги сразу же, как только они попадали им в руки, — несомненно, из опасения, что моя жена или я вдруг придумаем какую-нибудь благовидную причину выманить у них эти деньги, если они не успеют быстренько ими воспользоваться. Например, когда наши дети получали деньги в виде подарка от кого-нибудь из родственников, они в тот же день просили отвезти их в шопинг-центр, чтобы там немедленно конвертировать свою наличность в готовые изделия, которые взрослым будет труднее у них отнять.
