Наталья Смирнова - Как выжить и сохранить свои сбережения во время кризиса?
Все описанные выше риски могут привести к тому, что финансовые цели семьи окажутся нереализуемыми, а финансовое положение домохозяйства резко ухудшится. Во избежание подобных последствий и вводится страховая защита вашего личного финансового и инвестиционного плана. И именно с этого нужно начинать готовиться к кризису.
Для каждого из описанных выше рисков вводятся инструменты страховой защиты семьи, рассмотрим их подробнее.
• Риск внезапных незапланированных расходов и риск безработицы – обычно страхуются с помощью формирования резервного фонда. Его рекомендуемый размер – 3–6 ежемесячных доходов семьи, однако его величина может меняться в зависимости от ряда факторов. Чем более стабильна работа, чем меньше кредитное бремя семьи, чем меньше иждивенцев, чем более стабильно состояние здоровья членов семьи, тем меньшего размера им потребуется резервный фонд, но не менее 3 ежемесячных доходов всех кормильцев семьи. Такой фонд оптимально размещать частично в виде наличности, частично – на текущем счете или на депозите с возможностью частичного снятия. И депозит рекомендуется открывать в той валюте, в которой вы производите большую часть ваших ежемесячных расходов.
• Имущественные риски – страхуются благодаря программам имущественного страхования: страхование квартиры, КАСКО и т. д. Особенно необходимо страховать высокорентабельные активы, сдаваемые в аренду, чтобы не лишится источника дохода. Страхового покрытия по таким программам должно хватить на полное возмещение ущерба от страхового случая, в том числе замены имущества.
• Риск гражданской ответственности членов – страхуются благодаря программам страхования ответственности (ОСАГО, ДСАГО и т. д.).
• Риск заболеваний и несчастных случаев, как и риски смерти, страхуются с помощью программ рискового страхования жизни и от потери трудоспособности в результате несчастных случаев и критических заболеваний. Оптимальный размер страхового покрытия – это сумма дохода застрахованного члена семьи за 1–3 года. Данный вид страховых программ обеспечивает значительное страховое покрытие за невысокий ежегодный взнос. Также риск заболеваний страхуется с помощью программ добровольного медицинского страхования.
Когда вы создали страховую защиту вашей семьи, можно перейти к следующей части антикризисной программы – это сокращение расходов.
В условиях кризиса, когда инфляция растет, а риск сокращения заработной платы повышается, ведь многие компании стараются максимально сократить свои издержки, важно максимально уменьшить уровень ваших расходов.
Расходы можно снизить несколькими способами, вот наиболее действенные из них.
• Досрочное погашение кредита , либо продажа малоиспользуемого актива и погашение кредитов за счет полученных от продажи актива средств.
• Оформление прав на льготы и субсидии в отношении квартплаты, лекарств, транспорта, отчасти – отдыха. Право на льготы имеют и многодетные семьи, и пенсионеры, инвалиды, дети без опеки родителей, малоимущие семьи и т. д.
• Более экономное использование электричества, воды и т. д. Достаточно лишь выключать электричество перед уходом, в том числе верхний свет, компьютер и т. д.
• Экономия на транспорте : давно известно, что проездные билеты дешевле, чем ежедневная или еженедельная покупка талонов на метро или наземный транспорт. То же касается и рационального использования автомобиля: для того чтобы сходить в соседний магазин, совсем не обязательно использовать машину.
• Экономия на связи. На сегодня мобильные операторы и интернет-провайдеры предлагают достаточно выгодные тарифы. Достаточно просто выбрать подходящий – и звонить знакомым будет дешевле. То же касается международных и междугородних телефонов – на сегодня можно звонить через Интернет, что выходит дешевле, чем телефон.
• Экономия на питании. Это не значит переход на хлеб и воду, но отказ от полуфабрикатов в пользу приготовленной дома еды.
• Экономия на одежде, обуви. Даже дизайнерскую вещь можно приобрести по разумной цене, если посещать распродажи. В этом нет ничего зазорного, просто одежда и обувь продаются с большими скидками по окончании сезона.
• Что касается экономии на досуге и развлечениях , все должно быть в пределах разумного: если хобби вам дорого, экономия на нем может вызвать ненужный стресс. Так что данный вид оптимизации расходов применяется с ограничениями. Например, можно скачивать любимые книги и фильмы в Интернете бесплатно, оплачивая только трафик, либо посещать библиотеки, либо одалживать у знакомых.
• Экономия на походах в магазин. Оптимально перед посещением магазинов составлять список необходимых товаров, а далее – строго следовать ему. Также экономно закупать продукты, бытовую химию и т. д. раз в неделю в оптовых магазинах, а не докупать эти вещи ежедневно в ближайших магазинах с не самыми низкими ценами. Кстати, таким образом можно получить еще и дисконтную карту, что позволит экономить еще больше.
Оптимизация расходов в каждом случае индивидуальна: кто-то может пожертвовать ресторанами, а для кого-то это – основное условие существования. Так что экономить нужно разумно.
...И вот теперь, когда страховая защита создана, а расходы снижены, можно приступать к инвестициям, а именно – анализу вашего инвестиционного портфеля и разработке вашего инвестиционного плана.
Основная его задача – обеспечить максимально возможный прирост ваших накоплений при допустимом уровне рисков. Еще раз рассмотрим все риски, с которыми сталкивается инвестор.
• Инфляционный риск – подразумевает риск обесценения накоплений со временем в силу инфляции. Так, инвестируя в инструменты с доходностью ниже уровня инфляции, инвестор рискует постепенно уменьшать свои накопления вместо желаемого прироста. Чем дольше срок инвестиций, тем выше инфляционный риск, который связан с инвестированием в излишне консервативные инструменты. Именно поэтому так важно обеспечить максимальную доходность портфеля с допустимым для вас уровнем следующего, рыночного риска.
• Рыночный риск или риск колебаний финансовых рынков – риск непредсказуемых изменений в экономике, включая ситуацию в конкретной компании, которые могут как негативно, так и положительно сказаться на доходности портфеля. Данный риск связан с потерей части и всего объема накоплений из-за серьезных изменений рыночной конъюнктуры, поэтому крайне важно обеспечить минимальный уровень рыночного риска для конкретного инвестора, чтобы волатильность не смогла помешать ему достичь желаемых финансовых целей. Чтобы данный риск сократить, рекомендуется инвестировать в разные инструменты, в разные отрасли экономики и даже разные страны.
