Евгений Пятковский - Кредитный приговор. Но выход есть!
Разнятся цели кредитования и в зависимости от места проживания потенциального заемщика. В крупных мегаполисах и Москве в основном пользуются спросом кредиты на строительство и на покупку жилья, тогда как в регионах этот вид кредита не так популярен. При этом в столице образовательные кредиты оформляются довольно редко. В регионах кредиты берут на покупку разной бытовой и цифровой техники, на отдых, на лечение, на образование. Единственный кредит, который пользуется нарастающим спросом и в регионах, и в столице, – это кредит на покупку машины.
Уровень доходовЭтот фактор тоже влияет на показатель роста кредитования. Для граждан, которые имеют зарплату до 25 тысяч рублей, становятся актуальными кредиты на покупку мелкой техники, отдых, ремонт, лечение, отпуск. Для граждан с зарплатой от 20 тыс. до 80 тыс. рублей уже иные цели кредитования. Они берут кредит на дорогой автомобиль, на капитальный ремонт, на строительство. Более обеспеченные люди, ежемесячный доход которых превышает сумму в 80 тыс. рублей, оформляют ипотеку, туристические путевки. На обустройство дома и быт им кредиты уже не нужны.
Время годаКредит – явление сезонное. В канун новогодних праздников и в летний период количество выдаваемых кредитов резко увеличивается. Появляется много желающих на все праздники (рождественские, майские, пасхальные, 8 марта и пр.) сделать своим родным и близким подарки. При этом берутся кредиты наличными, происходит оформление экспресс-кредитов, кредитных карточек и моментальных кредитов, которые предоставляют торговые точки. В период май – август объемы кредитов уменьшаются. Это связано с периодом отпусков и дачным сезоном. Пиками потребительских кредитов становятся периоды – октябрь-декабрь и март-апрель.
ПолУ женщин в основном кредиты связаны с созданием уюта. Они чаще, чем мужчины, оформляют заем на ремонт, приобретение мебели. Неудивительно и то, что женщины чаще оформляют кредит на покупку шубы, ведь настоящий мех стоит значительно дороже качественной и добротной мебели. Также набирает популярность кредит на рождение ребенка. Мужчины предпочитают приобретать в кредит бытовую технику, видео– и аудиоаппаратуру. Кредиты на жилье тоже в основном оформляют мужчины. Ну а автокредиты набирают популярность вне зависимости от пола заемщика.
Сами по себе должники делятся на несколько психотипов.
Добросовестные заемщикиЭто «любимчики» банкиров, потому что благодаря им большинство банков зарабатывают деньги. Как правило, они имеют постоянный доход выше среднего, поэтому могут себе позволить кредит без особых опасений. Эти люди умеют пользоваться таким инструментом, как кредит. Они считаются более или менее образованными заемщиками. Они непременно изучат, какова переплата по кредиту, имеется ли страховка и комиссия. Представители данной категории склонны к более тщательному выбору банков и видов кредитования. Сталкиваясь с подобными заемщиками, сотрудники банков понимают, что клиент знает цену деньгам. Это, в свою очередь, является положительным качеством при принятии решения относительно выдачи кредита.
Добросовестные заемщики регулярно выплачивают платежи по кредитам, планируя свой бюджет так, чтобы не иметь проблем с банком и не портить кредитную историю. Эти люди – профессионалы, с высоким уровнем ответственности, которые, как правило, постоянно живут в кредит. Банки очень любят таких заемщиков, поэтому регулярно предлагают им новые виды кредитования, регулярно повышая сумму доступного кредита. И это неудивительно. Добросовестные заемщики – это страховка банков, потому что, если учесть количество должников по кредитам в наше время, нетрудно догадаться, что было бы с банками, если бы не они.
Величина процентной ставки включает в себя потенциальные риски, которые возникают в случае неуплат по кредитам другими заемщиками. Это позволяет банку оставаться на плаву и не терпеть существенных убытков из-за неплательщиков. Нельзя однозначно сказать, что данная категория людей обладает финансовой грамотностью, скорее, ими движет страх перед негативными последствиями из-за невыплат по кредиту. Кроме того, у людей данной категории наличие просроченных платежей может вызывать сильный стресс, беспокойство, бессонницу и депрессию. Поэтому они предпочтут отдать последние деньги банку и «спать спокойно», чем вступать в конфликтные ситуации.
Заемщики, находящиеся в трудной финансовой ситуацииДанная категория заемщиков – это потенциально проблемные клиенты банка. Дело в том, что они обращаются в банк за помощью. Причины могут быть разными – например, финансовая ситуация резко ухудшилась, и возникла потребность в деньгах для выживания. Если учесть, что кредит – это не гуманитарная помощь, а услуга, которая должна оплачиваться, то заемщики, использующие его в качестве «спасательного круга», изначально рискуют столкнуться с проблемами.
«Нужны деньги» – эта мысль ведет их в банк.
Приходя туда, они подают заявку вне зависимости от того, что скажет кредитный эксперт об условиях кредитования. При таком подходе неудивительно, что у банка появляется соблазн не сказать самое главное о тарифном плане.
Как правило, данная категория заемщиков вносит ежемесячные платежи первые пару-тройку месяцев, нередко выплачивая их из полученного кредита. После чего дебет с кредитом не сходятся, и начинаются первые просрочки по платежам. Сотрудники банка удивленно интересуются о причинах нарушения кредитного договора, но в ответ получают классическое: «У нас временные финансовые трудности». Они не скрываются от сотрудников банков, вступают в переговоры и пытаются найти способы решения возникшей проблемы. Сами заемщики и рады бы выплатить кредит, но у них нет финансовых возможностей.
Стоит отметить, что данный вид заемщиков составляет львиную долю в мире кредитования. И не потому, что они менее ответственные или необразованные, а потому что это основная составляющая населения, которая в нашей стране оказалась в сложной финансовой ситуации.
Эти заемщики, как правило, вынуждены выживать посредством кредитов, набирая один за другим.
Более того, именно они являются целевой аудиторией большинства банков, потому как сами банки позиционируют себя как «бюро добрых услуг», прописывая мелким шрифтом условия «помощи». Такие заемщики не видят в кредите приобретенной услуги, они видят только деньги для жизни, которые очень им нужны.
Они не знают ни прав, ни обязанностей участников кредитного процесса и поэтому больше всех сталкиваются с серьезными проблемами.
