Ян Арт - Внятное руководство для обычного человека, где, как и на что взять деньги
Проценты по кредитам в рублях выше, чем по кредитам в долларах и евро. Более высокую цену за кредит платят и те, кто не имеет «белого» дохода, подтвержденного справкой из бухгалтерии по форме 2-НДФЛ. Для них процентная ставка будет, скорее всего, на 1 % выше, чем для заемщиков с «белыми» доходами. И последнее — какими будут проценты по кредиту, иногда зависит от того, какую машину вы покупаете: отечественную или иномарку, новую или подержанную. Разница в предложениях может составить 5–8 %. Нередко крупные банки устанавливают для Москвы и Петербурга более низкие ставки, чем для других россиян.
Несмотря на общие закономерности, в каждом банке принцип формирования ставок по автокредитам имеет свои особенности. То, что считается поводом для повышения процентной ставки в одном банке, может не играть роли в другом. И даже в одном и том же банке прогрессия ставок в банковских продуктах может зависеть от разных причин. Например, если вы намерены взять кредит с высоким уровнем первоначального взноса, то банк, скорее всего, снизит вам ставку по кредиту на 1–2 %. То же бывает, если все ваши доходы подтверждаются справкой по форме 2-НДФЛ. Кстати, в ряде банков одновременно с автокредитом выдают и подарок — кредитную карту с бесплатным годовым обслуживанием. Если вы умеете считать деньги, это тоже имеет значение.
Оформляя автокредит, обязательно уточните, какие платежи берет банк помимо процентов. Среди банковского персонала достаточно лукавых сотрудников, которые «забывают» рассказать о дополнительных расходах и о том, во сколько они вам обойдутся. Почти все банки берут единовременную плату за предоставление автокредита в пределах 3–6 тысяч рублей. Как правило, клиентам банка, в особенности тем, обслуживание которых идет в рамках «зарплатных» проектов, предоставляют скидки на эту комиссию в 30–50 %. Некоторые банки освобождают от платы за выдачу кредита тех клиентов, которые уже однажды получали у него ссуду.
Всем видам потребительских кредитов свойственны дополнительные «накрутки» в виде комиссии за ведение ссудного счета или обслуживание счета. Эту комиссию могут потребовать уплатить целиком при заключении договора или взимать ежемесячно. Но в последнее время банки все чаще отказываются от этой практики. Банк может взять комиссию и за перевод средств в пользу автосалона в размере около 0,5 % от суммы кредита.
От «жигулей» до «бентли». На какие авто можно получить кредит?
В предложении автомобильных кредитов российские банки сегодня максимально демократичны — от ссуд на штучные авто до займов на самые доступные машины.
Автомобильное «меню» банков сегодня дает вам возможность заказать практически любое «блюдо» — по ставкам, срокам, условиям, правилам страхования и т. п. Но в конце концов, главное, что вы выбираете не кредит, а автомобиль. Банковские предложения по типам транспортных средств можно разделить на пять типов:
1. Кредиты на покупку новых автомобилей эконом— и бизнес-класса иностранного производства.
2. Кредиты на покупку новых автомобилей отечественного производства.
3. Кредиты на эксклюзивные автомобили.
4. Кредиты на подержанные автомобили.
5. Кредиты на другие виды транспорта.
Рассмотрим их подробнее.
Кредиты на иностранные автомобилиЭтот тип автокредитов сегодня является самым популярным. Его практикуют все банки, занимающиеся автокредитованием.
Обычно кредиты на покупку новых автомобилей эконом— и бизнес-класса иностранного производства выдаются на срок от шести месяцев до семи лет. Наиболее популярны кредиты сроком на три года. В этом случае время оплаты ссуды совпадает со временем действия страховки на автомобиль. Таким образом, вы застрахованы от каких-либо дополнительных трат, связанных с приобретением машины. Кроме того, это позволяет вам по истечении действия страховки продать автомобиль и приобрести новый.
Многие россияне уже освоили оптимальную схему: автомобиль покупается в кредит сроком на три года, по истечении этого времени продается, а вырученные с продажи деньги идут в качестве первоначального взноса за новую машину, благодаря чему второй кредит берется уже на меньшую сумму и соответственно требует меньших расходов на его погашение. Схема удобна еще и тем, что у вас формируется позитивная кредитная история. Ориентируясь на нее, банк быстро решит вопрос о предоставлении нового кредита. А возможно, если у вас не было просрочек, и снизит по нему процентную ставку.
Среди предложений российских банков несложно подобрать кредит на новую иномарку, ежемесячные взносы по которому составят от $600 до $1200. Сумма взносов может быть большей и меньшей — в зависимости от срока ссуды, размера первоначального взноса и цены автомобиля.
Кредиты на иномарки можно оформить как в самом банке, так и практически во всех крупных и средних автосалонах. Кроме того, вы можете воспользоваться помощью кредитных брокеров или, если вы хотите купить автомобиль определенной марки, услугами «автобанка».
Кредиты на отечественные автомобилиСсуды на покупку новых российских автомобилей выдают все банки, занимающиеся кредитованием. Сроки таких кредитов также могут составлять от шести месяцев до семи лет. Здесь вполне применима схема смены автомобилей, о которой мы уже рассказали. Вы можете подобрать такой кредит на новый автомобиль отечественного производства, который потребует ежемесячного платежа в размерах от $300 до $800. Это вполне доступно для большинства российских семей.
Кредиты на отечественные автомобили можно оформить в банках, в автосалонах, автоцентрах и автомагазинах, торгующих российскими машинами, и при помощи кредитных брокеров.
Кредиты на эксклюзивные автомобилиЕсли прежде ссуды на приобретение дорогих лимузинов выдавались исключительно известным клиентам и не часто, то теперь их практикуют все большее число российских банков. Например, СМП-банк, один из пионеров кредитования такого типа, организовал специальные соглашения с автосалонами, торгующими эксклюзивными машинами, и выдавал кредиты на покупку «Бентли», «Майбахов», «Мазератти», «Ламборджини».
«Люди, способные приобретать подобные машины, в ссудах не нуждаются!» — скажете вы. Это далеко не так. Цена подобных машин составляет от $500 тысяч. Выводить такие суммы из бизнеса или из инвестиционного оборота невыгодно. Поскольку ставки по кредитам минимум в полтора-два раза ниже дохода, который подобная сумма может принести, будучи в обороте, то автокредиты выгодны и тем, у кого есть средства на покупку сверхдорогих машин. В этом случае кредит просто становится способом минимизировать свои расходы.
