Наталья Смирнова - Как выжить и сохранить свои сбережения во время кризиса?
Сразу стоит сказать о том, что депозит на краткосрочные цели не рекомендуется одновременно использовать и как депозит для резервного фонда, так как это принципиально разные цели.
Резервный фонд должен использоваться именно на непредвиденные расходы, а не на то, что сейчас более актуально. Очень желательно, чтобы у инвестора никогда не возникала такая ситуация, когда у него длительное время отсутствует резервный фонд. Именно поэтому депозит на краткосрочные цели рассматривается отдельно от вклада с целью размещения резервного фонда на неотложные нужды.
Таким образом, для накопления на краткосрочные финансовые цели подойдет депозит:
• на срок, совпадающий со сроком вашей финансовой цели;
• в той валюте, в которой вы планируете оплачивать свою финансовую цель;
• с возможностью пополнения и частичного снятия, либо без таких опций (все зависит от цели и способа ее финансирования).
Депозит для крупных инвестиций
Если вы планируете накопить средства для крупных инвестиций, либо в период кризиса не готовы к рискованным капиталовложениям, вы можете занять «выжидательную позицию», воспользовавшись тем самым банковским депозитом, то есть некоторой «тихой гаванью». В текущий момент такой вариант использования банковского вклада тоже возможен.
Чтобы подобрать подходящий для этой цели депозит, прежде всего, необходимо определиться с такими параметрами, как срок, валюта будущих инвестиций. Если вы примерно понимаете, когда планируете начать инвестиции и какую валюту вы будете использовать, подобрать срок и валюту депозита не составит труда. Вам останется только определить, будете ли вы инвестировать сразу всю сумму с депозита, либо станете инвестировать постепенно, частями. Если вы планируете крупные инвестиции, то подойдет депозит без частичного снятия, а если постепенно – то с частичным снятием. В зависимости от того, будете ли вы накапливать на депозите средства, либо просто хотите разместить на какое-то время имеющуюся сумму средств, чтобы потом ее разово проинвестировать, вам подойдет депозит либо с пополнением, либо без.
Если же вы абсолютно не знаете, когда станете инвестировать, в какие именно инструменты, будете ли расходовать накопления во вкладе постепенно, либо сразу все, то лучше распределить накопления как минимум между двумя валютами, а еще лучше – тремя (рубль, доллар, евро). Также оптимально выбирать депозит на 6–12 месяцев, с пополнением и возможностью частичного снятия. Иными словами, вам нужно будет имеющиеся накопления распределить между наиболее гибкими депозитами (с пополнением, частичным снятием и на срок 6–12 мес.) в 2–3 валютах. Тогда вы будете готовы совершить практически любые инвестиции в любой срок. Но лучше все-таки хотя бы приблизительно определиться с вариантами для дальнейших вложений суммы с банковского депозита, чтобы определиться хотя бы с валютой вклада и не терять на конвертации сначала из одной валюты во вторую, а потом из нее – в третью.
Таким образом, для накопления на крупные инвестиции подойдет депозит:
• на срок, совпадающий с предположительным сроком начала инвестиций, либо сроком на 6–12 мес., если вы не знаете, когда начнете инвестиции;
• в той валюте, в которой вы планируете осуществить инвестиции, либо в 2–3 валютах, если вы не знаете, в какой из них вы будете размещать средства с депозита;
• с возможностью пополнения и частичного снятия, либо без таких опций (все зависит от способа инвестиций: либо вы разместите все сбережения с депозита одноразово, либо будете их инвестировать постепенно).
Говоря об использовании депозита как консервативного инструмента для накопления на краткосрочные финансовые цели, либо на крупные инвестиции, нельзя не затронуть тему открытия вклада за рубежом. Очень часто это удобнее, чем использовать депозит в российском банке, если ваши финансовые цели или инвестиции предполагаются за пределами РФ.
Открытие вклада за рубежом
Если вы не доверяете российским банкам, если у вас накопления на сумму более 700 тыс. рублей, а также если вы желаете в будущем инвестировать в зарубежные инструменты, то вам можно порекомендовать открыть счет за рубежом. Сложно ли это? На сегодня по закону «О валютном регулировании и валютном контроле» граждане РФ могут свободно открывать счета в зарубежных банках. Все, что потом от них потребуется, – это прийти в отделение налоговой инспекции по месту регистрации, заполнить форму – уведомление об открытии счета в зарубежном банке, и далее – перевести средства к себе на счет из любого российского банка, где у него открыт счет.
...Таким образом, технически процедура открытия счета за рубежом не сложная, но, в то же время, есть ряд особенностей, которые важно знать.
Прежде всего, важно выбрать подходящий вам банк . На основании каких параметров можно это можно сделать? Перечислю основные критерии:
• конечная цель открытия счета за рубежом;
• ваша кредитная история в российских и зарубежных банках;
• размер накоплений, который вы планируете разместить за рубежом;
• дополнительные опции, которые банк предоставляет (инвестиционные возможности в виде зарубежных фондов и брокерских услуг, например);
• удобство работы с банком.
Шаг первый – определение конечной цели. Перед тем, как выбирать банк, лучше всего еще раз подумать: а что вы будете делать дальше с теми средствами, которые хотите разместить за рубежом? Может быть, вы планируете приобретать недвижимость за рубежом? Тогда логично выбирать банк в той стране, где и планируется покупка объекта. Либо вы хотите открыть счет для того, чтобы получить доступ к зарубежным фондам и зарубежному фондовому рынку, и тогда имеет смысл выбирать банк, который может удовлетворить ваши изыскания. Если вы просто хотите найти надежный банк, чтобы сохранить в нем свои накопления, то вам стоит обратить внимание на систему страхования вкладов в разных странах и выбрать страну с максимальной защитой вкладчиков (табл. 1).
...Далее в стране с максимальной защищенностью вкладчиков имеет смысл выбрать банки с наивысшим рейтингом надежности международных рейтинговых агентств Standard and Poor’s, Moody’s и Fitch.
Таким образом, на первом этапе вам будет необходимо составить максимально полный список банков, которые удовлетворяют вашим конечным целям, по которым вы открываете счет за рубежом. Это список будет корректироваться по мере прохождения следующих этапов.
