Сергей Макаров - Личный бюджет. Деньги под контролем
Книги на основе реальных историй российских предпринимателей:
«Бизнес есть бизнес. 60 правдивых историй о том, как простые люди начали свое дело и преуспели»;
«Бизнес есть бизнес-2. 50 ниш из жизни российских предпринимателей»;
«Бизнес есть бизнес-3. Не сдаваться! 30 рассказов о тех, кто всегда поднимался с колен».
Таким образом, я прошел путь от наемного работника до инвестора и сейчас у меня несколько источников пассивного, полупассивного и активного дохода:
• Заработная плата.
• Проценты от прибыли в нескольких направлениях бизнеса.
• Гонорары за статьи.
• Продажа книги через Интернет.
• Оплата консультаций по вопросам личных финансов.
• Проведение обучающих семинаров.
Пять лет назад я и подумать не мог, что мне «грозят» такие варианты получения дохода, а сейчас я воспринимаю их вполне естественно и стремлюсь к следующим горизонтам.
Понятно, что ваш путь увеличения доходов может отличаться от моего, однако мне хочется напомнить вам рекламный лозунг компании Adidas:
Невозможно – это всего лишь громкое слово, за которым прячутся маленькие люди.
Им проще жить в привычном мире, чем найти в себе силы что-то изменить.
Невозможное – это не факт.
Это только мнение.
Невозможное – это не приговор.
Это вызов.
Невозможное – это шанс проявить себя.
Невозможно – это не навсегда.
Невозможное возможно.
Часть 3
Деньги под контролем. От семейного бюджета к личному финансовому плану
Глава 6
Финансы и романсы, или Чем грозит финансовая «темнота»
Замечаете вы или нет, хотите опять же вы этого или нет, но с развитием экономики в нашей стране в повседневную жизнь все больше и больше входят понятия, связанные с деньгами и финансами. Кредиты, инвестиции, акции, бюджет – все эти слова плавно перетекают из мира бизнеса в наш с вами обычный мир, в наши семьи и наши квартиры. Это похоже на то, как в нашу жизнь входили компьютеры. Сначала они нас пугали, потом мы к ним привыкли и наконец научились ими пользоваться. Таким путем в сферу нашего существования проникает все новое. А для нашей страны деньги и финансы – тоже понятие, в общем-то, новое. Денег в СССР, можно сказать, не было. Точнее, деньги были, но возможности применения ограничивались парой пунктов: Сбербанк и облигации государственного займа – вот и весь набор.
Естественно, что большинству людей не хватает знаний о финансах и инструментах обращения с деньгами. Однако искать и получать эти знания, хотя бы самые элементарные, просто жизненно необходимо. Иначе многие из нас рискуют переоценить свои финансовые силы и сесть в долговую яму. Отсутствие навыка управления личными финансами так же опасно для жизни и здоровья, как неумелое вождение автомобиля. Например, в США из-за неразумного пользования потребительскими кредитами происходят сотни тысяч личных банкротств. Так, только в 2005 году количество индивидуальных банкротств выросло на 32 % – по уши в долгах оказались 2 миллиона человек, причем в основном молодежь. Для нас эта угроза еще более реальна, поскольку культура «житья-бытья» в кредит в нашей стране отсутствует, а темпы и потенциал роста российского рынка потребительского кредитования угрожающе огромны.
Это актуально!
Поданным различных экспертов банковского рынка: по итогам 2006 года объем рынка потребительского кредитования оценивался в $81 млрд;
в ближайшие 5 лет бурный рост рынка потребительских займов будет продолжаться, при этом рост потребления кредитных продуктов будет опережать рост благосостояния; объем рынка потребительского кредитования в 2008 году составит $105,8 млрд, в 2009 году – $126,7 млрд; Центральный банк России официально информировал о том, что с 1 марта 2006 года по 1 марта 2007 года общая сумма объемов потребительских кредитов выросла на 76 % – до 2148 триллиона рублей.
С одной стороны, покупая новый телевизор с помощью некоторых «экспресс-кредитов», мы рискуем переплатить вдвое, а при получении более крупного потребительского кредита можем вообще не справиться со своими обязательствами. С другой стороны, страх и неумение правильно обращаться с финансовыми инструментами лишают нас возможности реализовывать собственные идеи.
Где же искать знания в области управления личными финансами? До недавнего времени такую информацию можно было получить в основном на сайтах иностранных независимых консультантов (на английском языке), однако далеко не все рецепты, предлагаемые ими, подходят к российским реалиям. Тем не менее необходимо учитывать наработанный ими опыт, поскольку в США финансовое образование начинается «с младых ногтей». Детей приучают пользоваться банковскими услугами, составлять личный бюджет и рассматривать возможные варианты инвестирования свободных средств со школьной скамьи. Ученики средних классов в обязательном порядке проходят курс финансовой грамотности, который ведут специалисты кредитных организаций.
Сейчас ситуация в России меняется в лучшую сторону: вышло несколько книг, посвященных управлению домашними финансами, появились специализированные журналы, организован Институт независимых финансовых и инвестиционных советников, готовящий специалистов, которые призваны помогать людям при принятии важных финансовых решений, а государство выделяет деньги на федеральную программу повышения финансовой грамотности. И вам осталось только взять на себя ответственность за финансовую сторону жизни и начать свое образование прямо сейчас. Как это сделать дешево и сердито? Не просто, а очень просто!
Но перед этим – несколько мотивирующих примеров.
Персональное банкротство «по-американски»
В качестве первого примера – выдержки из статьи с портала msn.com о том, как пережить персональное банкротство в США. И это во многом типичная ситуация для обычной американской семьи. Воспользуйтесь этим опытом. Если вам кажется, что Америка слишком «далека» от России, то вынужден вас разочаровать. По роду своей консультационной деятельности независимого финансового советника я сталкиваюсь со схожими ситуациями и семьями со сравнимыми уровнями доходов. Итак:
Немногие люди предполагают, что они когда-нибудь могут стать банкротами. Однако одно неправильное решение или просто неудачный период (потеря работы, развод и т. д.) могут привести любого человека на край финансовой пропасти.
Даже учитывая то, что процедура персонального банкротства предполагает освобождение от удушающего бремени долгов, люди все равно не могут найти ответ на множество вопросов: получу ли я еще когда-нибудь хорошие условия по кредиту? куплю ли новый дом? преодолею ли потерю репутации?
