Евгений Пятковский - Кредитный приговор. Но выход есть!
Если заемщик набрал необходимое количество баллов по итогам скоринга, его приглашают в банк на собеседование с кредитным инспектором для принятия решения о выдаче кредита и сумме кредита. В данной ситуации заемщик попадает под еще более пристальное внимание. В связи с увеличением невыплат по кредитам каждый банк старается минимизировать риски и уделяет пристальное внимание не только данным из анкеты, но и всему остальному.
В наше время в систему определения кредитоспособности внедряются различные психологические тесты на определение уровня добросовестности клиента, составляется психологический портрет потенциального заемщика и др., потому что основная задача специалистов любой кредитной организации – создание качественного кредитного портфеля, что в свою очередь обеспечит возвратность средств и успешное функционирование кредитного бизнеса.
Особое внимание уделяется внешнему виду потенциального заемщика. Непрезентабельный вид, круги под глазами, запах алкоголя, устрашающие татуировки, отсутствие мобильного телефона, бегающий взгляд и не всегда внятные ответы на простые вопросы – все это способно насторожить кредитного инспектора, который ради безопасности лучше откажет, чем войдет в ваше положение.
Заявленная сумма кредита также является немаловажным фактором в принятии решения. Если доход у заемщика высокий, а сумма слишком маленькая, то заемщику могут отказать в получении кредита, основываясь на том, что клиент слишком быстро рассчитается по кредиту и учреждение просто не успеет на этом сполна заработать.
Разумеется, платежеспособность клиента является одним из основных факторов, влияющих на принятие решения относительно предоставления кредита, однако наличие благонадежности клиента зачастую становится важнее оценки его кредитоспособности, поскольку большую часть невозвратов кредитов – 75–80% – «обеспечивают» не те, у кого не хватает средств, а заведомые мошенники. Поэтому сотрудники банков нередко анализируют аккаунты потенциальных заемщиков в социальных сетях.
В наши дни социальные сети стали чем-то вроде личного досье на население. По выставляемым на всеобщее обозрение фотографиям, подпискам, статусам и окружению можно без особого труда составить психологический портрет человека. Зачастую заемщики не подозревают об этом. В то же время кредитный инспектор, обнаруживший в социальных сетях информацию, которая расходится с самопозиционированием заемщика, может усомниться в его благонадежности и отказать с тем, чтобы избежать рисков. Более того, банки и кредитные учреждения имеют право отказать в предоставлении кредита без объяснения причин. Это обусловлено тем, чтобы клиент не смог подтасовать свои данные при подаче заявки в следующий раз.
Исходя из вышеперечисленных критериев оценки заемщика, получается, что идеальным заемщиком считается человек, имеющий высшее образование, приличный трудовой стаж, доход выше среднего, находящийся в браке с супругом (супругой), имеющим стабильный доход. Также приветствуется наличие недвижимого имущества и автомобиля. Парадокс в том, что «идеальному» заемщику кредит может и не понадобиться. А если учесть, что большая часть населения, подающая заявки на кредит, находится на стадии выживания, то оказывается, что скоринговая система ориентирована не на ту целевую аудиторию.
Более того, если учесть, что львиная доля населения, получившая кредиты, опять-таки находится в неблагоприятной финансовой ситуации, возникает резонный вопрос: насколько корректен скоринг? Разумеется, он не является основным способом отбора «благонадежных» заемщиков, но тогда возникает еще один резонный вопрос: куда смотрели кредитные инспекторы, которые одобрили заявки на кредит «неблагонадежным» заемщикам? Неужели миллионы россиян предоставили справки о доходах выше среднего? Неужели у большинства должников идеальные кредитные истории? Разве все заемщики, имеющие по несколько просроченных кредитов, способны предоставить в качестве залога движимое и недвижимое имущество?
Кредитные брокеры —
помощники или паразиты?
Я – кредитный брокер, моя работа заключается в том, чтобы помочь заемщику получить кредит на лояльных условиях, но наша кредитная система несовершенна. Нередко стоимость моих услуг составляет 30 процентов от выданного кредита, но заемщик не получил бы их без меня. Да и мне нравится, что в кармане всегда есть «живые деньги».
(Откровение современного кредитного брокера)Очевидно, что получение кредита при соблюдении всех вышеупомянутых условий под силу лишь малому проценту населения, поэтому зачастую целеустремленные заемщики прибегают к помощи кредитных специалистов, именуемых кредитными брокерами, которые, в свою очередь, не прочь откусить свою часть от «сладкого кредитного пирога». Сами кредитные брокеры позиционируют себя «благодеятельными» посредниками между заемщиком и банком. В идеале суть их услуг состоит в том, чтобы подыскать оптимальное кредитное предложение, помочь собрать необходимые документы и при этом сэкономить время и деньги, особенно если это касается крупного займа.
Стоит отметить, что новички, решившие подать заявку на кредит, совершенно не ориентируются в ассортименте предоставляемых кредитных предложений, не знают о подводных камнях, ожидающих их, и тем более не осведомлены о последствиях, которые могут их ожидать в случае нарушения условий кредитного договора. Разумеется, мало кто из нынешних заемщиков, имеющих большие задолженности по кредитам, обращались к подобным специалистам до подачи заявки на кредит. Большинство опиралось на банальные рекомендации знакомых, друзей, соседей и прочее.
В редких случаях потенциальные заемщики изучали отзывы о тех или иных банках и кредитных организациях. Не исключено, что сами заемщики были бы рады прибегнуть к услугам профессионального кредитного брокера, однако найти квалифицированного специалиста в этой сфере по доступной цене непросто, особенно в сложной финансовой ситуации. Интернет переполнен спам-объявлениями всевозможных кредитных посредников. «Помогу взять кредит», «Кредит без залога», «Миллион за один день!», «Деньги за час» и т. п. Подобные же объявления можно встретить на автобусных остановках и в бесплатных рекламных газетах. Это – мошенники. Интернет-форумы и гостевые книги сайтов, посвященные кредитованию, пестрят жалобами на недобросовестность кредитных брокеров.
Существует понятие «черный брокер», обозначающее того же мошенника, работающего в правовом поле. Черные брокеры чаще всего пользуются мобильными телефонами, не имеют полноценного сайта и расклеивают свои рекламные объявления на домах, столбах и подъездах. Черные брокеры не имеют аккредитаций и сертификатов, чаще всего требуют предоплаты до оказания услуг, предлагают подделать документы за отдельную плату, рассказывают о «связях» с кредитными инспекторами и также за отдельную плату обещают поспособствовать. Они могут попросить процент от полученной суммы кредита. Также вам могут предложить услуги поручителей за определенную плату. Черные брокеры предлагают подтвердить сотруднику банка, что вы работаете у него. Нередко эти специалисты предлагают встретиться на «нейтральной территории» под предлогом удобства и непринужденной обстановки. Зачастую предлагают дать взятку сотруднику банка ради получения кредита. К сожалению, непросвещенные в эти тонкости граждане, ориентированные на быстрое и беспроблемное получение крупного кредита, готовы поверить любому убедительно говорящему индивиду, оперирующему малознакомыми ему терминами. Однако такая непредусмотрительность и жажда скорого результата может закончиться весьма плачевно. Острая потребность в получении займа нередко вынуждает людей прибегать к услугам сомнительных специалистов. И мало кто знает, как правильно выбрать грамотного кредитного брокера.
