Роман Кирсанов - Все о личных финансах: способы экономии на все случаи жизни
Если банк берет деньги, скажем, под 15 % годовых, значит, он размещает их под 20 %. А взять кредит под такой высокий процент может либо тот, кому очень нужны деньги, либо тот, кто не может предоставить соответствующего обеспечения, например залога. То есть увеличивается риск, что такой кредит могут вовремя не вернуть. Значит, банк не сможет расплатиться с вкладчиком.
Кроме того, банк может использовать деньги вкладчиков для игры на фондовом рынке – покупки акций, облигаций или других ценных бумаг. Там можно получить высокий доход, а можно и убыток.
Поэтому, прежде чем доверить свои сбережения банку, предлагающему высокие проценты, стоит поинтересоваться, а куда он намерен вложить эти деньги. Если банк активно занимается ипотекой, автокредитами, кредитованием малого бизнеса, это значит, что он может рассчитывать на стабильный доход в будущем. Ведь все эти кредиты обеспечены залогами, и деньги не пропадут. Более рискованными вложениями являются потребительские кредиты или покупка ценных бумаг.
Рубли, доллары или евро
Ставки по вкладам зависят и от того, в какой валюте вы собираетесь хранить деньги. Так сложилось, что по валютным депозитам ставки ниже, чем по рублевым. Когда курсы валют росли по отношению к рублю, вкладчик только от этого роста получал существенный доход. Ему не были нужны высокие проценты, и валютные вклады были выгоднее рублевых.
В условиях, когда курсы иностранных валют к рублю изменяются незначительно, более выгодными становятся рублевые вклады, так как ставки по ним по-прежнему выше.
Если же курсы иностранных валют к рублю снижаются, то ни в какой другой валюте, кроме рублей, деньги вообще хранить не выгодно.
Вот небольшой пример. Предположим, в начале года мы положили на разные депозиты 30 тысяч рублей, 1000 долларов и 1000 евро. Годовой доход по рублевому вкладу – 10 % годовых, по вкладам в долларах и евро – 6 %. За год курс евро к рублю вырос на 2 %, курс доллара упал на 5 %. Кроме того, инфляция составила 11 %.
Вклад в рублях
Было 30 000 рублей. Заработали 3000 рублей. Всего стало 33 000 рублей. Потеряли на инфляции 3300 рублей.
Итог: покупательная способность денег снизилась на 300 рублей.
Вклад в евро
Было 1000 евро, или (при курсе на начало года 35,3 рубля за 1 евро) 35 300 рублей.
Заработали 60 евро, или (при курсе на конец года 36 рублей за 1 евро) 2160 рублей.
Всего стало 1060 евро, или 37 460 рублей.
Потеряли на инфляции 4121 рубль.
Итог: покупательная способность денег снизилась на 1960 рублей.
Вклад в долларах
Было 1000 долларов, или (при курсе на начало года 26,8 рубля за 1 доллар) 26 800 рублей.
Заработали 60 долларов, или (при курсе на конец года 25,46 рубля за 1 доллар) 1527,6 рубля.
Всего стало 1060 долларов, или 28 327,6 рубля.
Потеряли на инфляции 3316 рублей.
Итог: покупательная способность денег снизилась на 1588 рублей.
Таким образом, наименьшие потери понесут те, кто хранил деньги в рублях. И еще. Потери от инфляции будут всегда. Банковские депозиты не решают задачу «победить инфляцию». Они предназначены для того, чтобы накопить на крупную покупку или создать некий «стабилизационный фонд» на будущее.
Ставка рефинансирования
Ставка рефинансирования устанавливается Центральным банком для выдачи кредитов коммерческим банкам и другим кредитным организациям. Для остальных банков она является своего рода ориентиром для установления процентных ставок по своим кредитам и депозитам.
По закону ставки по рублевым кредитам, которые банки выдают населению, не должны быть ниже ставки рефинансирования. То есть при ставке рефинансирования 10 % минимальная ставка по рублевому кредиту будет 7,5 %. Если банк установит более низкую ставку, например 7 %, то разница в 0,5 % будет считаться доходом клиента, с которого он обязан платить налог на доходы.
Подобное правило действует и при установлении коммерческими банками ставок по депозитам. Если они выше ставки рефинансирования, то с разницы вкладчики обязаны уплатить налог по ставке 35 %.
Поэтому, как только Банк России снижает или повышает ставку рефинансирования, можно ожидать изменений ставок по вкладам и кредитам.
И еще. По вкладам и кредитам в долларах или евро ставка фиксированная – 9 % и от ставки рефинансирования не зависит.
Подарки при открытии депозита
Если положить деньги в банк на 3 или 6 месяцев, ваш доход, скорее всего, будет скромным – всего 5–7 % годовых. Хотите больше – следите за специальными предложениями для вкладчиков. Они появляются круглый год. Например, тем, кто открывал счет зимой, некоторые банки дарят теплые пледы, весной предлагают более выгодные вклады для ветеранов, летом разыгрывают среди своих клиентов турпутевки, осенью – свои подарки: от баночки меда до золотых украшений.
Кстати, в рамках специальных акций банки могут повышать на 1–2 пункта проценты по вкладам. Но срок действия таких предложений, как правило, ограничен: положить деньги под повышенный процент можно в течение всего 1–2 месяцев и на короткий срок – до полугода.
Впрочем, подарок или повышенный процент не должен являться основным критерием при выборе банка. Здесь самое главное – сберечь деньги и получить по ним стабильный доход. Например, если вы хотите положить 50 тысяч рублей на 1 год, а прибавка по специальной акции составляет 0,5 %, вы получите 250 рублей.
Исходя из этого нужно решить, стоит ли идти, например, в незнакомый банк, если дополнительный доход составит такую незначительную сумму.
Прежде чем соблазняться участием в специальной акции какого-либо банка, нужно проверить, насколько этот банк надежен. А для этого – узнать, каковы его финансовые показатели и, главное, входит ли он в систему страхования вкладов.
Система страхования вкладов
Система страхования вкладов – не российское изобретение. История ее создания в мире насчитывает более 70 лет.
Впервые она появилась в США в 1934 году, в 1962 году американский опыт переняли Индия и Норвегия. В 80-е и 90-е годы прошлого века системы страхования вкладов стали активно внедрять в странах Европы, Латинской Америки и Азии. Сегодня ее имеют 96 стран.
В России система гарантий по вкладам заработала в сентябре 2004 года. Суть ее в том, что все вклады, которые граждане хранят в коммерческих банках, застрахованы на определенную сумму. И если банк по какой-то причине перестает работать (например, у него отозвали лицензию) или его финансовое положение ухудшилось и не позволяет выплачивать деньги вкладчикам, вступает в действие механизм страхования. Вклады гражданам возвращает уже не банк, а другая организация – Агентство по страхованию вкладов.
