Екатерина Иванова - Империя бизнеса: бизнес-тренинг для начинающих
Договор банковского вклада заключается на условиях выдачи вклада по первому требованию (вклад до востребования) либо на условиях возврата вклада по истечении определенного договором срока (срочный вклад). Договором может быть предусмотрено внесение вкладов на иных условиях их возврата, не противоречащих закону.
По договору банковского вклада любого вида банк обязан выдать сумму вклада или ее часть по первому требованию вкладчика, за исключением вкладов, внесенных юридическими лицами на иных условиях возврата, предусмотренных договором. Условие договора об отказе гражданина от права на получение вклада по первому требованию ничтожно.
В случаях, когда срочный либо другой вклад иной, чем вклад до востребования, возвращается вкладчику по его требованию до истечения срока или до наступления иных обстоятельств, указанных в договоре банковского вклада, проценты по вкладу выплачиваются в размере, соответствующем размеру процентов, выплачиваемых банком по вкладам до востребования, если договором не предусмотрен иной размер процентов.
В случаях, когда вкладчик не требует возврата суммы срочного вклада по истечении срока либо суммы вклада, внесенного на иных условиях возврата, по наступлении предусмотренных договором обстоятельств договор считается продленным на условиях вклада до востребования, если иное не предусмотрено договором.
Банк выплачивает вкладчику проценты на сумму вклада в размере, определяемом договором банковского вклада. При отсутствии в договоре условия о размере выплачиваемых процентов банк обязан выплачивать проценты в размере, определяемом в соответствии с п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса.
Если иное не предусмотрено договором банковского вклада, банк вправе изменить размер процентов, выплачиваемых на вклады до востребования. В случае уменьшения банком размера процентов новый размер процентов применяется к вкладам, внесенным до сообщения вкладчикам об уменьшении процентов, по истечении месяца с момента соответствующего сообщения, если иное не предусмотрено договором.
Определенный договором банковского вклада размер процентов на вклад, внесенный гражданином на условиях его выдачи по истечении определенного срока либо по наступлении предусмотренных договором обстоятельств, не может быть односторонне уменьшен банком, если иное не предусмотрено законом. По договору такого банковского вклада, заключенному банком с юридическим лицом, размер процентов не может быть односторонне изменен, если иное не предусмотрено законом или договором.
Проценты на сумму банковского вклада начисляются со дня, следующего за днем ее поступления в банк, до дня, предшествующего ее возврату вкладчику либо ее списанию со счета вкладчика по иным основаниям. Если иное не предусмотрено договором банковского вклада, проценты на сумму банковского вклада выплачиваются вкладчику по его требованию по истечении каждого квартала отдельно от суммы вклада, а невостребованные в этот срок проценты увеличивают сумму вклада, на которую начисляются проценты. При возврате вклада выплачиваются все начисленные к этому моменту проценты.
Банки обязаны обеспечивать возврат вкладов граждан путем обязательного страхования, а в предусмотренных законом случаях и иными способами. Возврат вкладов граждан банком, в уставном капитале которого более 50 % акций или долей участия, имеют Российская Федерация и(или) субъекты Российской Федерации, а также муниципальные образования, кроме того, гарантируется их субсидиарной ответственностью по требованиям вкладчика к банку в порядке, предусмотренном ст. 399 Гражданского кодекса.
Способы обеспечения банком возврата вкладов юридических лиц определяются договором банковского вклада. При заключении договора банковского вклада банк обязан предоставить вкладчику информацию об обеспеченности возврата вклада.
При невыполнении банком предусмотренных законом или договором банковского вклада обязанностей по обеспечению возврата вклада, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий вкладчик вправе потребовать от банка немедленного возврата суммы вклада, уплаты на нее процентов в размере, определяемом в соответствии с п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса, и возмещения причиненных убытков.
Если договором банковского вклада не предусмотрено иное, на счет по вкладу зачисляются денежные средства, поступившие в банк на имя вкладчика от третьих лиц с указанием необходимых данных о его счете по вкладу. При этом предполагается, что вкладчик выразил согласие на получение денежных средств от таких лиц, предоставив им необходимые данные о счете по вкладу.
Вклад может быть внесен в банк на имя определенного третьего лица. Если иное не предусмотрено договором банковского вклада, такое лицо приобретает права вкладчика с момента предъявления им к банку первого требования, основанного на этих правах, либо выражения им банку иным способом намерения воспользоваться такими правами.
Указание имени гражданина или наименования юридического лица, в пользу которого вносится вклад, является существенным условием соответствующего договора банковского вклада. Договор банковского вклада в пользу гражданина, умершего к моменту заключения договора либо не существующего к этому моменту юридического лица, ничтожен.
До выражения третьим лицом намерения воспользоваться правами вкладчика лицо, заключившее договор банковского вклада, может воспользоваться правами вкладчика в отношении внесенных им на счет по вкладу денежных средств. Правила о договоре в пользу третьего лица применяются к договору банковского вклада в пользу третьего лица, если это не противоречит правилам законодательства и существу банковского вклада.
Теперь представим несколько пояснений к приведенным законодательным требованиям. Банковский вклад (депозит) оформляет отношения банка и его клиентов по внесению ими в банк денежных сумм (вкладов) и их возврату. Он относится к числу банковских сделок, т. е. сделок, услугодателем в которых обязательно выступает банк или иная кредитная организация. Такого рода сделки ранее предусматривались нашим законодательством лишь в самой общей форме, будучи в основном предметом подзаконной, главным образом ведомственной регламентации. Новый кодекс впервые содержит развернутое правовое регулирование этих отношений, что уже само по себе представляется важной гарантией для услугополучателей.
Часть вторая ГК содержит правила о двух весьма близких разновидностях банковских сделок – договорах банковского вклада (депозита) и договорах банковского счета (к банковским сделкам относятся также кредитные и факторинговые договоры и операции по производству безналичных расчетов). Близость этих договоров обусловлена сходством их оформления и содержания. В обоих случаях вкладчику (клиенту) банка открывается соответствующий банковский счет, на котором «хранятся» (точнее говоря, учитываются) его денежные средства и с которого по его указанию могут производиться определенные расчеты. Это дает основание применять к договорам банковского вклада некоторые общие положения о договорах банковского счета, что имеет место как в ранее действовавшем, так и в новом законодательстве.
Вместе с тем названные договоры в действительности далеко не совпадают. Отношения банковского вклада могут оформляться как открытием клиенту счета, на который вносится вклад, так и выдачей ему ценной бумаги (сберегательного или депозитного сертификата), при которой исключается осуществление каких-либо расчетов. Юридические лица не имеют возможности использовать находящиеся во вкладах (на депозитах) средства для расчетов с другими лицами (абз. 2 п. 3 ст. 834 ГК). С другой стороны, понятием банковского счета охватываются различные виды счетов (оформляющие соответствующие договорные отношения банков и клиентуры). Поэтому п. 3 ст. 834 ГК более точно говорит о возможности применения правил о договоре банковского счета к отношениям банка и вкладчика по счету, на который внесен вклад, если иное не предусмотрено специальными правилами о договоре банковского вклада или не вытекает из существа последнего.
Рассуждая о договорах банковского вклада и банковского счета, важно также иметь в виду известную условность терминологии, говорящей о «хранении» денежных средств вкладчика. Несмотря на использование понятия «депозит» (depositum и означает со времен римского права договор хранения), ни о каком хранении денег в действительности, конечно, речи быть не может. В большинстве случаев, особенно для юридических лиц, предметом этих отношений являются безналичные деньги, не существующие вообще в виде бумажных купюр, а представляющие собой права требования (выдачи или перечисления известной денежной суммы). Но даже при внесении на счет наличных денег они поступают в собственность банка или иной кредитной организации и обезличиваются, а вкладчику по его требованию выдаются иные купюры. Нельзя рассматривать эти отношения и как разновидность «хранения с обезличением вещей» (так называемого иррегулярного хранения, предметом которого являются вещи, определенные родовыми признаками). Ведь кредитные организации не «хранят» денежные средства в буквальном смысле слова (даже с обезличением купюр), а используют их в своей деятельности, не говоря уже о физической невозможности «хранения» безналичных денег.
