Екатерина Котельникова - Финансы: конспект лекций
Здесь возможны такие виды страхования, как страхование на случай неоплаты по счетам поставщика продукции, страхование на случай снижения уровня рентабельности, страхование на случай непредвиденных убытков, страхование от простоев оборудования, перерывов в торговле, страхование упущенной выгоды по неудавшимся сделкам и др.
Устойчивость страхования предпринимательских рисков зависит от уровня рыночных отношений, деловых связей между юридическими лицами.
ЛЕКЦИЯ № 16
Деятельность страховых организаций в условиях перехода к рынку
1. Страховой рынок
Страховой рынок – это особая сфера денежных отношений, где объектом купли-продажи выступает специфическая услуга – страховая защита, формируются предложение и спрос на нее. Объективной основой развития страхового рынка является возникающая в процессе воспроизводства потребность в обеспечении бесперебойности этого процесса, выражающаяся в оказании денежной помощи пострадавшим в случае наступления непредвиденных неблагоприятных событий.
На страховом рынке происходит формирование и распределение страхового фонда для обеспечения страховой защиты общества.
Субъектами страхового рынка являются страховые организации (страховщики), которые в той или иной степени принимают участие в оказании страховой услуги, страхователи и застрахованные.
Формирование страхового рынка происходит в ходе развития товарно-денежных отношений и соответствует общему уровню «товарности» в стране.
До начала 1990-х годов в России существовала государственная монополия в области страхования: все страховые операции внутри страны проводила единая организация – Госстрах СССР, а операции иностранного страхования – акционерное общество «Ингосстрах».
Необходимость монополизации страхования обосновывалась двумя причинами: социально-экономической значимостью страхования, требующей активной роли государства в проведении страховой политики, и необходимостью концентрации средств страхового фонда в целях повышения финансовой устойчивости страховых операций.
Однако практика показала, что монополия на проведение страхования, как и любая другая монополия, не способствует ориентации на интересы страхования, порождает ведомственные интересы, удовлетворение которых становится первоочередной задачей, ведет к бюрократизации страхового аппарата, лишает его работу гибкости и маневренности.
К тому же повышение финансовой устойчивости страховых операций возможно при концентрации страхового фонда только до определенного предела, за границами которого дальнейшее наращивание объема страхового фонда перестает оказывать влияние на уровень устойчивости.
В условиях перехода к рынку, который предполагает возможность выбора товара на основе конкуренции товаропроизводителей, правительство страны сочло возможным отказаться от монополии в страховании.
Процесс разгосударствления собственности, активное развитие разных ее форм, переход к реальному самофинансированию предприятий, повышение их ответственности за своевременное выполнение взятых на себя обязательств сопровождаются быстрым развитием страхования, расширением сферы его применения.
Оно становится одним из важнейших факторов, обеспечивающих стабильность экономики в условиях перехода к рынку. В свою очередь потребности рыночной экономики стимулируют развитие страхового рынка как важного элемента общей системы рыночных отношений.
Рынок побуждает страховые организации принимать участие в операциях коммерческого характера, проводить активную инвестиционную деятельность помимо, оказания сугубо страховых услуг, и в результате дает дополнительный импульс развитию экономики.
Атрибутами рынка, в том числе и страхового, являются продавец, покупатель, товар (или услуга) и реальная свобода покупателя в выборе товара (услуги).
Развитый страховой рынок включает в себя, как правило, следующие категории продавцов страховой услуги: страховщиков, непосредственно заключающих договоры страхования; так называемых «страховщиков для страховщиков» – перестраховочные организации, которые принимают на себя часть крупных рисков за соответствующее вознаграждение; посредников между страховщиками и страхователями; различные объединения страховщиков, создаваемые с какой-либо конкретной целью (обмен информацией, разработка перспективных программ, координация условий страхования и т. п.). Каждая категория продавцов страховой услуги может быть представлена разными формами собственности – государственной, акционерной, кооперативной, частной.
На страховом рынке России в настоящее время действуют в основном «прямые» страховщики: до недавних пор монопольное положение на внутреннем рынке занимал Госстрах СССР; в последнее время все большее распространение получают акционерные страховые общества.
На внешнем рынке действуют страховое акционерное общество «Ингосстрах» и его представительства за рубежом (Черно-морско-Балтийское генеральное страховое акционерное общество «Блекбалси», Черноморско-Балтийское страховое транспортное акционерное общество «Софаг», страховое акционерное общество «Гарант» и др.).
Идет процесс формирования акционерных страховых обществ, ориентированных на иностранное страхование («Россия», «Дальроссо» и др.).
Перестрахование, которое в условиях развитого рынка проводится настолько широко, что формируется самостоятельный перестраховочный рынок, в России находится в зачаточном состоянии.
В известной мере это связано с тем, что Госстрах, бывший до недавних пор монополистом в проведении страховых операций, в перестраховании не нуждался, – финансовая устойчивость его операций была очень высока вследствие огромного страхового портфеля и значительной территориальной раскладки ущерба.
Кроме того, за долгие годы монопольного владения рынком Госстрах накопил значительные запасные и резервные фонды, которые позволяли покрыть любой, даже экстраординарный ущерб. Что же касается вновь создаваемых страховых организаций, то они проводят в основном те виды страхования, где чрезвычайные убытки либо невозможны, либо маловероятны. К тому же особенностью российского страхового рынка является широкое участие банков как учредителей или гарантов страховых организаций.
Посредниками в проведении страхования являются брокеры (брокерские фирмы) и страховые агенты.
Страховые агенты заключают договоры добровольного страхования со страхователями от лица страховщика, разъясняют правила и условия страхования, помогают страхователю оформить соответствующие документы при наступлении страхового события для получения страховой суммы.
