Вероника Белоусова - Платежные системы и организация расчетов в коммерческом банке: учебное пособие
Нерегулярные платежи обслуживают операции, которые происходят время от времени, при этом их объем постоянно варьируется. Скажем, оплата приобретенных товаров и услуг в пункте их реализации как частными лицами, так и фирмами при взаимодействии с другими предприятиями в процессе осуществления текущей деятельности является нерегулярным розничным платежом.
Вторая особенность систем мелких денежных переводов состоит в том, что им присуща исключительная разносторонность, так как они обслуживают самые различные операции. В отличие от систем перевода крупных сумм платежей, для них характерно огромное количество ежедневных платежных операций и взаимодействие с широким кругом субъектов экономической деятельности.
Третья особенность платежей на мелкие суммы заключается в том, что главным платежным средством в розничных платежах являются наличные деньги в тех областях платежного оборота, где использование других видов платежных средств (чеков, платежных карт) неудобно или экономически нецелесообразно. Кассовые сделки привлекают пользователей быстротой и анонимностью, окончательностью расчетов, отсутствием кредитного риска. Развертывание сети банкоматов улучшило возможность пополнения запасов наличности у населения и способствовало сохранению этих средств в обороте.
Существуют страновые различия в масштабах использования наличных денежных средств. Это обусловлено сложившимися платежными обычаями и особенностями экономического развития стран. Так, в ряде стран традиционно сохраняется высокое соотношение суммы наличных денег в обращении и валового внутреннего продукта (ВВП). В Японии, например, этот показатель составляет 17,04%, в Швейцарии – 9,56%. В то же время у других стран этот показатель традиционно низок – около 4% (Великобритания – 3,39%, Канада – 3,68%). В Японии на одного жителя в среднем приходится сумма наличных денег, эквивалентная 7,4 тыс. долларов США, а в Канаде – немногим более 1,4 тыс. долларов [см.: BIS, 2009].
Эти цифры не дают исчерпывающей картины и не позволяют однозначно судить об интенсивности использования в платежах наличных денег, так как при этом не учитывается скорость обращения денежных единиц, а также то, какая часть выпущенных денег реально используется в платежном обороте конкретных стран. Тем не менее они дают известное представление о платежных предпочтения хозяйствующих субъектов.
В безналичном сегменте розничного оборота проявляется тенденция к использованию широкого ассортимента платежных инструментов для осуществления расчетов, особенно при увеличении суммы операций. Для розничных расчетов могут быть использованы банковские платежные карты, предоплаченные платежные инструменты, системы удаленного доступа, схемы использования электронных денег, интернет-банкинг и т.д. Данные платежные инструменты основаны на компьютерных технологиях и высокоскоростных коммуникационных системах передачи информации и призваны заместить и снизить сферу применения налично-денежных средств, поскольку обладают более высокой эффективностью, включая и ценовые параметры, ускоряют расчеты, более удобны в использовании. Это, в свою очередь, ведет к экономии издержек и повышению лояльности потребителей, которая зависит от того, какое количество предприятий сферы розничного оборота принимает к оплате то или иное средство платежа.
Однако на скорость распространения розничных платежей с использованием новых технологий негативное влияние оказывает инертность торговых и сервисных предприятий, их недостаточная склонность к инновациям. Для инвестирования в системы, основанные на использовании новых платежных инструментов, необходим достаточный спрос на эти инструменты со стороны клиентов (покупателей). Государство может содействовать внедрению новых более надежных и эффективных средств платежа, скажем вводить «зарплатные» проекты на предприятиях, находящихся в государственной собственности, или развивать системы электронных платежей национального масштаба.
Розничные платежные системы, как и валовые системы, подвержены воздействию системных рисков, когда невыполнение обязательств одним из участников сделки в розничной системе может привести к негативным последствиям для других ее участников. Например, в системах, где осуществляется взаимозачет встречных платежей, урегулирование позиций производится в конце платежного периода. Если один из должников не может провести окончательный платеж, т.е. не может оплатить возникшую в конце дня задолженность по предшествующим операциям, правила многих ПС такого рода предусматривают изъятие операций этого участника и пересмотр всей цепочки платежей за день, что может вызвать трудности у других участников.
Стоит отметить, что в связи с интенсивно протекающим процессом экономической интеграции европейских стран все большее значение приобретает совместимость розничных систем, которые функционируют на территории стран Евросоюза и которые первоначально были ориентированы на национальные рынки. Важной задачей является также снижение стоимости расчетов и повышение их безопасности. В июне 2002 г. европейские коммерческие банки организовали Европейский платежный совет, который призван способствовать созданию единого платежного пространства для расчетов в евро (SEPA – Single Euro Payments Area). Проект SEPA покрывает все наиболее важные платежные инструменты, за исключением платежей наличными средствами, т.е. кредитовые переводы, платежные карты и прямое дебетование. Наряду с созданием автоматической, эффективной системы обработки платежей, которая согласуется с панъевропейскими стандартами, SEPA нацелена на сокращение чекового оборота в Европе (так как при международных расчетах чеки дороги в обработке). Ежегодно Европейский центральный банк проводит оценку реализации проекта SEPA.
В настоящее время для европейских стран можно выделить следующие шесть основных особенностей развития розничных платежных систем:
– платежи наличными средствами вытесняются безналичной формой оплаты;
– электронные формы платежей заменяют платежи, основанные на бумажных носителях;
– население оплачивает счета без посещения офиса банка, используя доступ к интернет-банкингу;
– оплата карточками в терминалах в торговых точках замещает оплату товаров и услуг с использование банковских автоматов;
– в обращении преобладают дебетовые карты, нежели кредитные;
– сокращается рыночная доля прямого дебетования по сравнению с другими платежными инструментами [Leinonen, 2007].
Таким образом, в сфере массовых трансакций на относительно небольшие суммы в последние полвека произошли серьезные сдвиги. Эти изменения отражают общие тенденции трансформации технологии расчетов и их форм, где можно выделить три периода перестройки ПС:
