Владислав Дорофеев - Антикризисная книга Коммерсантъa
Глобэкс закрыл депозиты
15.10.2008. Банк Глобэкс первым из крупных российских банков пошел на беспрецедентные меры по предотвращению ОТТОКА СРЕДСТВ ГРАЖДАН СО ВКЛАДОВ. Согласно внутреннему распоряжению руководства банка, досрочно закрыть депозит в Глобэксе стало невозможно. Из-за большого объема вкладов Глобэкс может стать третьим банком после Связь-банка и КИТ Финанс, который потребуется спасать на государственном уровне.
Накануне один из вкладчиков банка Глобэкс (31-е место среди российских банков по объему капитала) сообщил, что ему было отказано в снятии средств с депозита по заявлению, сделанному за трое суток. Отказ объяснили внутренним распоряжением, запрещающим полную либо частичную выдачу средств со вкладов в случае их досрочного закрытия. Однако продемонстрировать клиенту это распоряжение сотрудники банка отказались. «Перевести требуемую сумму в безналичном порядке на другой счет банк сначала отказался, но затем согласился с уплатой комиссии в 15 % от суммы перевода», – рассказал клиент.
Факт прекращения выдачи средств со вкладов по внутреннему распоряжению руководства банка подтвердили в call-центре банка. Вице-президент банка Глобэкс Эмиль Алиев заявил, что банк осуществляет выплаты по срочным вкладам, срок действия которых закончился, а также выплаты процентов. Приостановление прочих выплат по вкладам он объяснил «ажиотажным спросом со стороны вкладчиков, многие из которых объясняют свои действия срочным желанием перевести деньги в ВТБ и Сбербанк».
Впрочем, снять деньги вчера невозможно было не только с вкладов, срок действия которых не закончился, но и с зарплатных карт «Глобэкса». Один из владельцев такой карты, Евгений Паньков, рассказал, что ни один из четырех банкоматов, которые он успел обойти, не работал. Не проводил Глобэкс во вторник платежи и в системе Western Union. В банке это объясняли возникшими «техническими неполадками».
Отток денежных средств из вкладов в Глобэксе, по оценкам господина Алиева, с 1 октября уже составил 15 %, подавляющая часть из них – досрочно изымаемые вклады. Остаток денежных средств на срочных вкладах, текущих счетах и вкладах до востребования на 14 октября, по данным банка, составлял более 20 млрд руб. Таким образом, за октябрь из банка было выведено около 3,5 млрд руб. В сентябре отток составил порядка 6 млрд. Глобэкс – первый крупный банк, который отказался досрочно выдавать вклады населения, чтобы компенсировать отток денежных средств. В начале сентября, когда российские банки в полной мере ощутили влияние кризиса, банки старались выполнять обязательства перед вкладчиками. Ограничения по депозитам касались лишь сроков рассмотрения заявок на снятие депозитов и лимитов на разовое снятие, а основные проблемы у банков возникали с исполнением обязательств перед юрлицами, а также на рынке междилерского репо. Связь-банк и КИТФинанс, которые не смогли выполнить обязательства по сделкам репо, были приобретены госкорпорацией Банк развития и внешнеэкономической деятельности (ВЭБ) и ОАО РЖД. Банк Союз, оказавшийся в сложной ситуации, сократил кредитование, но обязательства перед физлицами выполнил. Жалобы в отношении банков Московский капитал и Евразия-центр (лицензия отозвана ЦБ) касались непроведения платежей юрлиц и неисполнения обязательств перед другими банками. Русский банкирский дом, которому ЦБ запретил проводить платежи в бюджет, в систему страхования вкладов не входит.
Замгендиректора Агентства по страхованию вкладов Андрей Мельников называет запрет, введенный банком на снятие вкладов, беспрецедентной мерой. За время существования системы страхования вкладов подобных мер банки не принимали, говорит он. «По сути, это более жесткая форма тех действий, которые предпринял Альфа-банк в 2004 году, введя десятипроцентную комиссию за снятие средств с депозитов, что помогло ему удержаться на плаву, – говорит господин Мельников. – Думаю, что руководство банка предпринимает такие действия, чтобы не допустить его гибели и потерь клиентов. Сейчас мы живем по законам предкризисного времени, и если отток вкладов становится массовым, сколько ни привлекай средств, дыра в балансе растет».
С юридической точки зрения действия банка противоречат норме Гражданского кодекса, дающей вкладчику право в любой момент забрать средства, признает господин Мельников. «Вкладчик в такой ситуации может обратиться в суд по поподу нарушения условий договора и потребовать возврата средств и выплаты процентов за пользование деньгами», – указывает он.
Клиенты выносят личный вклад
29.10.2008. Финансовый кризис снизил ДОВЕРИЕ НАСЕЛЕНИЯ К БАНКАМ и привел к оттоку вкладов. За сентябрь остатки на счетах физических лиц в 50 крупнейших российских банках снизились на 54 млрд руб., что составляет 1,2 % от общего объема. Бегство вкладчиков из банковской системы снижает финансовую устойчивость банков.
Как заявил накануне директор департамента банковского регулирования и надзора Банка России Алексей Симановский, отток вкладов физических лиц из банковской системы за сентябрь 2008 года составил 1,5 %. Эта цифра учитывает изменение объемов вкладов в двух крупнейших банках страны – Сбербанке и ВТБ.
Помимо оттока средств населения из крупных банков произошло перераспределение вкладов из частных банков в государственные. За сентябрь доля государственных банков во вкладах выросла с 77,5 % до 78,8 %, хотя ранее она планомерно снижалась. Так, в первом полугодии 2008 года доля Сбербанка на рынке вкладов населения уменьшилась на 1,3 процентных пункта, до 50,2 %.
Из ряда банков, пострадавших в ходе кризиса, наблюдалось паническое бегство вкладчиков. Так, из банка КИТ Финанс, одной из первых жертв кризиса, в сентябре было выведено 2,6 млрд руб. (30 % средств физических лиц на начало сентября), со счетов физических лиц банка Глобэкс – 3,5 млрд руб. (12,6 %), национального банка Траст – 2,0 млрд руб. (8,4 %).
Однако наибольшие суммы физические лица вывели со счетов Дойче Банка и Росбанка, которые не испытывали проблем с исполнением текущих обязательств. В сентябре остатки на депозитах физических лиц снизились в Росбанке на 16,8 млрд руб. (с 116,1 до 99,4 млрд руб.), что составляет 14,4 % от общего объема средств физических лиц.
