Бодо Шефер - Путь к финансовой независимости
• У Вас есть две возможности:
1. Вы заставляете время работать на Вас и за 20 лет с удобствами достигаете Вашей цели.
2. Вы снова и снова работаете с главой 7 и неоднократно удваиваете Ваш доход. Тогда Вы достигнете Вашей цели уже через семь лет.
В этой таблице Вы с одного взгляда увидите, в каком капитале Вы нуждаетесь, при ставке 8% годовых (это 0.67% в месяц), чтобы покрывать Ваши ежемесячные издержки. Однако все эти цифры исходят из предположения, что экономить Вы начинаете своевременно.
Из главы 5 Вы уже знаете, что есть профессиональные и любительские стратегии. Любительские стратегии рассчитаны только на краткосрочный успех. Профессиональные стратегии, напротив, имеют в виду долгосрочное счастье, потому что, как Вы уже поняли, финансы всегда отражаются также и на других областях жизни.
Любители концентрируются только на «сейчас» и забывают, что они будут жить и завтра. Им всю жизнь приходится бороться с одними и теми же проблемами, потому что они упустили возможность путем разумной экономии создать ситуацию, в которой больше нет никаких финансовых забот.
Профессионалы действуют иначе. Они живут теперь и теперь подготавливают свое будущее.
Поэтому они платят сначала себе. Станьте и Вы финансовым профессионалом.
И так как Вы дочитали до этого места, Вы знаете, что оправданий не существует. Вы обладаете властью над своей жизнью. И Вы в любое время можете изменить Ваши догматы веры. Вы можете усвоить новые взгляды. А теперь обратимся к Вашим мечтам.
Третий план: финансовая независимость
Возможно, Вы хотите достичь только финансовой безопасности как окончательной цели. Возможно, однако, Вы хотите большего, хотите быть по-настоящему независимым. В этом случае мы хотим применить тот же образ действий, чтобы составить план достижения финансовой независимости. Здесь речь пойдет о Ваших мечтах.
Знаете ли Вы, что большинство людей не достигают своей мечты прежде всего потому, что никогда не задумывались, что они для этого должны сделать? Они не знают, сколько стоят их мечты. Именно этим мы сейчас и займемся.
Никогда не трогайте Ваш капитал
Сначала мы, однако, должны подчеркнуть важный принцип: Вы больше никогда не захотите зарезать Вашу курицу. Вы также не собираетесь отрезать от нее маленькие кусочки. Вы никогда больше не будете трогать Ваш капитал. Все свои мечты Вы исполняете с помощью золотых яиц. Это значит, что золотые яйца должны быть достаточно велики, чтобы оплатить ими Ваши мечты.
Если Вы хотите купить себе, например, дом, Вы вполне могли бы оплатить его из Ваших средств, если уже достигли финансовой независимости. Но тогда Ваш капитал уменьшится, а Вы этого не хотите. Поэтому все большие покупки вы делаете в кредит, который можете выплачивать из ежемесячных доходов по процентам с капитала.
Как подсчитать, сколько стоят мечты
1. Прежде всего, Вы перечисляете все Ваши пожелания. Не раздумывайте, в какой мере они реалистичны. Для начала мы хотим только ознакомиться с Вашими пожеланиями и узнать, сколько они будут стоить.
2. После того, как Вы перечислили отдельные статьи, напишите рядом, какова их приблизительная стоимость.
3. Помните, что Вы ни в коем случае не хотите трогать основной капитал. Поэтому все большие приобретения Вы покупаете только в рассрочку. Теперь рассчитайте, как высоки ежемесячные выплаты по кредиту. Для упрощения я предлагаю исходить из того, что для покупки недвижимости Вы берете кредит на 120 месяцев, а для прочих приобретений — на 50.
Вы хотите купить дом за 2.6 миллиона. Разделите эту сумму на 120, и Вы получите размер ежемесячного взноса в 21666 марок плюс от 4 до 6 процентов банку за предоставление кредита.
Кроме того, Вы хотите приобрести лодку стоимостью в 480000 марок. Эту сумму Вы делите на 50 и получаете ежемесячный взнос 9600 марок в погашение кредита вместе с процентами в течение пяти лет.
Предположим, Вы любите путешествовать и хотите совершать каждый год несколько поездок, которые вместе будут стоить 70000 марок. Вы делите эти 70000 марок на 12 и получаете 5833 марки — сумму, которую Вы ежемесячно должны откладывать, чтобы оплатить эти поездки.
4. Теперь перечислите все текущие издержки, которые у Вас будут и после достижения финансовой независимости. Их Вы также хотите оплачивать из доходов от процентов. Ориентируйтесь на издержки, которые Вы перечислили при планировании Вашей финансовой защиты. Учтите, однако, что Ваши издержки при более широком образе жизни могут значительно возрасти.
Итак, Вы все перечислили. Теперь посчитайте, сколько Вы должны ежемесячно получать в виде процентов от капитала, чтобы все это оплачивать.
Ежемесячные платежи за Ваши мечты: ______ марок
Установите теперь ежемесячные текущие издержки:
1. Пища/домашнее хозяйство: ______________ марок
2. Служащие: ______________________________ марок
3. Автомобиль: ____________________________ марок
4. Страховки: ______________________________ марок
5. Налоги: _________________________________ марок
6. Телефон: _______________________________ марок
7. Отпуск: _________________________________ марок
8. Мелкие приобретения: ___________________ марок
9. Развлечения: ____________________________ марок
10. Подарки: _______________________________ марок
11. Повышение квалификации: ______________ марок
12. Пожертвования и помощь нуждающимся: _ марок
13. Прочее: ___________________марок
Текущие издержки — всего: _______________ марок
Ежемесячные платежи за мечты — всего: ___ марок
Ежемесячные взносы для обеспечения
Вашей финансовой независимости: _________ марок
Сумма в месяц: ___________________________марок
Теперь Вы знаете сумму, в которой нуждаетесь, чтобы хорошо жить. Вы знаете, как велики должны быть золотые яйца, чтобы Вы были в состоянии финансировать желаемый образ жизни. Теперь мы должны установить еще величину самой курицы. Вы нуждаетесь, конечно, в достаточном капитале, который, будучи хорошо размещенным, принесет Вам ежемесячно столько процентов, сколько Вам требуется, чтобы оплачивать все перечисленные Вами статьи расходов. Будем исходить из 8% годовых (это 0.67% в месяц). Сумму, которой Вы должны располагать ежемесячно, следует умножить на 150:
________ марок * 150 = ________ марок.
Теперь Вы знаете, в чем нуждаетесь, чтобы быть в состоянии исполнять все свои желания.
Обдумайте, как лучше всего вложить деньги, чтобы достичь своих целей.
Ваша стратегия вложения денег
Вы владеете теперь тремя различными, расположенными один на другом финансовыми планами. Для каждого плана Вам нужна другая стратегия вложения капитала.
Никакого риска для финансовой защиты
До тех пор, пока Вы не достигли финансовой защиты, Вы не должны идти на риск. Поэтому выбирайте надежные капиталовложения. Тем не менее, Вы уже на этом этапе должны обращать внимание на то, чтобы распределить риск. Никогда не помещайте все деньги в одну корзину, даже если «все деньги» — это лишь 1000 марок. Помните о том, что распределение риска всегда увеличивает Ваши шансы на получение прибыли.
Надежным вложением является, в числе прочих, страхование жизни. Однако, учитывая низкие процентные ставки, Вы должны инвестировать в него не более 10-20 процентов капитала. Берите полисы с выплатой как можно более низкой суммы при наступлении страхового случая или вовсе без нее. Достойны внимания большие, за много лет доказавшие свою надежность фонды. Для осуществления первого плана Вы должны ограничиваться консервативными акционерными или соответственно смешанными фондами.
Твердо придерживайтесь того, что при создании финансовой защиты надежность стоит на первом месте. Следовательно, Вы должны мириться с низкими доходами, а часть денег наличными положить в банковский сейф.
40-40-20 для финансовой безопасности
Для достижения финансовой безопасности Вы должны распределять деньги уже несколько иначе. Хотя большая часть Ваших денег остается в малорисковых вложениях, 40% средств Вы можете поместить теперь во вложения со средней степенью риска. Благодаря тому, что длительное время Вы не трогаете вложенные средства, а также благодаря эффекту средней стоимости риск значительно сокращается. Еще 20% денег Вы можете поместить в высокорискованные инвестиции. Для этого существуют, например, фонды, специализирующиеся на вложениях в быстро растущие рынки или в отдельные страны, то есть, все специализированные фонды. Здесь риск тоже снижается, если средства помещены на достаточно долгий срок, а также в результате эффекта средней стоимости. С другой стороны, у Вас есть шанс получать сверхприбыли.
