Татьяна Рождественская - Банковское право
В хранилище ценностей иностранная валюта хранится отдельно от денежных знаков Банка России и других ценностей.
Кредитная организация (за исключением обменных пунктов) может осуществлять проверку подлинности сомнительных банкнот иностранных государств по инициативе клиента, которая производится кассовым работником на основании заявления, составленного клиентом. Проверка подлинности банкнот иностранных государств должна производиться под визуальным наблюдением клиента. Не допускается производить проверку банкнот иностранных государств только с использованием автоматических детекторов.
Кредитная организация обязана принимать от клиентов сомнительные банкноты иностранных государств для их передачи на экспертизу в головной расчетно-кассовый центр территориального учреждения Банка России, осуществляющий экспертизу денежных знаков иностранных государств. В этом случае клиент указывает в описи дополнительные реквизиты сомнительных банкнот иностранных государств. Данная операция осуществляется без взимания комиссионного вознаграждения.
Банковские операции купли-продажи иностранной валюты в безналичной форме могут осуществляться:
1) через валютные биржи , т. е. юридические лица, созданные в соответствии с законодательством РФ, одним из видов деятельности которых является организация биржевых торгов иностранной валютой в порядке и на условиях, которые установлены Банком России.
Участниками биржевой торговли выступают уполномоченные банки, которые от своего имени и за свой счет либо от имени и за счет клиентов осуществляют сделки купли-продажи иностранной валюты;
2) путем перечисления на счет уполномоченного банка рублей либо (при конверсии одного вида валюты в другую) иностранной валюты и эквивалентного зачисления на счет приобретателя валюты иностранной валюты соответствующего вида.
3. Привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов
Банковская операция «привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов» не предусмотрена современным гражданско-правовым регулированием, хотя, исходя из общих начал гражданского права, и не запрещена им. Банк России осуществляет регулирование указанной банковской операции Положением от 1 ноября 1996 г. № 50 «О совершении кредитными организациями операций с драгоценными металлами на территории Российской Федерации и порядке проведения банковских операций с драгоценными металлами». [174]
Для осуществления такого рода операций кредитная организация должна иметь лицензию на привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов . В качестве предмета данной операции выступают слитки золота, серебра, платины и палладия, а также монеты из драгоценных металлов (золота, серебра, платины и палладия), за исключением монет, являющихся валютой Российской Федерации.
Операции привлечения во вклады и размещения драгоценных металлов проводятся через так называемые обезличенные металлические счета – специальные счета учета драгоценных металлов, на которых металл учитывается как в количественных характеристиках (например, количество слитков), так и в стоимостном выражении. Банковское законодательство выделяет следующие виды обезличенных металлических счетов:
– счета клиентов (срочные и до востребования), в том числе корреспондентские счета банков;
– счета займов в драгоценных металлах, выданных клиентам.
Привлечение и размещение драгоценных металлов на обезличенные металлические счета может быть осуществлено путем перевода драгоценных металлов с других обезличенных металлических счетов, зачисления на обезличенные металлические счета драгоценных металлов при их физической поставке, а также зачисления драгоценных металлов, проданных клиенту, или драгоценных металлов, приобретенных банком.
Возврат драгоценных металлов с обезличенных металлических счетов клиентов возможен путем перечисления драгоценных металлов на другие обезличенные металлические счета, снятия со счетов драгоценных металлов в физической форме, а также совершения сделки купли-продажи драгоценных металлов, числящихся на счете.
Займы в драгоценных металлах предоставляются путем поставки драгоценных металлов клиенту в физической форме или на обезличенные металлические света в обмен на обязательство поставки драгоценных металлов по истечении установленного договором срока.
Погашение суммы займа в драгоценных металлах осуществляется в форме физической поставки драгоценных металлов или путем перечисления драгоценных металлов с обезличенных металлических счетов заемщика.
Проценты, начисляемые на обезличенные металлические счета, комиссионные сборы и прочие вознаграждения, связанные с ведением металлических счетов, исчисляются и выплачиваются в валюте Российской Федерации. Проценты по обезличенным металлическим счетам могут быть выплачены в драгоценных металлах, что должно быть оговорено в соглашении между банком и владельцем счета.
Кроме указанных банковских операций привлечения во вклады и размещения драгоценных металлов кредитные организации вправе осуществлять следующие виды операций с драгоценными металлами:
1) куплю-продажу драгоценных металлов, включая так называемые срочные сделки;
2) прием драгоценных металлов на ответственное хранение (при наличии специально оборудованного хранилища). Драгоценные металлы, принятые от клиента на хранение, не являются привлеченными средствами банка и не могут быть размещены им от своего имени и за свой счет.
Банки могут совершать другие сделки с драгоценными металлами (опционы, свопы, фьючерсы и др.) в соответствии с законодательством РФ и международной банковской практикой.
Все денежные требования и обязательства, возникающие при совершении сделок с драгоценными металлами между резидентами Российской Федерации, должны быть выражены и оплачены в валюте Российской Федерации.
4. Выдача банковских гарантий
Выдача банковских гарантий – единственная банковская операция, содержание которой полностью связано с осуществлением соответствующего договора о предоставлении банковской гарантии, являющейся видом обеспечения по иным сделкам.
В силу банковской гарантии кредитная организация (гарант) дает по просьбе другого лица (принципала) письменное обязательство уплатить кредитору принципала (бенефициару) в соответствии с условиями даваемого гарантом обязательства денежную сумму по представлении бенефициаром письменного требования о ее уплате.
Банковская гарантия и в международном коммерческом обороте (Унифицированные правила Международной торговой палаты для банковских гарантий по первому требованию 1992 г., публикация МТП № 458), и в действующем российском гражданском законодательстве отнесена к способам обеспечения исполнения обязательств.
Субъектами отношений по банковской гарантии являются гарант, принципал и бенефициар. Гарант – это лицо, выдавшее письменный документ, содержащий обязательство выплатить денежную сумму в случае представления бенефициаром письменного требования об оплате, составленного в соответствии с условиями банковской гарантии. Принципал – лицо, являющееся должником по обязательству, исполнение которого обеспечивается банковской гарантией, выданной гарантом по его просьбе. Бенефициар – лицо, в пользу которого, как кредитора принципала, выдается банковская гарантия.
Выдача банковской гарантии – это односторонняя сделка. Для ее совершения требуется волеизъявление одной стороны – гаранта. Обязанности гаранта возникают по общему правилу с момента выдачи банковской гарантии, так как она вступает в силу со дня ее выдачи, если в ней не предусмотрено иное (с определенной даты, с момента выдачи бенефициаром кредита принципалу и т. д.) (ст. 373 ГК РФ).
Гарантия составляется в письменной форме. Выдача гарантии связана с передачей письменного документа принципалу или бенефициару. В ст. 3 Унифицированных правил МТП для банковских гарантий по первому требованию (ред. 1992 г.) указано, что тексты самих гарантий, как и другие документы, связанные с ней, должны быть ясными, точными и исключать спорные моменты. В документе, составляемом при выдаче банковской гарантии, как минимум указывают:
1) наименование гаранта;
2) наименование принципала;
3) наименование бенефициара;
4) ссылка на основной договор, в котором предусмотрена необходимость выдачи гарантии;
5) максимальная денежная сумма, подлежащая выплате;
6) срок, на который выдана гарантия, или иной юридический факт, при наступлении которого прекращается гарантийное обязательство;
7) правила осуществления платежа.
Выдача гарантии порождает обязательство гаранта перед бенефициаром. Для возникновения гарантийного обязательства не требуется извещения гаранта о принятии бенефициаром гарантии, если иное прямо не предусмотрено в тексте самой гарантии.
